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賣房套現後,2種終身現金流退休收入方案科普 和 圖表對比(圖)

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house sale realtor

美國房地產市場的「拐點」是否來臨,我們不得而知。但是,不少家庭選擇在高位賣房套現,開始為退休收入做準備。

高位套現,手持一筆現金,想要退休的人,或臨近退休的人,最常問的一個問題就是,「我有一筆錢,怎麼來讓這筆錢,產生一輩子的終身月收入?每月到底可以領多少錢?」

在本文中,TheLifeTank©️在社區機構HummingLife蜂鳥人壽)的案例數據分享幫助下,將幫助退休規劃或F.I.R.E一族回答了下面兩個熱點話題:

  • 兩種最常見的終身收入現金流方案
  • 兩種終身收入現金流方案的對比

/ 案例說明 /

在具體的案例中,一名近60歲的男性居民高先生,在近期將位於加州的投資房產賣出,扣除所有成本和稅費後,凈所得約$100萬美元。

高先生表示,他希望在疫情結束徹底退休,和家人環遊世界。他明確表示並不希望在60歲後,還像過去一樣花時間和精力去應付租客,修繕和維護這套投資房。

retirement life

那高先生有什麼理財選擇,可以讓$100萬美元的資產,來為他提供一輩子的收入呢?

一.  退休方案一:退休4%法則

在TheLifeTank的退休儲蓄專欄中,美國人壽保險指南網©️以專欄的形式,介紹了常見的「在美國退休下來到底需要多少錢?退休4%法則是什麼?

對於高先生來說,4%法則,是財務顧問最常推薦的一種打理退休資產的方式。

退休4%法則具體是指,根據對歷史數據的研究發現,只要退休資產——本文指賣房賺得的一筆錢——50%放在股票里,50%放在債券里,那麼平均下來,每年提取初始資金的4%這筆資金就可以為我們提供一輩子的終身退休收入。

allocation mod risk(©️Investing.com 4%法則對應的50/50資產組合)

退休4%法則:每月領$3,333

100萬的賣房款,使用50/50的法則,一名60歲的投資人,每年可以領取4萬美金,平均到每月的收入,是$3,333美元的月收入。

按照這個演算法,領取85歲時,剛好領取了$100萬美元,也就是說,在25年,當高先生85歲時,提領回了本金。這種方式將會繼續供款,直到本金耗盡。

(>>>相關閱讀:通貨膨脹衝擊退休4%法則,100萬退休資產每年縮水多少錢?)

二. 退休方案二:終身收入保險

對於大多數持有退休賬戶積蓄的美國家庭來說,另一種主要的方式,就是使用收入年金保險。

收入年金,是指,投保人將一筆錢,如賣房後得到的錢,一次性投入給保險公司。之後,保險公司以年金合約的形式,按月或按年,定期向投保人支付退休金。這類似於「整存領取」的概念,可以領取一輩子。

這也是大眾熟悉的「商業養老保險」,它專門用來為退休一族,提供保證的退休金收入的保險產品。

100 US dollar banknote money retirement income

商業養老保險:每月領$6,100

這筆賣房款用於收入保險後,每月能領取多少錢,和保險公司品牌並沒有直接關係而主要取決於以下兩點:

  • 市場當前基準利率
  • 保險公司的資產管理水平和收益能力預期

一般認為,資產管理型人壽保險公司的退休金保險,收入要高於保障型人壽保險公司的退休金保險。               ——Heather Xiong CFP®️

在採用A+級信用評級的保險公司方案後,一名60歲的男性投資人,100萬的賣房款,購置收入年金保險,每年可領取7萬3千美金,平均到每月的收入,是$6,100美元左右的月收入。

按照這個利率,領取74歲的時候,剛好領取了$100萬美元,也就是說,高先生領取了14年後,在他年滿74歲時,提領回了本金。這種方式將會繼續供款,直到高先生去世。

兩種退休理財方式總結對比
income retired compare*該圖標僅用於工作教育說明,並非保險合同要約和報價。本數據來自於HummingLife 2022/05/15 市場利率數值,實際收入變化情況請諮詢專業人壽保險財務顧問)

文章小結

在本文中,美國人壽保險指南網©️從具體案例分析的角度,展示了不同退休理財方案的收入情況對比。

然而,數字雖然客觀理性,但對於「房子」情節根植於血脈的傳統家庭來說,可能更像是接受一場思維和理念上的主觀挑戰。

看得見的磚頭水泥,和看不見的虛擬金融資產,這兩者,區別並非「厚重感」,」流動性「和「效率」這麼簡單幾個詞就可以概括。

在本文的對比中,不同的理財選擇方式,也帶來完全不同的收入金額。

TheLifeTank.com專欄的目的,旨在介紹美國社會不同的退休理財方式,以及對應的數據支持。所有的這些方式,都沒有好壞之分。

「心安即是歸處」,選擇讓您和家人覺得心裡踏實,舒服的退休理財方式,享受每一天悠閑的退休生活,才是每一個家庭退休理財的最終目標。(全文完)

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