Posted by 在上一篇 “美国人寿保险投保攻略指南（一）：准备篇”文章里，美国人寿保险指南说明了在投保阶段面临的第一个问题，不是需求无法达成的问题，而是由于信息不对称带来的相关问题。对于处于这个阶段的投保人，我分享了3个经验原则：LBYB，避免冲动，常识思考。
当投保者做好了准备，第二步就是问自己：我的真实需求是什么？或者说，美国人寿保险保单通常是用来做什么的？我的目标能实现吗？
对于绝大多数家庭或个人，美国人寿保险指南会建议从5个常见的角度考虑。
从实际需求角度出发的投保思路，能保护投保人利益
需求1：为了家庭的全面保障
人寿保险，字如齐名，最核心的正是“保险保障”功能。
在美国人寿保险指南的insurGuru寿险学院里，我们提出，判断这个需求的一个重要标准是：是否有人（包括你自己），依靠你的收入来保障他/她们（包括你自己）的财务状况？
人寿保障的意义在于，当被保人发生符合赔付条件（包括但不仅限于：身故，重大疾病，意外伤害等情况）的意外时，能有一笔赔付的资金，帮助自己、家庭和依靠的人度过财务难关。
因此，如果您的需求，是对个人或家庭提供全方位的保障，那么应该选择提供尽可能多的保障功能的保单产品或Rider，如涵盖癌症赔付，重大疾病赔付，慢性疾病或长期护理赔付等。如果一个保险产品还提供更多的现金价值增长策略，来支撑保单综合的成本，那也是优先考虑的对象。
需求2: 为了退休后能拿免税的终身收入
相比60年前，美国男性的平均寿命增长了9年，在2016年达到79岁。美国女性的平均寿命增长了7年，在2016年的平均寿命为86岁。因此，现代人在退休时面临的问题已经变成了，在越来越长的寿命中，如何保证一直有钱花？而且还不用再交税？
人寿保险现金值账户是跟Roth IRA，政府或国家债券并列的三大免税退休规划方案之一，如果我们的需求是补充退休计划， 拿到免税的终身收入的话，那么越早投入专项储蓄越有利。
如果申请人寻求的是这一点，那应该选择侧重于现金价值增长，并提供优秀增长策略的产品设计方案。
高等教育费用可能是美国家庭未来一大高额开销
需求3: 为了支付孩子未来的学费
华人社区一直愿意在子女教育上花钱，而传统的政府教育账户项目，功能比较单一，且金额也不够开销，在专栏文章“子女美元教育基金计划一览” 以及“529教育储蓄计划 和 人寿保单教育计划 优缺点对比” 文中有具体的分析对比。对于势必继续上涨的高等教育学费，总体原则是“Planning First“，尽早规划储蓄。
现金值人寿保单常被用于子女教育储蓄计划，实现灵活支配的目标：孩子们如果能拿到全额奖学金，这时候，原本用于学费支出的保单账户，可以变成给子女提供生活费支出的账户。子女也可以选择在成年后直接继承保单，按照自己的补充退休计划方案对未来进行再次规划。
如果申请人的目标，是给未成年子女提供教育账户产品，或一生的财务规划，那么尽早的选品，尽早锁定保费，是规划的要点。
需求4: “保证收益”或“保底”的长期理财规划
市场上的CD，Bond等产品通常被认为非常安全的理财选项，但不足是不和市场直接挂钩，收益率较低。
不同种类的人寿保险产品，分别对保单现金值部分提供了“保证收益（Guarantee）”或“保底（Floor）”的承诺。
对于“保证收益”的分红型产品，给出一个收益率略高于CD，Bond的固定收益率，并给出每年分红1。
对于强调“保底”的指数型产品，挂钩市场指数。以美国标准普尔500指数为例，回顾过去90年间，其年平均总回报率为9.8％。通过特定的保单方案设计，在现实市场符合预期走势的情况下，能快速收回成本，并继续锁定跟随市场跟涨不跟跌的优点，兼顾“保底”和“收益”2。
对于已经做好短期和中期的理财规划，资金仍然比较宽裕的家庭，人寿保单是一项长远，且低风险的美元理财选择。
财富传递过程中的实际操作需要
需求5: 合理避税和财产传递
当投保人考虑给子女留下遗产，人寿保单是一个比存款账户更好的方案，这不仅仅是从税务的角度考虑。关于这个话题，我们会在未来的专栏文章中进行详细案例说明。
同时，在大额遗产传递的法律程序方面，如果以外国人身份在美国购买了房产，通常会购买人寿保险保单，给子女留有免税理赔金对冲高额遗产税。
在实际操作中，联邦和州遗产税必须在9个月内交清，且必须是使用税后的钱。人寿保险公司能在1个月内完成赔付，提供免税的现金，提供这一大笔流动性资金。
小结
专业的经纪人或理财顾问，会帮助引导投保人明确投保目标。在明确了实际需求后，那么接下来就是最重要的环节——选择保单设计方案。
在接下来的“美国人寿保险投保攻略指南（三）：误区篇“一文中，美国人寿保险指南会说明保单设计方案的重要性，并用案例说明最常见的投保误区。
1 分红（Dividend）， 它是根据金融保险公司的财务情况，由保险公司单方面按年份来决定的。并不保证是否有分红，分红有多少。
2 收益（Credit interest rate）， 收益及收益率的多少并不保证，它是根据实际市场指数的涨跌来确定。资金并不实际投入到市场中。
