先還債？還是先存錢投資？體面退休必須遵守的3條原則 |為什麼我們一再強調「存錢存錢再存錢」

儘管政府在過去幾十年不斷通過各類立法，強行推進各類退休養老計劃——從Pension，401K，IRAs，再到最新的CalSaver——但是從政府問責辦公室¹的調查研究顯示，在55歲以上美國人中，只有僅僅20%的群體有退休計劃。到了退休的時候，有將近一半的人在他們停止工作時，沒有任何的積蓄。

Pension養老計劃已經快成為歷史了，自雇，零工經濟是社會結構巨變帶來的新的就業模式，在2014年，有超過5300萬美國人是「自由職業者」，到了2017年，「自由職業者」規模將達到5730萬。這類拿1099表的群體跟上班族不一樣，他們沒有公司福利，也沒有退休計劃。

還債和存錢投資要同步進行

「還完了錢，再投資「，這種想法的後果您可能承擔不起。

根據AARP²的報告：

• 55歲-75歲的嬰兒潮一代，還有12%的人還沒還清學生貸款；
• 23歲-38歲的千禧一代中，48%的人還沒有還完學生貸款；

嬰兒潮一代的人通常的信用卡債務是在 $6,465 到 $8,158 之間。65年到79年出生，如今40歲-54歲的一代人的信用卡債務在 $8,235 和 $9,096 之間。如果要等到還清了所有的錢再為養老進行投資的話，那意味著你會失去很多年的潛在投資回報。

如果你在22歲畢業，知道34歲才開始投資，您會發現您會損失將近 $4,358.26 。

而如果在大學畢業後就每個月存下50塊，以$1000元開始進行存錢(6%的回報率)，在30年後，你的賬戶上將有超過40,000的現金。

儘早開始存錢，投資。

退休收入渠道要多樣化

為了一個體面的退休生活，擁有多樣的收入來源就顯得至關重要——提供分紅的股票，出租房屋或者一個房間的收入，或者擁有投資型房地產。一些 州政府提供給許多首次購房者很好的輔助計劃，來幫助沒有多少現金的人來購買房地產，你可以最大限度的「利用這個房子」 – 出租房間或任何可用的空置區域，將你的房子變成能產生現金收益的資產。

如果您搜索「首次購房計劃+您所在的州」，就會找到政府幫助首次購房者的計劃。這些借貸規則因州而異，但通常只適用於首次購房者的主要住所。在加州，可以訪問CalHFA了解。

在工作的時候還擁有其他收入來源，能幫助我們更快地償還債務，這意味著我們將有更多的儲蓄。 同時，這種做法還可以創造一種安全的財務保障：如果我們失去了主要的收入來源，但我們又擁有其他收入來源，那麼在我們找到新的工作之前，不必完全依賴我們的緊急儲蓄金生活。

意外收入的滾雪球式再投資

我們可能突然收到一筆贈與，或得到一筆遺產，甚至從每年一度的報稅中，得到一筆退稅金，把這些錢都投入到您的退休計劃，將帶來巨大的幫助，甚至產生奇蹟。我們大多數人都很難定期的存錢，但如果我們拿著$2,000美元的獎金，然後把它存到IRA賬戶裡面，那我們已經差不多放了可以允許限額的1/3了。這時候，這筆錢可以開始進行複利的增長和為我們賺取利息。

文章小結

從Pension，401K，IRAs，再到最新的CalSaver，幾十年間，關於美國人退休養老法律法規的變遷，意味著美國的社會結構在發生中巨大的改變。如果理念不和社會的發展想匹配，不充分了解和掌握當前退休規劃現狀，體面的退休生活，終究會成為南柯一夢。

在RetireGuru©️退休學院的文章里，我們分享到7種最常見的退休後收入，我們希望千禧一代甚至更年輕一些的社區讀者，能充分利用我們具有的時間優勢來做好計劃和準備。

「種一棵樹最好的時間是十年前，而後是現在。」

（>>>推薦閱讀：小工具｜美國個人退休金智能計算器，算算每個月我要存多少錢？）

附錄：
01.”RETIREMENT SECURITY: Most Households Approaching Retirement Have Low Savings, an Update”, 03/26/2019, GAO, https://www.gao.gov/products/GAO-19-442R
02.「Across Generations, Struggles With Student Loan Debt」, 09/13/2018, AARP,  https://bit.ly/2xBbp0r