來自 
在去年底，美國人壽保險指南網分享了“保險公司排名攻略：如何選擇適合自己的保險公司？”一文，幫助投保人了解到選擇保險公司可以用到的標準尺度。
但隨著2017CSO和AG49法規在全行業的強制要求，生前福利理念在保險業界的競爭性推廣，短短一年之間，我們先後經歷了曾經的市場巨頭Voya悄然離場，昔日的霸主AIG重振雄風歸來，各大保險公司旗下產品“被迫”推陳出新…可以說，在即將到來的2020年，整個美國人壽保險公司的競爭愈發激烈，行業市場格局，也幾乎被法規完全推倒而重來。
對於投保人和消費者來說，激烈的市場競爭帶來了空前的福利，在專欄文章“美國保險投保攻略指南（一）”一文中，美國人壽保險指南©️明確地分享了這個核心理念：
在自由市場經濟裡，從來都不是主流消費者的需求無法得到滿足的問題，而是選擇太多，哪一個最適合自己的問題。
但在如此快速變化的美國保險市場中，消費者又面對眾說紛紜，各持一詞的銷售機構，哪家美國保險公司更為“保險”？如何選擇更為“保險”的保險公司，就成了我們面臨的一個核心問題。
在本文中，insurGuru©️保險學院將以“常識決策”為原則，從3個角度來分享，如何對比選擇更為“保險”的保險公司這個話題。
選保險公司和選管家的異同
對於購買美國人壽保險的投保人來說，買保險，就等同於在一家保險公司開設了一個儲蓄賬戶。我們按照合同約定，往該賬戶裡存入保費，保險公司則按照合同約定，給我們對應的保障和福利。
因此，從一個核心角度來說，我們其實是在選擇一個幫我們“打理錢和福利”的管家。對於美國人壽保險指南的專業編輯來說，如果要選擇一個將會幫我打理20年，30年，甚至終身的專業管家，我們一定首先會考慮以下3點：
- 這個人的財務實力和口碑怎麼樣？好評多還是差評多？
- 有多少人相信這個人並讓他管理賬戶？這個人兜里一共有多少錢？
- 這個人拿出來多少錢回饋給過往的客戶作為福利？
同理，在對比不同保險公司哪一家更“靠譜”時，我們也需要提出這個問題，而下面的對比分析方式，將幫助我們用生活化的語言，來識別哪家保險公司更為“保險”。
1.好評還是差評？對比查看財務實力和信用評級
在Amazon或Yelp上決定下單之前，您會事先查看關於這個商品或餐廳的用戶評價嗎？在美國人壽保險指南之前的行業報導中也指出，「投保用戶的評價，直接影響了1/2的投保人做出決策”。
同理，一家美國保險公司的評價情況，也決定了它是否是一家更為“靠譜”的美國保險公司。而這個評價情況，就是每家美國保險公司的財務實力，信用評級，消費者投訴等綜合的打分。
顯然，對保險公司的評價，不能因為個人覺得不好，就說它就不好，因此，整個美國保險業界和消費業權益業界需要一個共同認可的評價標準。
貝氏（AM Best）是唯一一家專注於保險行業信用評級的機構。Comdex 分數則是綜合了貝氏，標準普爾，穆迪和惠譽等四大信用評級機構的一個綜合排名。這兩大機構的好評和差評，就是業界公認可以參考的標準。
由於貝氏評價比較籠統，美國人壽保險指南網©️偏向於採用Comdex 分數排名來判斷，好評程度一目了然：60分以下不及格，80分以上則優秀，90分以上，那就是尖子生了。
2.一共管理了多少錢？對比查看總資產或AUM
資產管理規模，英文全名為Asset Under Management，簡寫為AUM 。資產管理規模是指衡量一家金融機構資產管理業務規模的指標，是該機構當前管理客戶資產的總市值。
一家保險公司的AUM數值越大，說明管理的錢越多。我們也可以通俗理解為，是因為有更多的人或機構選擇信任並託付給了這家保險公司。
如果保險公司還有其他業務收入或資產，那麼加上AUM後，就是公司總資產。美國保險公司的總資產是完全公開的市場數據，在Google，保險公司財報，保險官方網站上都公開可查詢。在我們投保時，保險公司甚至都會主動地介紹公司的AUM和總資產，用來幫助消費者了解保險公司的管理能力。
3. 每年都掏出多少錢回饋？對比查看年度賠付金額
有錢又大方，我們都希望和這樣的人交朋友。
同理，作為投保人，我們一定希望看到我們投保的保險公司不光有充足的AUM，還希望它具備強壯的賠付能力和賠付歷史。因此，在對比和選擇保險公司的靠譜程度時，很重要的一個因素是，我們要看它每年從自己的腰包裡掏了多少錢出來給投保人做理賠。
如果一家保險公司的AUM數值很大，但是每年自掏腰包回饋給我們的錢卻極少，那作為投保人可就要慎重考慮。
畢竟，年度賠付金額是“靠譜”的保險公司的一個金質招牌，保險公司已經恨不得將這個數字昭告天下來自證實力。如果一家保險公司在年度賠付金額和年度賠付歷史上含糊不清，信息和數據很難獲取，那這種類型的保險公司一定要敬而遠之。
文章小結
在幾家不同的保險公司之間做選擇和對比，尋找一家更“保險”的保險公司時，我們首先需要提出本文指出的這幾個問題，並尋求對應的答案，來幫助我們為理性判斷提供事實基礎。而藉助於成熟和健全的製度，投保人現在能幾乎無成本的獲得公開的市場數據，來幫助我們回答上面的問題，並最終做出有利於自身的決策。
美國人壽保險指南網在公司評測欄目裡，為公眾提供了主流美國保險公司的財務評級和信用評級，並定期跟踪三大國際評級機構和Comdex的報告進行更新。同時，公司資產規模，年度財報的賠付金額數據也可以進行相關查詢。
因此，哪家保險公司更為“保險”，並非一個世紀難題。這個問題的答案，在很大程度上，是取決於我們自己，基於各項客觀事實的主觀判斷結果，答案，存在於每個人自己的選擇和心中。
>>>Update：2020美國保險公司排名：最佳指數型保險公司排名Top3
附錄：
01. 2018 Pacific Life Annual Report, 2019, Pacific Life, https://bit.ly/334jgRn
02. Allianz Life Reports Solid 2018 Financial Results, 2019, Allianz Life Insurance Company of North America, https://bit.ly/339hj6m
