Posted by （insurGuru©️保险学院）在“人寿保险挽救的美国知名品牌的系列故事”中，美国人寿保险指南网©️分享了这些成功的企业家和梦想家的故事。从迪斯尼乐园，J.C. Penny，到麦当劳，这些在全世界家喻户晓的品牌，在成长的创办过程中，都不约而同和现金值人寿保单账户发生了联系。
看完这些故事，我们不禁发出了疑问：为什么这些美国企业家都配置了人寿保单账户？他们看中的是美国现金值人寿保险的哪些特点？或者说，美国人寿保险到底有什么优势和作用？为了回答这些问题，美国人寿保险指南©️对此进行了3个部分的分析解读。
灵活的流动性
对于一个创业者来说，我们的事业随时可能开始快速的增长，而维持这种增长，需要大量的资金支持。任何做生意的人，不管是个体私营业主，初创科技公司团队，还是上市公司CEO，VC或者PE机构，都特别看中资金的流动性和对资金控制及支配程度。
大多数创业团队，生意人，或者企业主，通常都是按照传统的做法，将公司的流动资金放在美国的银行账户里，这样做的好处是，可以即时存取，但缺点是，美国银行存款利率回报率极低。
特别是对于经营中美业务往来的华人公司或创业者来说，在和美国的银行打交道的过程中，我们还面临下面几个问题：
- 年龄限制
- 信用检查
- 财务证明审计
- 反洗钱调查
- …
而美国人寿保险指南©️分享的“美国著名企业家如何使用人寿保单账户”的故事案例告诉我们，放在终身现金值人寿保单账户里的资产，则可以规避上面这些问题，随时从保单账户中取出来，提供公司运营的流动性资金。
除了向自己的保单账户“借贷”拿钱以外，我们也可以选择仅仅“支取”存入的本金部分。这两种方式各有优劣，在市场环境较好的情况下，合理利率的“借贷”能提供更好的财务回报。美国人寿保险指南网©️的专栏对此进行了具体讲解。
可以说，由法律规定的人寿保险借贷条款，是我们在市场上所能找到的，最灵活和友好的借贷条款。
最核心的一点是，一些优秀的美国保单产品，在申请时就会提供终身固定5%-6%的借贷利率。如果我们去找商业银行，要求提供5%-6%的中小企业借贷利率的话…
安全的增长性
作为一个创业者或企业主，虽然我们的主要收入来源是公司的业务。但我们也没有必要把闲置现金堆积在低利率的银行账户，让银行拿着我们的钱去帮银行自己赚钱去了。这不是一个非此即彼的选择，而是选择一种更好的资产配置方案。
某些品牌的人寿保险账户能让您的保单内部资产实现：
- 在当今低利率的市场环境下，提供每年4%-5%之间的固定增长
还有一些品牌的人寿保险险种的账户还能提供给我们机会赚到：
- 牛市环境每年10% – 15%的收益，熊市环境 0% 保底，对抗市场下跌带来的损失风险。
无论哪种终身保单险种，都需要根据我们的实际情况进行专业设计和配置。在合理运用下，即使我们从自己的保单中借出了钱，为企业注入一笔流动资金后，保单账户的现金值还能以一种特定的方式进行资本的增值。
我们知道，资金的流动性几乎是每位创业者或企业家的命脉。无论是在应收账款之间的空档期急需的一笔现金，还是为公司的下一个增长计划提供资金，我们的现金值人寿保单账户都能起到救驾的作用。
优惠的税务条件*
美国是一个万税万税万万税的国家，普通收入税和资本利得税将会拿走资产增值部分的15％-55％。 如果我们合理规避掉这些情况，等于是增加了同等的收益。
如果我们采用政府的税收优惠计划来存钱，比如 IRAs, 401(k)s, 利润分享计划，或者退休金计划，那么我们可以合理的规避或者延迟到退休后交纳这些税费。但是，如果我们需要在59.5岁之前就需要用这笔资金来提供紧急流动性的话，我们就将面临10%的提取罚款。
对于一个企业家或创业者来说，59.5岁之前就把自己的资金的流动性锁住，可能不是一个好的选择。
如果保单设计得合理，我们的人寿保单账户更像一个加强版的Roth账户，不受59.5岁的年龄限制。 如果我们的2019家庭年收入超过193,000美元，我们无法使用Roth账户。但开设保单账户 和 向我们的终身人寿保单账户里存取是没有收入限制的。 实际上恰恰相反，与美国国税局规定的$ 6,000或$ 7,500的2019年度缴款限额相比，我们可以投入更多到人寿保单账户里。
同时，如今是美国历史上税率最低的时期，在十多年后，我们还会认为税率会继续保持在这么低的位置吗？如果我们都一致认为未来的税率肯定会恢复提高，那么我们就需要一个能提供下面这些税务优势的长期账户：
- 提供税务优惠的资产增值
- 提供免税的提取方式，没有年龄限制条件
- 提供免税的身故赔偿金
而美国现金值人寿保单账户则正是这些知名企业家的选择。
文章小结
做生意，创业，对于我们来说，是一件风险极高的事情，因此，拥有安全可靠的资产配置类别及资产流动性显得至关重要。虽然银行一直声称是资金的避风港，但是这并非唯一的选择，从美国人寿保险指南网分享的故事中，我们可以像这些伟大的企业家学习了解到，人寿保险，作为一种更好的资产配置方式，是确实存在并适用的。
*本部分信息不构成税务方面的专业建议，也不得用作此类用途。涉及税务方面的数字均来源于国税局网站和相关资讯网站。如对本部分内容存在任何疑问，请联系您的税务、法律或其他专业顾问。
