Posted by 位于加州的IMO机构LifePro，在20多年间，累积管理超过$10亿美元的 IUL 保单保费。他们跟踪了成千上万份正在生效执行的IUL保单账户合约，并回顾了这些IUL保单在账户开设时候的原始设计方案，并尝试解答下面这个投保人都关心的问题：
“这些保单设计方案都实现了还是没有实现？”
结论是，如果投保人和代理经纪人避免了下面这些错误的话，这些方案很大程度上都可以实现。在使用IUL进行财务规划的报告中，也有成功超越原有设计方案预测数字的案例。
但如果他们做了下面任何一件事情，那么保单会都不会帮助投保人走向成功。
美国人寿保险指南网整理了6条经验解读，希望能帮助到打算申请美国人寿保单，或打算用美国指数型保单（IUL）做理财规划或补充退休收入的投保人。通过行业内的经验分享，投保人能站在经纪人和理财顾问的立场思考，从而在申请阶段，就能避免掉入不专业、不合理的保险方案陷阱。
#1 绝对不要只支付IUL最低要求保费
再强调一次，绝对不要只支付IUL保单的最低要求保费。
每一份IUL保单都会写明你最少能存入的钱和最多能存入的钱，在这两个数字之间，你有几乎无数种存钱的方案。
我们认为，要完全、充分地享受到 IUL 产品所提供的所有优势，唯一正确的做法是，存最多的钱。
很多时候，一些投保人会说，“（先开一张保单）我半年后就会卖房子，就有钱存进去了”
“我马上就要挂牌卖房了，” 或者说 “一年以后我父母就会给我留一笔钱了”。
于是经纪人就开出一张保单，然后按照维持保单的最低保费来存钱，然后等待“未来”的这笔钱进来。
然而事实却是，IUL 保单账户等不到这笔钱，同时，之前支付到这个保单里的最小保费，通常都消耗掉了。
所以，绝对不要只支付IUL保单的最低要求保费。
#2 绝对不要用超过7%的预测利率
强调一次，看设计方案时，预测利率绝对不要超过7%。
虽然从1957至2018成立，美国市场的标准普尔500指数的平均回报率将近8% (7.96%)。但当我们拿到保单账户方案时，7%的利率展现出来的数字已经很吸引眼球了。
经纪人和投保人都没有必要用更高的利率进行预测。
当保单设计方案使用了超过7%的利率展示方案时，这个保单里所预期的数字可能是不合理的，很大程度上现实也不一定按照这样的情况发展。
但是作为保险公司，为了赢取客户，会通过各种复杂的设计利率方式，或者不保证的奖金策略，以及标记为“独家”的策略功能，展示出比7%更高的保单数字方案。
因此，我们不推荐任何实际利率高于7%的预测方案。
#5 不要从保单中借钱来支付保费
第5点，不要从保单中借钱，来支付保费。
这种策略有一个更“漂亮”的名字，被称为”Hyper funding” 或者 “Super funding”。对于充满好奇心，愿意尝试新事物，且激进的投保人，这些听起来很前卫的理念策略往往很能打动人。
这些策略包括：投保人从保单中借一笔钱出来，然后立刻支付同一份保单。你从保险公司借了钱出来，然后又立刻支付给保险公司。
这是绝对不允许的。
在10多年前，这么做还比较常见，但现在被禁止了。如果经纪人或顾问这么做，会被吊销执照。
但现在我们却看到越来越多的人开始这么做，似乎都忘记了这么做是不允许的。
不要从保单中借钱，来支付保费。
如果任何一个机构或经纪人告诉您，他们做了上述两个事情，第4点和第5点，请远离，不要再信任他们，找其他的人寻求专业建议。
这是一个非常恶劣的行为。
#6 不要在8年内调低身故赔偿金（Max Funded Policy Only）
第6点比较复杂一点。
如果您的IUL 保单一直用放满的方式存钱，那么不要在保单生效的8年内，调低身故赔偿金。
这个规则被成为 7-Pay 规则，投保人按照指导线存入最高限额的保费。如果这时候您调低了保额，这个行为被称为“实质性的变化”，国税局IRS对此又非常明确的规定。
“实质性的变化”要求对 7-Pay 保费规则进行重新计算，那么这份放满的保单将最终变成一份MEC合约。
行业里的99家保险公司都不允许保险经纪人或理财顾问这么做。如果这么做了，将把投保人的人寿保险保单，变成一份“投资性质”的合同。
剩下的一家保险公司也许会说，根据我们对规则的解读，允许你这么做。
但是当规则的解读发生变化的时候，保险公司也会改口。如果你这么做了，当保险公司改口后，保险经纪人/理财顾问和客户就一起承担了所有风险。
同样，这与投保人的最大化利益直接冲突，因此永远不应该这么做。
一些保险代理机构或营销机构允许这么做的原因只有一个，那就是能赚到更多的佣金。
最后，它与投保人的最佳利益直接冲突，这就是为什么经纪人永远都不应该这样做。
文章小结
在insurGuru©️保险学院中我们强调，IUL，指数型万能终身人寿保险，是一款非常灵活的金融保险工具。投保的核心原则是：如果您具备合理的，切实的人寿保险需求，那么您可以把IUL产品纳入您的考虑范围之内。背离了以上这些基本原则，则很可能无法达到您的财务目标。我们建议投保人在投保前，寻求专业经纪人和理财顾问的帮助和意见，避开这些陷阱和雷区。
（全文完）
