Posted by （insurGuru©️保险学院 专栏）在申购人寿保险的过程中，我们往往特别关心，美国保险理赔难吗？美国保险公司会不会拒绝理赔？这个时候，专业经纪人通常会拿出保单合约中“不可抗辩条款”进行分析。今天美国人寿保险指南网©️的这篇专栏文章就将介绍，美国保险合同中的“不可抗辩条款”具体“长”什么样，是什么意思？对我们投保人有什么用？为什么说它解决了保险“理赔难”的问题。
“不可抗辩条款”是什么？
不可抗辩条款，英文称为 “Incontestability Clause”。 该条款是绝大多数美国人寿保险合同里面都有的一个条款，用来避免因为在投保时“未如实陈述(Misstatement)”，保险公司在几年后以此为理由拒绝理赔的情况。
“不可抗辩条款”长什么样？
不可抗辩条款的主要作用是保护投保人。在美国人寿保险指南网©️编辑提供的一份终身保单文件的截图中，展示了该条款的具体内容。一份典型的不可抗辩条款会指明，在2年或者3年时间后，保险公司不得因为“未如实陈述(Misstatement)”，而拒绝理赔。
在上面这个案例中，该条款帮我们解决的是，因为投保时“未如实陈述”，两年后发生理赔的情况，保险公司不得以此为理由，拒绝理赔的的问题。
那我们不禁要问，为什么会有这样的条款出现呢？美国人寿保险指南网©️认为，要回答这个问题，则要从欧洲人寿保险行业的发展历史回顾起。
拒绝赔付引发信任危机
19世纪初，英国的人寿保险市场，经常保险公司拒绝赔付的情况，理由是投保人在投保时有不如实告知的事项，类似的合同纠纷层出不穷。
保险公司当时甚至被戏虐为“伟大的拒付者”。这种现象也直接导致了保险公司的信任危机，威胁到了保险公司的生存发展。
推出不可抗辩条款挽回信用
1848年，英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。不可抗辩条款推出后，就受到了市场的普遍欢迎，并极大地改善了保险公司与投保人的关系，为保险公司赢得了信任。
到了1930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法例中加以规定，要求所有人寿保险保单必须包含此条款，以约束保险人的行为，保护保单持有人的利益，防止保险公司不当得利，最终保护整个保险业的健康发展。其后，不可抗辩条款通过立法的形式，美国人寿保险合同中的一条固定条款。
“不可抗辩条款”的不适用情况
值得注意的是，“不可抗辩条款”是对“未如实陈述(Misstatement)”条件下的描述，如果被保险公司认定是“欺诈(Fraud)”，则不受该条款的保护。同时，“自杀”赔付情况也通常不在该条款的适用范围内。
“抗辩期”两年内发生理赔的情况
如果“未如实陈述(Misstatement)”，在保单合约约定的两年内，就出现了理赔情况，那么可能出现三种情况：退还保费；不退保费；按条款理赔。这三种情况中前两种情况都会影响到我们的权益，还可能出现无休止的官司。
购买美国人寿保险，是为了发生意外时，有保险公司在经济上的进行兜底，从而让心里踏实。但如果我们以“未如实陈述”的方式买了保险，可能连睡觉都会在想着：两年内遇事后到底赔不赔？这种长期的内心不踏实，其实又是一种折磨。那这不是在买保险，而是以“侥幸”心理，购买了一份新的风险，并给自己带来麻烦。
因此，美国人寿保险指南网©️提醒投保人，尽管有“不可抗辩条款”的存在，但为了彻底转移我们自身的风险，如实陈述和申请非常重要的，而且一定要如实告知。
文章小结
从人寿保险行业的法规发展历史我们可以了解到，“不可抗辩条款”的诞生是源于欧洲早期保险行业的“信用”危机，最后发展成了以“保护保险消费者合法权益”为主要功用的行业标准，这个走向健全的历史进程足足经历了近200年。
因此，有了写入合同的具有法律效益的条款作为保障，相信读者已经对美国保险理赔难吗？保险公司会不会不赔？这个问题有了自己的答案。
附录
01. “美国保险法中不可抗辩条款规定及其启示”, 04.2018, 中国保险报, https://bit.ly/2o7PMnv
