对话｜降低保费，暂停保费，一年不付保险保费可以吗？

每一人都难免经历生活或财务上的变故。当遭遇这些临时变化时，我们不禁会问，“可以不可以暂时一年两年不付保费，或者今年少付一点保费？”

带着这个疑问，TheLifeTank©️编辑访问了人寿保险财务顾问Heather Xiong CFP®️，并展开了关于保费话题的对话。在她的解释和具体保费案例分享下，我们绘制了下面的表格，解读了一份千万级保险资产账户的对账单，用来帮助投保人理解这个暂停支付保费和减少保费的话题，以下是经过整理的全文。

TLT：哪些保险可以降低年度保费，或者暂停付保费？

Heather：理论上讲，具备现金价值的终身保险账户，都可以临时调低年度保费，或者暂缓1年，两年，临时停止付保费。

金融保险业的一个巨大进步，就是考虑到现代人财务状况的多样性，出现了很多新的保险账户类型，给我们提供了支付保费上的灵活度。

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TLT：暂停付保费后，有什么最坏的后果？

Heather：虽然那么多的保险类型，可以暂停一两年的保费，或者临时减少一两年的保费，但是并不是所有人的保单账户都可以这么做，这样做也有不同的后果。

对比消费型的定期人寿保险（英文称为Term）如果不按时支付保费，保单合约就会终止。

而对于终身人寿保险来说，暂停支付保费，那么分为很多种不同的情况。

最坏的情况是，如果我们停止付保费，并且保单也失效断保了，那么保险公司不会退还您过去支付的所有保费，我们也失去的所有的保障。

而更常见的一种情况是，因为各种原因，我们希望暂停支付一年的保费，同时还需要保单继续正常运转；在一年后，我们重新按照原来的计划支付保费。

在这种情况下，我们可以寻求人寿保险财务顾问的帮助，提供当初申请的保单文件，设计方案，账户类型，以及年度账户账单等文件，找到更有利自己的减少或暂停支付保费的方案。

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TLT：暂停付保费或减少保费，由谁说了算？

Heather：能不能暂停付费，最低能付多少，并不是由某个人说了算。而是根据我们的保单账户合约文件条款，以及当前保单账户里的现金值余额决定。

一种常见的解决方式，是减少当年的年度保费，这需要通知保险公司，使用保单分红支付保费，或者使用保单反向贷款支付保费。

如果保单账户内的现金值余额足够多，也可以完全暂停支付一年或两年的保费，甚至不再支付保费。我以一份实际运行的保单账户，举例说明（编者注：如下图案例所示）。

上图中红色箭头指出，这个保单账户余额有$305万美元，分别存放在两个理财子账户里。而红色方块部分的金额，是保险账户各种福利的当前年度成本。

利息 $87,433 > 成本 $71,975

从红色数字的对比看出，保单账户里有$300多万的现金价值，分别存放在不同的子账户中。其中子账户1产生的年度定期利息收入是超过8万美金，足以支付保单的各项成本。

因此，投保人可以选择用年度分红，或年度收益，或本金来支付保费。

牢记一点，当我们想要暂停交保，或调低年度保费的时候，需要先和保险财务顾问事先沟通保单账户的情况。

一份保单如果在申购的时候设计得合理，通常拥有更多不同的选择和解决方案来应对。

(>>>推荐阅读：人寿保险账户的年度账户余额对账单是什么？怎么解读保险年度对账单？)

文章小结

通过本文的对话中，我们帮助美元保险投保人，了解到现代人寿保险账户的“灵活性”。以及通过这个“灵活性”，带来的暂停付保费，或者减少年度保费的可能性。

同时，Heather Xiong CFP®️指出，这一切的便利性，依赖于保险账户的现金价值余额支撑。

在账户现金价值完全足够的情况下，我们可以暂停付保费，甚至停止付保费。而通过暂时调低保费到保险公司允许的最低账户余额，我们也可以减轻当年的保险供款压力。

另一方面，对于寻求现金值积累，或资产增值的投保人来说，暂停支付1年或2年的保费，会改变保单账户的原计划运行情况，降低现金价值的增长潜力。

无论什么原因，在决定暂停支付保费，或采取进一步行动时，您需要联系帮您开设保单账户的人寿保险财务顾问，确认保险账户类型，索取保单方案文件，以及账户余额情况。

通过全方位的保单账户审计，以及和人寿保险财务顾问的专业化合作，祝每一个保险理财家庭都能达到维护自身最大利益的目的。（全文完）

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