Posted by 在美國人壽保險指南社區經紀的實際工作中，我們會為不同的華人客戶提供量身定製的財務保障規劃組合，客戶也會提出和分享他/她們關於投保和財富管理相關問題的疑惑。
其中，在“保障型”的保單市場領域，金融保險顧問Heather向我們整理和分享出了3個最有代表性，也是客戶最常提出的問題：
- 定期壽險是不是最便宜的性價比最高的保險產品？
- 聽說終身型保險到了70歲以後成本會飆速，保費高得嚇人，是不是真的？
- 額外保癌症，中風，心臟病的人壽保險會不會更貴？普通的什麼都不保，只提供純身故理賠的保險會不會保費成本相對較低？
為了解除投保人心中的疑惑，避免掉入“聽說”，“朋友說”，“別人說”等先入為主的認知陷阱里，我們團隊為這3個問題繪製了圖表，來幫助讀者更好的理解美國保單賬戶的運作理念，維護好自己的切身利益。
Q1: 定期壽險是不是最便宜的人壽保險產品？
是又不是。定期人壽保險，這類產品是一個純粹的消費品，關於這類產品的特點，我們在這裡進行了詳細介紹。
回答“是”的理由是，如果預算有限，也明確不打算進行長期的財務規劃，僅僅是短期內尋求一個保障或者特定功用——如對30年期的房屋貸款進行風險管理。那麼定期壽險是一個好的工具。
（身故理賠的定期壽險和生前福利定期壽險的保費價格對比圖）
如上圖的對比所示，同一家保險公司，一份只提供身故理賠的定期壽險產品，一年的保費價格為$3,483美元，另一份還額外提供生前福利重大疾病賠付（如癌症等）的定期壽險產品，一年的保費價格是$3,631美元。兩者的價格僅僅相差$12元/月，但賠付的觸發條件卻發生了巨大的改變。相比之下，後者可以說，$12換來的賠付福利更多。
回答“不是”的理由，還得先看Q2。
Q2: 聽說終身型保險到了70歲以後成本會飆速，保費高得嚇人，是不是真的？
假的。更進一步說，事實可能會跟您的想象完全相反。為了說明這個情況，我們繪製了下面這份圖表。圖表中對比的終身型保險，我特別選擇了“聽說保險成本很高“的指數型終身保險。以下產品均由同一家保險公司發行。
在上圖中，我們純粹從買“保障”的角度，把定期壽險這個消費品和終身保單這類金融賬戶硬拉在一起進行比較。投保人在65歲以前，定期壽險的保費成本沒有任何優勢。反而體現出投保人越年輕，持有終身型保單賬戶的年度COI成本就越低的這一特點。
75歲時，30年定期壽險到期了。此時，如果身體狀況允許，同時保險公司還願意繼續承保的話，年度保費確實出現了新一輪的飆升，但主角卻是“定期壽險”。年度保費價格從3千多直接翻10倍，飆升至$29,917（身故理賠型定期壽險）和$33,211（生前福利型定期壽險）。
而對應的指數型保險的年度保費COI成本，為$8,567美元。
隨着時間的增長，定期壽險的年度續保費用繼續飆升，到80歲時到達峰值，年度續保費均在$6萬美元左右。因此，在65歲退休之後，我們身體健康開始走下坡路，家庭最需要全面保障的時候，定期壽險卻成為了最貴的人壽保險產品。
同時，80歲後，由於賠付風險太大，保險公司不再接受定期壽險申請（部分保險公司在新型冠狀病毒疫情期間，對70歲以上不予承保定期壽險）。也就是說，拿錢也買不到了。
而反過來看終身壽險的特點，除了能提供終身的保障賠付外，保險成本在100歲時方才達到$6萬出頭。如果在開設該保單賬戶時，使用了良好的設計方案，加上前20年里的監控和專業維護，每年的保費成本被現金值收益cover掉，則是一個必然事件（點擊查看[保單評測]賬戶運行原理）。
Q3: 額外保癌症，中風，心臟病的終身人壽保險會不會更貴？普通的什麼都不保，只提供純身故理賠的終身保險會不會保費相對較低？
不會。
對於消費品來說，額外保癌症，中風，心臟病的定期人壽保險會貴一些，這在Q1的圖表中已經說明了。
但對於終身型人壽保險這類金融賬戶來說，根本無法完成跨保險公司之間的比較。
一是由於各家保險公司的精算法則不同，設計思路不同，產品不具有可比性；其次，各家保險公司也努力尋求差異化，避免被比較；因此，想要在一個完全公允的條件下進行測試比較，是一件不可能的事情。
但凡事都有個例外，我們團隊最終發現了一家“堪稱神奇”的金融保險集團。在這家公司里，旗下既提供了純粹身故理賠的終身型保險產品（PureDB IUL），後來在市場競爭壓力下，又推出了額外生前福利賠付的終身型保險產品（ADB IUL）。對同一家公司旗下的兩個產品進行比較，算是一個相對公允體現成本差異的情況，結果如下圖。
經過我們的保單成本對比分析，發現兩者的COI保險成本根本沒有任何差別。這總算是為Q3找到了一個很好的答案。
文章小結
我們希望通過FAQ和專業知識的分享，幫助有心的客戶撥開投保過程中的重重迷霧，避免走入投保的誤區，避免時光的浪費和財務上的損失。
同時，我們也深知，站在投保人的角度，使用美國金融保單進行全面保障和財富傳承規劃，不是一個一蹴而就的認知過程。我們的成長經歷，生活智慧和財務狀態的富足程度，往往奠定了我們接納和理解一個新事物的深度和廣度。
美國的人壽保險，僅僅是一個廣泛運用的現代金融工具，幫助不同收入，不同年齡階段的人群重新進行財富的整合。我們在下面分享了2020年5月15日，“十三邀”專欄生活訪談經濟學家陳志武的精彩視頻，也許陳老師關於金融工具的洞見，能助推彼此的成長。
（片長44分鐘，點擊播放，請耐心等待10s載入）
年輕的時候是一輩子最沒錢的時候，但是恰恰最需要花錢的時候，這麼矛盾怎麼來解決，肯定還是需要金融產品來對這些情況進行從新的配置。
金融產品是為自由社會的自由人，提供一些工具。提前安排好未來，方方面面可以想到的，各種不同的風險。不管未來發生什麼，不管是災荒，還是不幸的時候，保持你個人的自由，保護你個人的權益，最大化維護你自己的尊嚴，不至於低三下四的求助於別人。這就是為什麼金融市場是很重要的。
（全文完）
