Posted by （美國人壽保險指南網 insurGuru©️專欄）當步入婚姻時，高額人壽保單的歸屬問題，就擺在了夫妻雙方面前。在回答關於“人壽保單”到底歸誰這個問題前，不得不提及美國部分州實行的“夫妻共有財產”制度。
“夫妻共同財產制度”是什麼？
夫妻共有財產制度，Community Property，是指對於在婚姻期間獲得的任何財產，夫妻雙方享有獨立的，不可分割的和平等的所有權。
美國大多數州奉行的是“夫妻分別財產”制度，但在下面十個州，實行的是“夫妻共有財產”制度：
- 阿拉斯加州
- 亞利桑那州
- 加利福尼亞州
- 愛達荷州
- 路易斯安那州
- 內華達州
- 新墨西哥州
- 得克薩斯州
- 華盛頓州
- 威斯康星州
在上述這些州內，屬於夫妻共有的財產是指，“婚姻關係存續期間，夫妻一方通過勞動（Earnings）所得獲得的財產。” 即使一項財產的所有權（Title）上，只有夫妻一方的名字，但只要這個財產是在婚姻期間，用勞動所得收入獲取的，都會被認為是夫妻共有財產。
人壽保險在“夫妻共同財產”制度州的情況
在婚姻生活期間購買的人壽保險保單屬於“夫妻共有財產”。如果投保人因故離世，身故賠償金額的一半金額，將會計入到投保人總的遺產里。
如果一份人壽保險保單屬於夫妻一方的個人私有財產，但是在結婚後，保費是由“共有財產”來進行支付的，那麼應該怎麼算呢？各州有不同的法律規定。
在得克薩斯州，路易斯安那州和新墨西哥州，法庭會遵循“最早期的所有權”規則，人壽保單將會繼續成為原始投保人的私有財產，而忽略到保費是由“共同財產”支付這一情況。
在上面這種情況下，如果持有保單的夫妻一方過世，還健在的另一方能從保單中拿回作為“共同財產”支付的保費總金額，但是無法享受保單的增值。
什麼情況下人壽保單算私人財產？
在“夫妻共有財產制度”州，夫妻雙方在結婚前獲得的財產，均屬於個人財產；在婚姻中，夫妻一方通過繼承、遺贈、贈與的財產，也會認為是個人財產。
因此，如果您作為受益人，得到了一筆人壽保單的身故賠付時，這筆身故理賠金，屬於“遺贈”情況，因此完全算是您的個人財產。同樣，您在婚前已經付清的人壽保單，也算做您的個人財產。
（全文完 insurGuru©️ Heather Xiong 專欄）
