STOLI保单是什么?给老人买保险做STOLI? 为什么新泽西最高院禁止了这类保险理赔?
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ElizabethPosted by

美国人寿保险指南网 6月讯)2019年6月初,新泽西最高法院裁定,“陌生人持有的人寿保险(STOLI)”违反公共政策,从保单最初的那一刻(Ab Initio)起就无效。

STOLI人寿保单是什么?

STOLI是Stranger-Originated Life Insurance的首字母缩写,通常被翻译为“陌生人持有的人寿保险”。为了合法购买一份人寿保单,购买人和被保人必须要有可投保关联利益(insurable interest)。STOLI就是一种绕开这种可投保关联要求的一种投保的方式。

STOLI协议通常是不合法的。典型的协议是通过给一位老人投保,用虚假夸大的财务数据来买一个并不匹配的大额保单,一个第三方来支付保费。

案例起源

在2007年4月,加拿大Sun人寿保险公司收到了南希伯格曼5百万美金的保单申请。保单的唯一持有人和受益人是南希伯格曼不可撤销信托。伯格曼是这个信托的委托人,她的孙子纳赫曼是这个信托的受托人。

这个信托还有四个额外的成员。他们全是投资人,而且都不认识伯格曼。投资人通过给信托注资,支付了大部分(并非全部)的保费。最早的信托协议里指出,保单的理赔会赔给伯格曼家族。

伯格曼是一个退休中学教师。申请报告上,显示她的收入超过60万美元,资产净值达到900多万。但实际上,她依靠每月$3000左右的退休金生活,后来计算出来的遗产价值在10万到25万之间。

该保单在2007年签发,有一个不可抗辩的条款,除非无法支付保费,否者禁止Sun人寿保险公司在保单生效两年后抗辩保单。

保单签发生效后5个星期,伯格曼辞去了信托职务,任命4名投资人作为继承的联合受托人。信托条款进行了重新修订,大多数的保单理赔金额将会支付给投资人。而且他们还有权销售这张保单。

两年后,这个信托就将整张保单以70万美金的价格卖给了一家人寿保单清算公司,投资人拿到了几乎所有的钱。随后几经辗转,富国银行在2011年得到了这张保单,并声称继续支付了$1,928,727美元的保费和相关费用。

在2014年,伯格曼以89岁高龄去世。富国银行前往理赔身故赔偿金。Sun人寿保险公司调查了这项理赔并拒绝支付,并在联邦法庭起诉,寻求法院支持认定该保单从一开始就是无效的。

案件的焦点是:

  1. 没有可投保关联利益(insurable interest)的陌生人收益的保单违反了新泽西州政策吗?如果是这样的话,保单从一开始就无效吗?
  2. 如果保单一开始就无效,后面并不知情的保单购买者,可以拿回自己支付的保费吗?

最终裁定

2019年6月,新泽西最高法院最终裁定了这个案例,判决这种保单违反了新泽西州公共法律政策,这张保单从一开始就无效。同时,法院也指出,一方也可以结合实际情况,要求退换支付给保单的保费。

附录
01.案例报道来源: Sun Life Assurance Co. of Canada v. Wells Fargo Bank, N.A., No. A-49 (N.J. June 4, 2019).

 

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