Posted by （美國人壽保險指南網 05/12/2020 爾灣訊）隨着美國新冠肺炎疫情的發展進入到了5月，美國人壽保險行業的風向開始轉變，市場逐漸出現了保費上漲，停售部分產品，調低產品利率，降低附加福利，以及，拒絕為一些想要購買人壽保險的美國人投保。
保險公司拒絕高風險業務
Penn Mutual 賓州互惠人壽保險公司已經暫時停止了向70歲以上的群體銷售人壽保險。
保險行業人士認為，患有潛在醫療問題的老年人死於新型冠狀病毒的比例要遠遠高於年輕人。
4月27日，Prudential 普天壽這家保險公司暫停了受到年輕家庭歡迎的30年定期壽險保單的銷售。這類保單主要幫助處於撫養子女階段的家庭對抗意外風險。同時，普天還調低了萬能壽險的貸款利率。
5月11日，Lincoln Financial Group 林肯人壽調整了旗下的VUL和GUL險種產品的費用。
5月30日，AIG 美國國際集團旗下Qol 產品線的 GUL 險種，保費也將增加。
太平洋人壽保險公司 (Pacific Life Insurance Co.) ，信安金融集團(Principal Financial Group Inc.) ，以及全國保險公司(Nationwide) 這些大型保險公司，也限制了GUL（終生保證型萬能壽險）保單的保額，因為這類保單對於低利率市場環境非常敏感。
“被拒保的情況主要是年紀大，有慢性疾病的客戶，他們對於Covid-19的抵抗力較差，增加了保險公司的風險而被拒保，”加州一保險經紀管理機構負責人Jc表示：“保險公司對於一些保證型的產品採取加價的措施，是因為在疫情當中，聯邦政府降低了聯邦的利率，讓保險公司盈利越來越困難，所以在保險的產品中間，未來會有加價的趨勢。”
保險需求的增長 vs 承保風險的增大
另一方面，新冠肺炎疫情又顯著增長了美國家庭對人壽保險的需求。
西北互惠人壽保險公司(Northwestern Mutual) 表示，2020 年4月，是公司有史以來銷量最好的第5個月。購買各類保險的新客戶數同比2019年，增長了33%。
位於馬薩諸塞州的萬通互惠人壽保險公司( MassMutual Life Insurance Co.) 的定期壽險子公司Haven Life公布了3月份的定期壽險銷售額增長42%。
雖然新冠疫情推動越來越多的家庭申請人壽保險，帶來了市場的增長，但隨着關於美國重啟經濟的爭議和新型冠狀病毒疫情的發展，市場的風向正在開始發生變化——美國家庭對保險需求的增長，以及保險公司承保風險的逐步擴大，正在形成一個巨大的矛盾空間。
低利率導致保險公司收入降低
大部分美國保險公司，通過將客戶大部分的保費投資到債券上賺取部分利潤，直到客戶進行理賠到期。簡單地說，當保險公司設計保單，開始對保單定價時，他們是假設，這筆保費用於投資債券能賺取多少的利息。
保險公司從債券中賺取的利息掙得越少，他們就越需要收取較高的保費或費用才能盈利。
(美國10年期國債收益率歷史走勢圖)
以報道中提及的GUL險種為例，保證理賠是保險公司的承諾，每年的保費也保證永遠不會增加。這意味着，如果這類投資債券的利息收入長年不足的話，那麼保險公司會陷入財務困境。
一些傳統保險公司為了應對“低利率”這個情況，除了暫停銷售一些受歡迎的產品並提高價格外，保險公司還在縮減保單規模，或減少額外的附加福利。
紐約人壽執行長西奧多.馬蒂亞斯就表示：“如今的超低利率，對於希望以人壽保險作為儲蓄的美國人來說，肯定並不很好，但保障的價值需求在這種不可預測的環境中將會增加。”
從市場的整體環境和全美新型冠狀病毒疫情發展來看，隨着逐步出現的知名保險公司轉變承保態度。拒保，上漲價格，調低分紅的情況已經開始出現，美國居民投保的黃金窗口期正在關閉。
加州一保險代理機構負責人對美國人壽保險指南網的記者表示，“對於投保人的建議就是，在身體健康還可以，而且被認為是健康的情況之下，如果有保險的需要，可以儘快採取行動，購買相關類似的產品。”
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（全文完 美國人壽保險指南網 綜合報導）
