Posted by 在美國人壽保險指南前面的專欄我們了解到，每一張指數型保單，是一個開設在保險公司，歸屬個人的“保單儲蓄”賬戶。只是保單賬戶的運行和管理方式，和銀行支票賬戶，HSAs，401Ks等賬戶各有不同。
社區的讀者提出了新的問題，那我們申請指數型保單 IUL 時，到底應該怎麼來存錢，存錢的方式和在銀行賬戶存錢有什麼不同？投進去的錢怎麼分配？
insurGuru©️美國壽險學院的專欄作者 Ben，撰寫了這篇文章，幫助解答上述3個問題。
IUL保單到底如何存錢
當關於“什麼是美國保險理財”的5個問答中，我們用一個形象的比喻，將開設保單賬戶和開設銀行賬戶做了一個比較。
當投保人在金融保險公司開設了一張保單“儲蓄”賬戶後，接下來投保人就要選擇，存錢的“子賬戶”。
開戶時必須選擇好“子賬戶”來存錢，這個步驟就是和在銀行開戶存款方式的最大不同。
IUL指數保單“子賬戶”是什麼
IUL保單賬戶里，通常有多個存款“子賬戶”供選擇。每個“子賬戶”，代表了保險公司提供的不同的“存錢”現金值增長策略。
往保單里存錢，就是往保單里不同的“子賬戶”上存錢，來獲得保險公司合同約定的對應福利。
保單子賬戶有什麼選擇
我們常常聽到指數保單經紀人口頭上常說，“S&P500 標準普爾500指數賬戶，跟漲不跟跌”。這句話代表說，這個保單賬戶里，有一個跟蹤標準普爾500指數漲幅的“子賬戶”，這個子賬戶裡面存入的錢，會得到保險公司約定的“跟漲不跟跌”的福利。
通常，發行指數型保單的金融保險公司，還會在保單賬戶里提供一個“固定收益子賬戶”，這個子賬戶裡面的錢，會得到保險公司約定的“固定收益利率”，如年度固定收益2%，3%，4%等。
每個“子賬戶”都有自己的名字，最主流，或者說在目前市面上的IUL保單賬戶里，都會有的核心“子賬戶”是：
- 1年期S&P500點對點/封頂 子賬戶
除了上述“子賬戶”外，保險公司通常提供不同的“子賬戶”，或獨家註冊商標的“子賬戶”，供保單持有人選擇，如：
- 1年期 Russell 2000 點對點/封頂 子賬戶
- 1年期 MSCI 新興市場 點對點/封頂 子賬戶
- 1年期 恒生 點對點 子賬戶
- 1年期 納斯達克 100 點對點 子賬戶
- 1年期 混合指數 點對點/封頂 子賬戶
- ML Strategic Balanced Index ®️ 子賬戶
- … …
對於一些偏好自己打理保單財務狀況的群體來說，提供了多少“子賬戶”的選擇，也是評測一款指數型保單產品的一個參考指標。
（推薦閱讀：如何選擇適合你的IUL保單產品和公司？）
如何向子賬戶存錢
由於保單賬戶通常有多個“子賬戶”，投保人在投保時可以進行選擇，把100%的比例放在一個子賬戶里，也可以自主分配不同比例在不同的子賬戶里。
選擇好了“子賬戶”和對應比例策略後，所存入的保費，在扣除相應成本後的金額部分，會依照設定自動分配到對應賬戶，開始進行現金值的積累。
保費的存入方式可以是定期給保險公司郵寄支票，也可以設置銀行自動轉賬，根據個人及家庭財務狀況，按月，季度，半年，年的頻率存入。年付方式比月付方式享受一定優惠。
文章小結
本文對保單怎麼存錢這個讀者關心的問題進行了簡單的問答，在實際工作中，不同保單“子賬戶”，有着不同的功能和參數，通常都是動態浮動的。同樣一筆的錢，也對應了不同保單設計方案和不同存入方式。我們也會在接下來的專欄文章中會進行評測和解答。如果您在準備申請保單的過程中存在任何疑問，請聯繫美國人壽保險指南網社區的專業經紀人進行協助。
