Posted by 身为母亲的Lucy，想给孩子留一笔钱。
Lucy听说美国的人寿保险可以用最高的杠杆实现财富的传承，于是考虑申请一份终身型人寿保单。Lucy买保险的想法比较简单，就是想在过世后，用保险公司的理赔金，给子女留下一份$100万的财富，让孩子在成长过程中，免于经济上困扰。
但是当Lucy真正开始选购时，才发现美国市场上的产品五花八门，每个理财公司或经纪人都说自己的产品最适合，方案最合理，让她完全不知道如何下手。这可如何是好？
在美国人寿保险投保必读指南(一)中，我们指出，美国是一个市场竞争充分的国家，成熟商业社会带来的商品选择极大丰富，投保人面临的真正问题，不是“买不买得到”的问题，而是能否找到“对”的产品的问题。
今天，美国人寿保险指南网评测小组在IMO机构和BH Financial的支持下，用数据说话，对多款主流人寿保险险种进行了评测，在帮助Lucy找到“对”产品的同时，也帮助我们的读者了解应该如何去寻找适合自己的“对”的产品。
参赛评测险种是哪些？
Whole Life保险
分红型终身人寿保险，英文名 Whole Life。该产品的特点是提供多项保证。美国人寿保险指南评测小组选中了分红能力连续10年排名第一的这家保险公司的产品。
IUL 指数型保险
指数型保险，英文名 IUL。该产品的特点是，使用市场的杠杆撬动保额，拥有最强的现金值增长潜力。评测小组选择了由2019 InterBrand全球保险业品牌排名评选出的，全球排名第一位的这家人寿保险公司的产品。
GUL 保证型万能险
保证型万能险，英文名 GUL。该产品的特点是，缴费完成后，不管市场走势如何，都会得到保证的身故赔偿。美国人寿保险指南选择了目前美国市场上，市场占有率和保险成本性价比都排名Top Tier的一家人寿保险公司的产品。
*由于某些保险公司的致函，为遵守相关要求，美国人寿保险指南网不能在面向公众的页面里，使用具体产品名称和提及保险公司的名称进行对比评测。
分红保险 vs 指数保险 vs 保证万能险数据评测
Lucy的目标是为孩子留下$100万美元的财富，用人寿保险作为工具来完成这个财富传承的过程。因此，我们选择这三款产品，分别生成一份$100万保额的保单，10年付清方案，看看为了达到这一个目标，55岁，身体健康的Lucy需要付给每一家保险公司多少钱。
Whole Life（分红型保险）10 年付方案
分红型保险是出现历史最长的终身寿险险种，目前市场占有率在30%+以上，Lucy如果使用这个险种，她的成本会是多少？
上图是来自一家Top储蓄分红型保险公司的10年付清的储蓄分红型保险方案，最左一列是保单的运行年份，第二列是投保人的年龄，第三列是每年需要存入的保费，最后一列是保证的$100万身故赔偿金。
从这个保单设计方案我们可以看出，Lucy使用储蓄分红型终身保单作为工具，要达到这个目标，每年需要存入$59,140的保费，10年累计约60万美金。
Index Life（指数型保险） 10年付方案
指数型保险，通常简称为IUL，其设计和运行方式和储蓄分红型保险完全不同，保单方案设计具有巨大的灵活性。Lucy如果使用这个险种，她的成本会是多少？
上图是来自一家Top1指数型保险公司的10年付清的IUL保单方案，最左一列是投保人的年龄，第二列是保单的运行年份，第三列是每年需要存入的保费，第五列是当年退保，能拿回的钱，最后一列是保证的$100万身故赔偿金。
从这个保单设计方案我们可以看出，Lucy使用指数型终身保单作为工具，要达到这个目标，每年需要存入$29,920的保费，10年累计约不到30万美金。
这个时候，我们不禁要提问：为什么同样是用于$100万财富传承的需求，一个60万，一个30万，指数型保险居然比分红型保险便宜了一半近30万美金，这是为什么？
美国人寿保险指南网的insurGuru©️保险学院的“储蓄分红保险和指数型保险到底哪个好？王牌对王牌的美国保险评测”一文中，我们进行了多方面的解释。
而关于这个问题的最通俗的回答，来自于美国人寿保险指南网的一名专业读者的颇有深度的留言：一个是刘备，一个是关羽，到底哪个比较帅？
当了解了上面的知识后，我们可能会问，既然众说纷纭，但我为人非常保守，但又嫌刘备太贵了，那还有没有其他选择，既有刘备的特点，也有关羽的优势呢？接下来我们就看一下Lucy可以选择的下一个方案。
Guaranteed Universal Life（保证型保险） 10年付方案
在insurGuru©️保险学院中，我们介绍了 GUL 保证型保险，接下来评测小组来看看$100万的财富传承需求，GUL需要多少钱。
上图展示了实现Lucy财富传承的10年付清的GUL保单方案。图标最左一列是保单的运行年份，第二列是投保人的年龄，第三列是每年需要存入的保费，最后一列是保证的$100万身故赔偿金。
从这个保单设计方案我们可以看出，Lucy使用保证型终身保单作为工具，要达到这个目标，每年需要存入$30,007的保费，10年累计正好30万美金。
优缺点对比：保证的能力和现金价值
从上面的价格评测我们可以看出，分红型保险要花60万，保证型保险只花30万，指数型保险要花29万，分红型保险和后面两者的差距有足足30万，后两者相差约1万。
为什么差了足足30万？关于分红型保险和指数型保险的优缺点对比，美国人寿保险指南在“储蓄分红保险和指数型保险到底哪个好？王牌对王牌的美国保险评测”一文有了详细说明。
而在这个评测中，30万的GUL产品的优点是：保证理赔$100万，到120岁。但对应的缺点也很明显，保单几乎没有现金值。
由于Lucy的需求非常明确——给孩子留钱，同时预算也不打算超过40万美元，而且不愿意承担任何市场风险，那么，GUL保单似乎就是一个适合她的解决方案。
评测小结
从本文的评测中，美国人寿保险指南指出，价格的高低只是投保过程中考虑的一个因素，更重要的是，我们能在专业人士的帮助下，理清我们的需求，了解到我们真正想要的是什么，只有目的明确后，才能最大化的保障投保人自身的利益。
而如果预算充足，更好的做法是，灵活搭配不同险种的保单，采用多元化的资产配置方式来分散风险，同时最大限度的获得增长的潜力。
如果您是Lucy，您会选择什么样的方案呢？（全文完）
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Disclaimer：
*文章出现的数字，金额仅仅作为教育和信息分享交流之用途，并非保单实际的合同内容，也不是保证的回报数值，不具有任何法律效应。实际情况以英文保单内文为准。
