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美國房地產市場的“拐點”是否來臨，我們不得而知。但是，不少家庭選擇在高位賣房套現，開始為退休收入做準備。
高位套現，手持一筆現金，想要退休的人，或臨近退休的人，最常問的一個問題就是，“我有一筆錢，怎麼來讓這筆錢，產生一輩子的終身月收入？每月到底可以領多少錢？”
在本文中，TheLifeTank©️在社區機構HummingLife（蜂鳥人壽）的案例數據分享幫助下，將幫助退休規劃或FIRE一族回答了下面兩個熱點話題：
- 兩種最常見的終身收入現金流方案
- 兩種終身收入現金流方案的對比
/ 案例說明 /
在具體的案例中，一名近60歲的男性居民高先生，在近期將位於加州的投資房產賣出，扣除所有成本和稅費後，淨所得約$100萬美元。
高先生表示，他希望在疫情結束徹底退休，和家人環遊世界。他明確表示並不希望在60歲後，還像過去一樣花時間和精力去應付租客，修繕和維護這套投資房。
那高先生有什麼理財選擇，可以讓$100萬美元的資產，來為他提供一輩子的收入呢？
一. 退休方案一：退休4%法則
TheLifeTank的退休儲蓄專欄中，美國人壽保險指南網©️以專欄的形式，介紹了常見的“在美國退休下來到底需要多少錢？退休4%法則是什麼？“
對於高先生來說，4%法則，是財務顧問最常推薦的一種打理退休資產的方式。
退休4%法則具體是指，根據對歷史數據的研究發現，只要退休資產——本文指賣房賺得的一筆錢——50%放在股票裡，50%放在債券裡，那麼平均下來，每年提取初始資金的4%，這筆資金就可以為我們提供一輩子的終身退休收入。
(©️Investing.com 4%法則對應的50/50資產組合)
退休4%法則：每月領$3,333
100萬的賣房款，使用50/50的法則，一名60歲的投資人，每年可以領取4萬美金，平均到每月的收入，是$3,333美元的月收入。
按照這個算法，領取85歲時，剛好領取了$100萬美元，也就是說，在25年，當高先生85歲時，提領回了本金。這種方式將會繼續供款，直到本金耗盡。
(>>>相關閱讀：通貨膨脹衝擊退休4%法則，100萬退休資產每年縮水多少錢？)
二. 退休方案二：終身收入保險
對於大多數持有退休賬戶積蓄的美國家庭來說，另一種主要的方式，就是使用收入年金保險。
收入年金，是指，投保人將一筆錢，如賣房後得到的錢，一次性投入給保險公司。之後，保險公司以年金合約的形式，按月或按年，定期向投保人支付退休金。這類似於“整存領取”的概念，可以領取一輩子。
這也是大眾熟悉的“商業養老保險”，它專門用來為退休一族，提供保證的退休金收入的保險產品。
商業養老保險：每月領$6,100
這筆賣房款用於收入保險後，每月能領取多少錢，和保險公司品牌並沒有直接關係，而主要取決於以下兩點：
- 市場當前基準利率
- 保險公司的資產管理水平和收益能力預期
一般認為，資產管理型人壽保險公司的退休金保險，收入要高於保障型人壽保險公司的退休金保險。 ——Heather Xiong CFP®️
在採用A+級信用評級的保險公司方案後，一名60歲的男性投資人，100萬的賣房款，購置收入年金保險，每年可領取7萬3千美金，平均到每月的收入，是$6,100美元左右的月收入。
按照這個利率，領取74歲的時候，剛好領取了$100萬美元，也就是說，高先生領取了14年後，在他年滿74歲時，提領回了本金。這種方式將會繼續供款，直到高先生去世。
兩種退休理財方式總結對比
*該圖標僅用於工作教育說明，並非保險合同要約和報價。本數據來自於HummingLife 2022/05/15 市場利率數值，實際收入變化情況請諮詢專業人壽保險財務顧問)
文章小結
在句子中，美國人壽保險指南網©️從具體案例分析的角度，展示了不同退休理財方案的收入情況對比。
然而，數字雖然客觀理性，但對於“房子”情節根植於血脈的傳統家庭來說，可能更像是接受一場思維和理念上的主觀挑戰。
看得見的磚頭水泥，和看不見的虛擬金融資產，這兩者，區別並非“厚重感”，”流動性“和“效率”這麼簡單幾個詞就可以概括。
在本文的對比中，不同的理財選擇方式，也帶來完全不同的收入金額。
TheLifeTank.com專欄的目的，旨在介紹美國社會不同的退休理財方式，以及對應的數據支持。所有的這些方式，都沒有好壞之分。
“心安即是歸處”，選擇讓您和家人覺得心裡踏實，舒服的退休理財方式，享受每一天悠閒的退休生活，才是每一個家庭退休理財的最終目標。 （全文完）
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