STOLI保单是什么？给老人买保险做STOLI？ 为什么新泽西最高院禁止了这类保险理赔？

（美国人寿保险指南网 6月讯）2019年6月初，新泽西最高法院裁定，“陌生人持有的人寿保险（STOLI）”违反公共政策，从保单最初的那一刻（Ab Initio）起就无效。

STOLI人寿保单是什么？

案例起源

在2007年4月，加拿大Sun人寿保险公司收到了南希伯格曼5百万美金的保单申请。保单的唯一持有人和受益人是南希伯格曼不可撤销信托。伯格曼是这个信托的委托人，她的孙子纳赫曼是这个信托的受托人。

这个信托还有四个额外的成员。他们全是投资人，而且都不认识伯格曼。投资人通过给信托注资，支付了大部分（并非全部）的保费。最早的信托协议里指出，保单的理赔会赔给伯格曼家族。

伯格曼是一个退休中学教师。申请报告上，显示她的收入超过60万美元，资产净值达到900多万。但实际上，她依靠每月$3000左右的退休金生活，后来计算出来的遗产价值在10万到25万之间。

该保单在2007年签发，有一个不可抗辩的条款，除非无法支付保费，否者禁止Sun人寿保险公司在保单生效两年后抗辩保单。

保单签发生效后5个星期，伯格曼辞去了信托职务，任命4名投资人作为继承的联合受托人。信托条款进行了重新修订，大多数的保单理赔金额将会支付给投资人。而且他们还有权销售这张保单。

两年后，这个信托就将整张保单以70万美金的价格卖给了一家人寿保单清算公司，投资人拿到了几乎所有的钱。随后几经辗转，富国银行在2011年得到了这张保单，并声称继续支付了$1,928,727美元的保费和相关费用。

在2014年，伯格曼以89岁高龄去世。富国银行前往理赔身故赔偿金。Sun人寿保险公司调查了这项理赔并拒绝支付，并在联邦法庭起诉，寻求法院支持认定该保单从一开始就是无效的。

案件的焦点是：

1. 没有可投保关联利益（insurable interest）的陌生人收益的保单违反了新泽西州政策吗？如果是这样的话，保单从一开始就无效吗？
2. 如果保单一开始就无效，后面并不知情的保单购买者，可以拿回自己支付的保费吗？

最终裁定

2019年6月，新泽西最高法院最终裁定了这个案例，判决这种保单违反了新泽西州公共法律政策，这张保单从一开始就无效。同时，法院也指出，一方也可以结合实际情况，要求退换支付给保单的保费。

附录
01.案例报道来源： Sun Life Assurance Co. of Canada v. Wells Fargo Bank, N.A., No. A-49 (N.J. June 4, 2019).