对话|特朗普的“离职大礼包”,对美险投保人有什么影响?

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特朗普在2021年1月1日签署生效了新一轮的刺激计划,广受关注的$600块救助金也终于尘埃落定,相继落袋为安(没收到纾困金怎么办?)。

然而,厚达5千多页的法案,除了包括对家庭和企业提供援助,以及为疫苗分发和其他举措提供资金支持,也加入了对于人寿保险行业的“救助”。

今天我们邀请了追踪寿险市场和法规政策的寿险专栏作者Ben,对此进行详细的问答和解读。

通过美国人寿保险指南网的解读,我们希望可以帮助投保人或投资者,在当前特殊的历史时间段内,了解行业现状,作出自己的投保和选品判断。以下是问答内容。

Q:新一轮刺激法案到底改了什么?
A:简单的说,就是保单账户里,原来每年只能存$1万块,救助法案实施后,现在每年可以存$1.5万或者$2万了,具体能多存多少,要等人寿保险公司根据产品类型公布或发布新产品。

Q:我没太明白“法案允许投保人存更多钱”这个说法,我买保险不是希望越便宜越好吗?为什么还要“被允许”花更多的钱呢?
A:现金值人寿保险,属于金融资产,不属于消费品,而且还有税务优惠。这跟汽车保险,房屋保险,健康保险这类消费品保险没有可比性。

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只是由于名字里带有“保险”两个字,投保人通常会按照买消费型保险的惯性思维去理解。改变这种想法只是一个市场教育的过程,需要时间。

之前美国人寿保险指南社区里,有一篇专门的文章,讲人寿保险能藏钱的历史渊源,和跟美国政府长期的斗争过程

现在允许存更多钱,以我个人观点,这个改动其实暗示了“未来相当长一段时间的低利率环境”,也是给人寿保险公司“与时俱进”的政策绿灯,允许吸纳更多的社会资金进入人寿保险公司资金池。

(>>>推荐阅读:[福布斯]美国人寿保险是资产吗?)
(>>>推荐阅读:“人寿保险”和“健康保险”有什么不同?|手把手教您如何挑选靠谱美国保险公司 )
(>>>推荐阅读:美国人寿保险为什麽能藏钱?保单账户最多能存入多少?这其实是一部宫斗大戏…)

Q:您认为新法案对哪些保险公司影响最大?
A:这是一个好问题。在回答之前,我要先讲一下保险公司的基本运作面,一个简单的比方是,保险公司从现在的投保人身上收保费,进行投资理财,然后支付过去的投保人,以及公司运行成本。

等于保险公司通过销售产品,吸纳保费,不断做大一个“资金池”。

(>>>推荐阅读:美国人寿保险公司都是怎么投资理财的?他们的资金池是什么样子?

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70年代到80年代,为了做大资金池,卖出去的人寿保险类型,主要是Whole LifeTradditional Universal Life。这种类型的保单,要给出保证的收益率,通常也是跟国债收益率相关联。

在当时激烈的市场竞争下,为了让公众资金持续流入到池子里,这类人寿保险公司都给出了极高的保证收益率

几十年下来,利率不断走低,资金池的投资收益也不断降低,而保险公司必须按照当时合同约定的保证收益率支付出去。

再加上70年代,80年代的投保人,在30多年后的今天,也开始理赔或者提取资金。

covid-19-news最后,2020年爆发的美国新冠病毒疫情,带来了历史利率新低,这一方面进一步削减了保险公司的投资理财收入流,另一方面,由于储蓄分红型保险(Whole Life)的保证收益率,传统Universal Life的内部保证精算率也都不断降低,导致投资人觉得无利可图,投保意愿大幅下降,新保费流入到资金池的速度,也面临减缓的风险。

进来的钱少了,花出去的钱却多了,长期这么下去,池子面临干涸的危险。

结局就是,越是老牌专一,在过去卖得越多,市场份额越大的大型人寿保险公司,特别是“共同持有(Mutual)”型的储蓄分红型人寿保险公司,越是给自己挖了个“大坑”。

Q:那么指数型或证券型人寿保险呢?
A:唇亡齿寒,这是整个社会,行业整体面对的问题,跟具体保险产品类型没有关系。总体来说,更少保证,或者不保证的金融保险产品,应该会是以后发展的主要趋势。history-of-us-life-insurance-w-qr-1200

Q:最后一个问题,如果您现在要投保,您会怎么做呢?
A:如果说我要在2021年投保,在当前的利率环境下,我会首先想清楚,我投入的目标是什么,是进行资产的风险管理?是做自己拿钱的退休收入?还是单纯的用杠杆撬动终身的保障,或者留遗产给后人?

根据我自己的家庭情况和人生阶段,想清楚目标后,以最大化个人利益为原则,再去选品和做管理方案设计。

市面上的金融保单产品选择非常丰富,我也很期待2021年一些已经“按耐不住”的保险公司发行新法规下的人寿保单产品。

最后,本对话并非投资和投保建议,只是对第二轮刺激法案中的关于人寿保险部分的个人看法和观点。如果您有不同的意见,可以给我来信讨论。(完)

在这里,您可以留下您的看法,所在的地区或州,甚至其他联系方式。

*本文仅代表作者本人观点,不代表美国人寿保险指南网立场。

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