Posted by 人壽保險保費是1次性付清，還是付10年，付20年，還是付終生？
一些特定的人壽保險公司還提供付保費直到65歲，付保費直到100歲的選項。面對如果之多的付保費的選擇，哪一個對我們最好呢？
顯而易見的是，怎麼付保費最好，取決於我們自身的財務狀況和投保的目的。對你合適的保費繳存方案，可能對我就完全不使用。
因此，了解我們的人壽保險保費可以怎麼付，我們擁有哪些保費選擇，有哪些優缺點，就變得至關重要。美國人壽保險指南社區的專業人員結合案例和行業公開數據，將幫助投保人了解以下內容：
- 我可以選擇哪些保費支付方式？
- 怎麼付保費最流行？
- 投保後保費就不能改了嗎？
我可以選擇哪些保費支付方式？各自有什麼優點和缺點
採用哪一種保費支付方式，取決我們投保時的動機，或目的。
尋求資產的積累可能是一些投保人的目標。
在越短的時間內繳存足夠保費，能增加保險資產的增長積累潛力。
以儲蓄分紅保險——Whole Life保險舉例，10年付的保費規劃方案，就比20年付的保費規劃方案更能有效的積累賬戶的現金價值。
對於保費支付模式非常靈活的萬能型終身人壽保險——比如保證型保險，投資型保險，或指數型保險——投保人甚至可以在第1年就支付所能允許最多的保費金額，來追求最快速的現金值積累能力，來完成保單資產的積累。
(>>>相關閱讀：科普貼｜為什麼我想要存更多的保費，卻不被允許？)
尋求終身的保障可能是另外一些投保人的目標。
那麼隨著通膨和時間的流逝，用相對少一些的「錢」，配合市場的槓桿，來買到固定的保障額度，也是一種「防守型」的保費支付策略。
我們可以選擇把保費延展到20年付，或者支付到65歲——不少WholeLife保單還提供了支付到100歲的方案——做好保單賬戶的健康狀況監控，這樣可以降低每年的支付成本，為我們創造更多的現金流動性。
而給孩子或者孫子女買人壽保險是一個「永恆」的主題。
一些家長和爺爺奶奶，通常會選擇10年到20年付清的方案，來為子女或孫子孫女購買終身型人壽保險。
這麼做的好處是，10年到20年後，子女輩和孫女輩已經成年。這個時候，孩子身上的保單賬戶已經付清，或者說，保險賬戶里的現金值已經開始滾動起來，如果子女需要用錢——無論是作為買房頭款來使用，還是婚嫁金來使用，保單都可以提供所需資金。
最流行常見的保費支付周期是多久？
根據萬通互惠理財（MassMutual）的數據，10年付清的保費支付方式，是目前看起來對人們最有吸引力的。
在紐約地區，華爾街上班的交易員們，普遍希望幹個10年就退休，或者半退休，但是，如果退休了，未來的收入怎麼辦？於是他們就需要找到一個退休收入產品，然後趁著工作這10年窗口期，存入以後所需要的退休金。
10年付清的保費方案，就成為了最有吸引力的支付方式。
選擇了10年支付保費，就不能改了嗎？
對於儲蓄分紅型保險，3大保證下有點給投保人鐵板一塊的感覺。
但以儲蓄分紅型保險為發行主體的人壽保險公司，依然會給投保人一定的靈活選擇。
無論我們在投保時選擇了什麼樣的保費繳存方案，之後我們可以隨時調整RPU（Paid-Up w/ Reduced Coverage ）——對保單年度分紅的指定管理——來被動減少保費或減少支付周期。
舉例來說，你在申請儲蓄分紅保單時，選擇了保費支付到100歲的方案，但隨著保險公司分紅和管理的進行，到65歲時就無需繼續存入保費。
(>>>相關閱讀：知識帖｜儲蓄分紅保險的Paid-Up Addtion對我有什麼用？ )
萬能型終身人壽保險，提供了更多的可訂製「靈活性」。
北美蜂鳥人壽的私人保險客戶顧問 Heather，為我們提供了一份資產管理型保單的保費規劃案例，來說明這個問題。
方案原定的計劃建議是，每年存入$15萬保費，連續繳存10年。
經過2年的保費繳存和收益計息後，投保人希望縮短繳存保費的時間，還希望每年增加一點保費，交由指定保險公司打理。
經過保險公司的計算和調整，給出了最高存款限額，投保人在第3年的保費，可以從原定的15萬，增加到19萬3千零21美元。保費繳存的時間，也從10年期調整為7年期。
投保人可以根據自己的家庭財務狀況和主觀意願，選擇按照原有方案進行繳存，或者按照新的提案來繳存保費，從而擁有了更多的主動性和靈活性。
一份優秀的資管保單選品和設計維護方案，能為投保人提供額外的保費流動性和靈活性。
文章小結
「一般的經驗來說，如果你只是純粹的買保障，比如買終身重大疾病保護，或者買一份保險理賠金留給子女，那麼付保費的時間可以拖越長越好， 20年付，付到65歲，甚至，付到100歲，都可以。」 Heather 說， 「如果你希望更高的保單賬戶內部回報率，那麼越快付清，越早OverFund——比如10年付清的儲蓄分紅保險，或者5年，甚至利用個別保險公司提供的一筆提前付滿的指數保險，則能更快達到我們的目標。」
最後，不同的家庭，不同的環境，不同的需求，分別對應不同人壽保險產品和相應規劃方案。
美國人壽保險指南一直強調 LBYB（Learn Before You Buy ）原則，壽險指南社區網站里也提供了保險學院，保險產品中心，保險產品評測，投保攻略指南等大量專題供投保人參考。當我們掌握一定基礎知識後，請務必尋求專業的人壽保單規劃人員，或只收取專業服務費的保險經紀顧問的協助，找到真正能更好實現我們需求的產品和方案。 （ 全文完）
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