美國長期看護保險怎麼賠?保費可以退還嗎?
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Heather XiongPosted by

對於步入退休年齡的投保人來說,首先需要解決的,並不是給子女留多少錢的問題,而是如何照顧好自己,讓自己老有所醫,病有所醫,不會因為久病和需要長期的護理,給家人和子女增加更多的「負擔」。

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先解決了自己即將面臨的問題,照顧好自身的需求,再考慮給子女留錢的問題,這是一種更加務實和負責的表現。

因此,長期看護保險就是退休一族考慮的重點。

長期看護保險怎麼賠?

長期看護保險,又叫做長期護理保險,英文名:Long Term Care,縮寫為LTC。

各種各樣的疾病,意外,都可能讓我們的生理技能受到損傷,那麼長期看護保險到底怎麼理賠呢?

為了規範理賠,美國保險業規範了6項人的基本生理機能:

  1. 吃飯
  2. 穿衣
  3. 洗澡
  4. 入廁
  5. 行動
  6. 大小便自控

如果這6種基本機能有2種無法獨立完成,你就可能向保險公司索賠。

對於絕大多數商業人壽保險公司來說,如果醫生診斷出其中至少2項機能受損——簡單地說,就是生活不能自理,需要請人到家裡來照料你,或是住到護理中心去,包括下面提到的私人療養院、養老社區,以及成人日托——那麼保險公司就會進行核實和理賠。

而對比理賠條件的話,在美國人壽保險指南網之前的報道中,華盛頓州政府經營的強制長期看護保險,需要滿足至少3項機能受損,才能向政府理賠。

總的來說,看結果,不看原因是美國長期看護保險理賠的最大優勢。

(>>>推薦閱讀:2022年正式生效,華盛頓州推全民長期護理保險,是福利還是變相加稅?

投保長期護理保險案例

56歲,李女士,綠卡,因為考慮到年齡逐漸增加,不想以後給子女添麻煩,決定自己投保長期看護保險,用一筆$10萬美金的保費,解決自己老年後的養老看護醫療問題。

需要隨時退換保費

購買傳統長期護理保險的投保人,關心的一個問題是,如果我們一輩子平平安安,沒有發生理賠的情況,是不是長期看護保費就白交了?

為了解決這個問題,一些人壽保險公司推出了「隨時退還保費」的Hybrid長期看護保險。

對於李女士來說,雖然她一次性支付了$10萬美金給保險公司,但如果這份長期護理保險,提供「立刻退換保費」的功能,那她可以隨時拿回這$10萬美元。

需要身故賠償

長期看護保險投保人關心的另一個問題是,如果投保後不久,就不幸遭遇意外去世(如車禍,Covid-19等),沒有用到長期護理保險,這怎麼辦呢?

這種情況下,投保人可以選購帶有死亡賠償金的長期看護保險。如果在保障期間不幸死亡,保險公司還需要賠付一筆不小的死亡理賠金。

李女士的保險金額到底會有多少錢?

根據李女士的情況,在綜合考慮了上面兩個因素後,我們通過對比不同的保險公司,及不同的長期護理保險產品,通過選取通貨膨脹指數,可以大致計算出李女士能拿到的福利情況,如下圖所示:

Ltc-case-study

李女士在56歲投保時,如果到有兩項生活機能不能自理,保險公司每個月需要支付給李女士$5,000左右的理賠金,最高連續支付5年,累計的長期護理理賠總金額約為$32萬美金

如李女士身體非常健康,到了80歲時,總的理賠金金額將會上漲到$53萬左右,如果80後開始理賠,每月用於長期護理的理賠金額在$8千到$9千之間。

在李女士投保期間,如果沒有發生理賠的情況,突然繼續用錢,也可以隨時退保拿回10萬美金的保費。

而對於下面這些情況的開銷,是可以立刻進行理賠的:

  • 家庭保健和社區保健服務
  • 協調護理
  • 護理培訓
  • 家庭裝修護理設施
  • 購買護理醫療類設備
  • 成人日托中心
  • 短期護理中心

對投保長期看護保險需要更多的了解,請移步:

https://thelifetank.com/howto-buy-ltc-1

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