Posted by 對於步入退休年齡的投保人來說，首先需要解決的，並不是給子女留多少錢的問題，而是如何照顧好自己，讓自己老有所醫，病有所醫，不會因為久病和需要長期的護理，給家人和子女增加更多的“負擔”。
先解決了自己即將面臨的問題，照顧好自身的需求，再考慮給子女留錢的問題，這是一種更加務實和負責的表現。
因此，長期看護保險就是退休一族考慮的重點。
長期看護保險怎麼賠？
長期看護保險，又叫做長期護理保險，英文名：Long Term Care，縮寫為LTC。
各種各樣的疾病，意外，都可能讓我們的生理技能受到損傷，那麼長期看護保險到底怎麼理賠呢？
為了規範理賠，美國保險業規範了6項人的基本生理機能：
- 吃飯
- 穿衣
- 洗澡
- 入廁
- 行動
- 大小便自控
如果這6種基本機能有2種無法獨立完成，你就可能向保險公司索賠。
對於絕大多數商業人壽保險公司來說，如果醫生診斷出其中至少2項機能受損——簡單地說，就是生活不能自理，需要請人到家裡來照料你，或是住到護理中心去，包括下面提到的私人療養院、養老社區，以及成人日托——那麼保險公司就會進行核實和理賠。
而對比理賠條件的話，在美國人壽保險指南網之前的報道中，華盛頓州政府經營的強制長期看護保險，需要滿足至少3項機能受損，才能向政府理賠。
總的來說，看結果，不看原因，是美國長期看護保險理賠的最大優勢。
（>>>推薦閱讀：2022年正式生效，華盛頓州推全民長期護理保險，是福利還是變相加稅？）
投保長期護理保險案例
56歲，李女士，綠卡，因為考慮到年齡逐漸增加，不想以後給子女添麻煩，決定自己投保長期看護保險，用一筆$10萬美金的保費，解決自己老年後的養老看護醫療問題。
需要隨時退換保費
購買傳統長期護理保險的投保人，關心的一個問題是，如果我們一輩子平平安安，沒有發生理賠的情況，是不是長期看護保費就白交了？
為了解決這個問題，一些人壽保險公司推出了“隨時退還保費”的Hybrid長期看護保險。
對於李女士來說，雖然她一次性支付了$10萬美金給保險公司，但如果這份長期護理保險，提供“立刻退換保費”的功能，那她可以隨時拿回這$10萬美元。
需要身故賠償
長期看護保險投保人關心的另一個問題是，如果投保後不久，就不幸遭遇意外去世（如車禍，Covid-19等），沒有用到長期護理保險，這怎麼辦呢？
這種情況下，投保人可以選購帶有死亡賠償金的長期看護保險。如果在保障期間不幸死亡，保險公司還需要賠付一筆不小的死亡理賠金。
李女士的保險金額到底會有多少錢？
根據李女士的情況，在綜合考慮了上面兩個因素後，我們通過對比不同的保險公司，及不同的長期護理保險產品，通過選取通貨膨脹指數，可以大致計算出李女士能拿到的福利情況，如下圖所示：
李女士在56歲投保時，如果到有兩項生活機能不能自理，保險公司每個月需要支付給李女士$5,000左右的理賠金，最高連續支付5年，累計的長期護理理賠總金額約為$32萬美金。
如李女士身體非常健康，到了80歲時，總的理賠金金額將會上漲到$53萬左右，如果80後開始理賠，每月用於長期護理的理賠金額在$8千到$9千之間。
在李女士投保期間，如果沒有發生理賠的情況，突然繼續用錢，也可以隨時退保，拿回10萬美金的保費。
而對於下面這些情況的開銷，是可以立刻進行理賠的：
- 家庭保健和社區保健服務
- 協調護理
- 護理培訓
- 家庭裝修護理設施
- 購買護理醫療類設備
- 成人日托中心
- 短期護理中心
對投保長期看護保險需要更多的了解，請移步：
https://thelifetank.com/howto-buy-ltc-1
