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紐約居民買人壽保險，似乎是一個“奇葩”的存在。
“不識廬山真面目，只緣身在此山中。”紐約客們可能自身並沒有感受，但從一個全美50個州的人壽保險整體市場的角度，紐約的投保人，似乎生存在了一個很不美國的平行宇宙裡。
我一般吐槽，新人壽保險產品從州保險局獲得批准上市，加州已經在50個州里算很慢的了；結果沒想到紐約州，一直在這個事情上刷新了我的三觀。
對於紐約客來說，除了獨霸紐約市場上百年的儲蓄分紅保險，其他選擇可能相對較少；更讓人百思不得其解的是，紐約客們在本地能申購的獲批產品，對比於美國49個州的同類產品，性能又縮水了不少。
這到底是逼著紐約客們去買儲蓄分紅保險，還是去買儲蓄分紅保險呢，還是去買儲蓄分紅保險？話說到這裡，大家可能都心知肚明了——無關產品本身，而是做法上，顯得很不地道。
所以我們才吐槽，在買人壽保險這個事情上，紐約是一個另類的“市場”，這塊土地差不多算是獨立於美國49個州以外的平行宇宙世界，有一套我目前無法理解和知曉的製度在運轉。
這些制度，卻切實關係著紐約客家庭的真金白銀。
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在現實生活裡，一些紐約居民為了不買紐約州市場上發行的保險產品，跑去離最近的鄰居州新澤西投保人壽保險，這種，就是被行業成為“過橋保單”和“過河保單”的東西。
TheLifeTank：“過橋保單”？ “過河保單”？它是個什麼東西？
Ben：搞清楚這種遊戲規則，如果你不接受這種制度安排的話，你打開你紐約的家門，望望河對岸的新澤西州——兩個州隔河相望，由一座大橋相連——跨過大橋，重新買個人壽保險，也許同樣的保險公司品牌，同樣的保險產品名字，同樣的保費，同樣的理賠金額，但兩者在保單計劃書上的現金價值差價，一棟房子的首付可能都出來了。
你會怎麼想？人是逐利的。信息流通後，沒有人能經得起這種誘惑。
於是，過去大量出現了所謂的“過橋保單”和“過河保單”。
TheLifeTank：這有什麼不好嗎？聽起來好像很地下的感覺。
Ben：對啊，我剛開始的時候還真挺納悶。投保人買到了自己想要的東西，保險公司也賣出了產品增加了業績。明明是雙贏的事情，怎麼就變成了灰色地帶？
後來我發現，我們這些人，還是too young too simple，Naive。
不妨先講個故事。
你本來圈了一塊地，花百年時間搞起了金融產業，也成為了這塊地上的大地主，愉快地依靠販賣特許經營之類的權力賺著錢。
突然，你開始發現地裡的有些人翻過圍牆，去別人的地界買了同樣的東西回來，不在你地裡的市場上買貨了，然後一傳十十傳百，越來越多的人翻牆去買東西。
這時候，地裡頭賣東西的大哥不干了。
如果你是大地主，為了安撫大哥情緒，一起和氣生財，你會怎麼做？會不會第一時間就考慮，利用手上的人脈和資源，把圍牆盡可能修高，增加翻牆的難度。第二，會不會考慮盡可能地防止信息的流通和傳播，讓更多人不知道隔壁的東西。
對於大多數執著的家庭來說，牆修得再高，也阻擋不了人們“用腳投票”。科技的普及，更帶來了信息流通效率的提高。阻斷信息的流轉，這種類似於獨裁者的武斷做法，顯然也不適應社會發展規律。
大地主和大哥們更好的做法是，加大教育，告訴自己地頭的群眾，“為什麼我的東西是最好的”，“隔壁的東西為什麼不好”——總之一句話，“我都是為你好”。這話聽起來怎麼這麼熟悉？
如果到了這一階段，地裡越來越多的民眾還是不買帳，那就只能是通過遊說，利用人脈關係，設立新的行業法規和規範，使用這些合法的手段，宣布別人地裡的東西，是不符合本地規範的產品；如果外地人要想在本地經營賣東西，除了買入場券，產品必須符合特定的規範等等。
大地主這一系列眼花繚亂的操作，和教科書裡的“貿易保護”是不是有如出一轍的意思？
回過頭來，我們來看人壽保險和地域這個問題。
身在美國，卻因為你身份證件上的居住地址，成為利益鬥爭和對應制度設計的犧牲品，這一點感覺像中國的“戶籍制度”對人的限制，說實話，這簡直太不美國了。
“我都是為你好”這種詞語，聽起來簡直就更是“獨立精神”的反面，我都開始摳腦袋，懷疑豎立在紐約港的自由女神像，是不是搞錯了地方？
但從資本利益和製度設計的深層角度，這又實在是太美國了。紐約客們並沒有在明面上被剝奪相應的權利，但在更上游的保險市場製度設計層面上，這些權利選項統統都已經被某些集團拿掉了。
所以，有時候我和一些同事開玩笑，有些地方和領域，中國很美國，美國也很中國，大家用腳投票跑過來過跑去，結果移民了個寂寞。當然，這是戲言，不能當真。
最後，回到主題，今天受TheLifeTank.com©️的邀請來閒聊了這麼多，都是個人主觀意見。如果您了解更多紐約保險當局和紐約保險巨頭之間的人事安排和鬥爭故事，也請不吝賜教共同探討。
世界大不同又世界大同，不管您配置什麼保險，重點是，您開心就好。
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