Posted by （美國人壽保險指南網 11/21/2020 訊）美國保監會制定的AG-49新一階段法規，將在2020年12月內正式生效。這一法規的實施，為指數市場投保人帶來了重大利好。
什麼是AG 49？
在美國人壽保險指南網2019年1月的報道中指出，AG 49，是全國保險專員協會(NAIC，俗稱“美國保監會”)，針對指數鏈接型人壽保險設計方案（Illustration，又稱保險建議書）所發布的精算準則，旨在更加統一和規範地讓人壽保險公司演示其產品。
AG 49 規範了下列3方面：
- 規範了指數保單所能使用的演示預測利率的最大值；
- 規範了參與借貸利率的使用；
- 要求提供更多的告知事項；
AG 49 行業準則在2015正式被採用，並分為多個階段來執行。在2020年12月底這一階段正式生效的AG 49，是一個針對整個行業的規範，該規範會進一步規範和約束終身型保單的演示方式和數值。
對投保人的好處有哪些？
2020年年底執行新階段的AG 49，對於投保人來說，無疑是一個好消息。
自生效日起，市場上所有的指數型人壽保險產品的演算和保險建議書，上面的預測展示數值，將變得更加保守。對於投保人來說，在進行申請保單的決策時，更加保守的保險建議書，意味着更低的風險和更高的達成幾率。
總的來說，美國保監會推出新一階段的AG49，進一步保護了投保人的權益。而通過“預期”的管理，也讓美國指數關聯型保險產品更加“保險”。
補充退休收入案例的對比
由壽險指南社區里專業經紀行提供的對比數據揭示，一名40歲的健康男性，使用同一品牌的指數型人壽保險產品，進行退休收入規劃，準備從60歲後領取退休金，連續領取25年。
投保人的存款方案是每年繳存$3萬，連續繳存10年，那麼在退休規劃的保單設計方案建議書上，“預測”的年退休收入相差會有多少呢？
在2020年12月前，符合AG49規範的保險設計方案建議書，可以給出來的“預測”退休收入金額是，每年領取$82,628；而在2020年12月後，符合AG49規範的保險設計方案建議書，可以給出來的“預測”退休金數字，是每年領取$60,643。
從上面的同一案例對比中，我們可以看到，隨着AG49新階段法規的正式生效，以及更加“保守”的預測利率的採用，投保人在申請保單時，從設計方案建議書上所看到的“預測”補充退休收入金額，投保人的預期，降低了約四分之一。
值得一提的是，設計方案建議書，是對未來的一個“預測”，投保人實際能提取的金額，可能比預測的數值更少，也可能比預測的數值更多。（全文完）
