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對話|特朗普的「離職大禮包」,對美險投保人有什麼影響?

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特朗普在2021年1月1日簽署生效了新一輪的刺激計劃,廣受關注的$600塊救助金也終於塵埃落定,相繼落袋為安(沒收到紓困金怎麼辦?)。

然而,厚達5千多頁的法案,除了包括對家庭和企業提供援助,以及為疫苗分發和其他舉措提供資金支持,也加入了對於人壽保險行業的「救助」。

今天我們邀請了追蹤壽險市場和法規政策的壽險專欄作者Ben,對此進行詳細的問答和解讀。

通過美國人壽保險指南網的解讀,我們希望可以幫助投保人或投資者,在當前特殊的歷史時間段內,了解行業現狀,作出自己的投保和選品判斷。以下是問答內容。

Q:新一輪刺激法案到底改了什麼?
A:簡單的說,就是保單賬戶里,原來每年只能存$1萬塊,救助法案實施後,現在每年可以存$1.5萬或者$2萬了,具體能多存多少,要等人壽保險公司根據產品類型公布或發布新產品。

Q:我沒太明白「法案允許投保人存更多錢」這個說法,我買保險不是希望越便宜越好嗎?為什麼還要「被允許」花更多的錢呢?
A:現金值人壽保險,屬於金融資產,不屬於消費品,而且還有稅務優惠。這跟汽車保險,房屋保險,健康保險這類消費品保險沒有可比性。

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只是由於名字裡帶有「保險」兩個字,投保人通常會按照買消費型保險的慣性思維去理解。改變這種想法只是一個市場教育的過程,需要時間。

之前美國人壽保險指南社區里,有一篇專門的文章,講人壽保險能藏錢的歷史淵源,和跟美國政府長期的鬥爭過程

現在允許存更多錢,以我個人觀點,這個改動其實暗示了「未來相當長一段時間的低利率環境」,也是給人壽保險公司「與時俱進」的政策綠燈,允許吸納更多的社會資金進入人壽保險公司資金池。

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Q:您認為新法案對哪些保險公司影響最大?
A:這是一個好問題。在回答之前,我要先講一下保險公司的基本運作面,一個簡單的比方是,保險公司從現在的投保人身上收保費,進行投資理財,然後支付過去的投保人,以及公司運行成本。

等於保險公司通過銷售產品,吸納保費,不斷做大一個「資金池」。

(>>>推薦閱讀:美國人壽保險公司都是怎麼投資理財的?他們的資金池是什麼樣子?

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70年代到80年代,為了做大資金池,賣出去的人壽保險類型,主要是Whole LifeTradditional Universal Life。這種類型的保單,要給出保證的收益率,通常也是跟國債收益率相關聯。

在當時激烈的市場競爭下,為了讓公眾資金持續流入到池子里,這類人壽保險公司都給出了極高的保證收益率

幾十年下來,利率不斷走低,資金池的投資收益也不斷降低,而保險公司必須按照當時合同約定的保證收益率支付出去。

再加上70年代,80年代的投保人,在30多年後的今天,也開始理賠或者提取資金。

covid-19-news最後,2020年爆發的美國新冠病毒疫情,帶來了歷史利率新低,這一方面進一步削減了保險公司的投資理財收入流,另一方面,由於儲蓄分紅型保險(Whole Life)的保證收益率,傳統Universal Life的內部保證精算率也都不斷降低,導致投資人覺得無利可圖,投保意願大幅下降,新保費流入到資金池的速度,也面臨減緩的風險。

進來的錢少了,花出去的錢卻多了,長期這麼下去,池子面臨乾涸的危險。

結局就是,越是老牌專一,在過去賣得越多,市場份額越大的大型人壽保險公司,特別是「共同持有(Mutual)」型的儲蓄分紅型人壽保險公司,越是給自己挖了個「大坑」。

Q:那麼指數型或證券型人壽保險呢?
A:唇亡齒寒,這是整個社會,行業整體面對的問題,跟具體保險產品類型沒有關係。總體來說,更少保證,或者不保證的金融保險產品,應該會是以後發展的主要趨勢。history-of-us-life-insurance-w-qr-1200

Q:最後一個問題,如果您現在要投保,您會怎麼做呢?
A:如果說我要在2021年投保,在當前的利率環境下,我會首先想清楚,我投入的目標是什麼,是進行資產的風險管理?是做自己拿錢的退休收入?還是單純的用槓桿撬動終身的保障,或者留遺產給後人?

根據我自己的家庭情況和人生階段,想清楚目標後,以最大化個人利益為原則,再去選品和做管理方案設計。

市面上的金融保單產品選擇非常豐富,我也很期待2021年一些已經「按耐不住」的保險公司發行新法規下的人壽保單產品。

最後,本對話並非投資和投保建議,只是對第二輪刺激法案中的關於人壽保險部分的個人看法和觀點。如果您有不同的意見,可以給我來信討論。(完)

在這裡,您可以留下您的看法,所在的地區或州,甚至其他聯繫方式。

*本文僅代表作者本人觀點,不代表美國人壽保險指南網立場。

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