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剛接觸美國人壽保險的華人消費者，往往會第一次聽到「Living Benefits，生前福利」這個概念，這個概念通常被簡單的稱為「活著就能用的保險」。那Living Benefits（生前福利）到底是什麼，對我們有什麼用，能給我們提供什麼保障，跟其他國家或地區的重大疾病險有什麼不同？價格和保費有什麼區別？美國人壽保險指南網insurGuru©️知識專欄邀請了金融保險顧問 Heather，給讀者帶來解讀。
Living Benefits 生前福利的歷史介紹
美國作為一個市場化的國家，保險公司之間的競爭，以及美國人壽保險行業和資產管理行業之間的競爭，異常激烈。
標誌性的時間點是上個世紀的80年代。據華爾街日報的報道，個人人壽保險產品的銷量，自1980s以來，下滑了45%。
對於美國人壽保險行業來說，僅憑藉「死亡後才進行賠償」的特點，已經無法吸引到更多消費者。為了提高市場競爭力，美國人壽保險行業，發展出了Living Benefits 生前福利 ，活著就能用到的生命保險的理念。
從「身故賠償」到「生前福利」
Living Benefits 生前福利到底是什麼
Living Benefits 生前福利 是一個籠統的名詞概念。美國人壽保險指南網insurGuru©️壽險學院對此的具體定義是：對於一份人壽保單，只要滿足 投保人能在活著的時候，符合約定條件，就能從死亡賠償金里提取出死亡賠償金1 這種情況，在投保人還在世的時候能支配使用，那我們就可以說，這份人壽保險保單，具有Living Benefits 生前福利。
舉例來說：一般而言，經過醫生出局證明，投保人被診斷出將導致12個月或24個月內死亡的末期疾病，符合這個條件，保險公司將提前對投保人進行賠付。這就屬於投保人的一項生前福利。
目前，大多數主流的美國人壽保險公司，都提供上面這款 Living Benefits 生前福利2。
但是，我們所說的「符合約定條件」，具體是符合什麼條件？得癌症算不算？受到慢性疾病困擾能不能賠，遭遇了大病或傷害能不能賠，能不能「當」重大疾病保險用？這些問題，就是選購和評測各家保險公司的Living Benefits 生前福利 的重點。
Living Benefits 生前福利是如何工作的
在美國人壽保險指南前面的一篇文章里，我們詳細講解了Rider附加條款的意義和作用，用選擇牛排和配菜的比喻關係，來說明了美國人壽保單產品，到底是如何做到能提供多種多樣保障的功能。
Living Benefits 生前福利 ，就是通過搭配不同的Rider（附加條款）來實現。比如上面提到的,對末期疾病進行賠付的生前福利，就是通過對一份人壽保單，附加上一份對於末期疾病進行賠付的Rider（附加條款）來實現。
不同保險公司對這個Rider有不同的叫法，以下是最常見的叫法：
- Accelerated Benefit Rider (ABR)
- Living Benefits Rider (LBR)
*Note：這一款Rider，目前已經成為美國主流人壽保險公司的標準配置，廣泛運用於終身人壽保險產品中。目前，在定期壽險的領域，也有部分公司，將該Rider作為可選項，提供給投保人選擇。
Living Benefits 生前福利的具體選擇
因此，同樣是具有「Living Benefits 生前福利」的保單，不同保險公司給出的生前福利賠付條件越多，附加的Rider越全面，對於投保人的利益保障就更好。
Living Benefits 生前福利的附加條款通常包括以下幾個方面：
- 生命末期疾病附加條款
- 慢性疾病/長期護理附加條款
- 重大疾病附加條款
- 重大傷害附加條款
- 其他
理解了這一點，作為投保人，就可以先看對比自己的保單，具備哪些生前福利Rider（附加條款），是否滿足自己的需求，如上面提出的「大病賠不賠，癌症賠不賠」等問題；然後，再從具體的附加條款去看，解答接下來的「這個情況發生的時候，怎麼賠，賠多少」的問題。
Living Benefits 生前福利的價格和保費
感謝激烈的市場競爭，絕大多數終身壽險保單的ABR或LBR附加條款，通常是不額外付錢的。
（>>推薦閱讀：[圖]人壽保險的成本到底有多高？保癌症心臟病的生前福利保險會不會更貴？）
而慢性疾病和重大疾病附加條款的成本保費，往往已經經過保險公司精算師的成本設計，算在了保險成本裡面。
而對於長期護理附加條款（Long Term Care Rider），投保者通常需要額外支付一筆保費。具體的保費，視保險公司而定。
綜述
美國人壽保險市場的激烈競爭，促使保險公司不斷更新換代推出更加新型的產品，這對於保險消費者來說，是非常有利的一個局面。通過本文對美國保險市場上「Living Benefits 生前福利，活著就能用到的保險」這個概念的介紹，我們希望能夠幫助到更多消費者，獲得能真正保障自己和親人所需的保險產品。
推薦閱讀：01. 保險的”Rider”是什麼意思？有什麼用?
1 賠付情況受保單類型，現金時間價值的影響，不同保險公司賠付的金額不同。
2 受各州法律約定，生前福利並非在所有州都適用或提供完全一致的賠付條件或條例。
