Posted by 当我们完成一叠手续，买到了心爱的房子的时候，我们通常也“拥有”了房屋贷款。在这个过程中，我们不可避免的会遇到房屋贷款保险（Mortgage Protection Insurance），或称为，房屋贷款人寿保险 的问题。这个保险到底是什么？究竟有什么用？跟传统定期寿险有什么区别？是法律要求必须强制购买的吗？我们可以如何选择？对于这一大串问题，美国人寿保险指南网 insurGuru专栏将进行解答。
房屋贷款保险是什么和不是什么
通常在我们买房时，或者买房后，借款银行或金融机构会提出购买房屋贷款保险的建议。如果我们刚买了房，或者刚做了Refinance，我们的邮箱也可能有过收到大量的房屋贷款保险广告的经历。在我们作出决定购买之前，我们需要先了解一下它到底是个什么东西。
房屋贷款保险，Mortgage protection insurance，简写为MPI，是定期人寿保险的一种应用。
它，仅仅，对每个月应付房屋贷款提供保障。当您不幸离世的时候，身故赔偿金保证继续支付房贷，让家庭不至于必须卖房，失去居住的地方。
这类常见保单的受益人是借钱的金融机构，当您身故去世后，金融机构会收到保险公司理赔。通常认为，房屋贷款保险更偏向于保障借钱的金融机构。
房屋贷款保险MPI和买房时的PMI有什么区别
房屋贷款保险MPI跟买房的PMI (Private Mortgage Insurance)完全不同。
PMI保险是当我们无力支付购房头款（通常是20%）时，为了应对风险，由借钱给我们的人要求我们去购买。
而房屋贷款保险MPI，是解决我们失去收入能力后，每个月是否还能继续还房贷的问题。
因此，房屋贷款保险MPI 不是，也不包含在买房时的PMI (Private Mortgage Life Insurance)里面。
房屋贷款保险是法律要求必须购买的吗？
不是。
房屋贷款保险 和 定期人寿保险有什么不同？
房屋贷款保险 是 定期人寿保险 的一种应用，属于“消费品”性质，运行机制也相同。
购买这两类保险后，我们选择保障多少年，然后每月支付保费，当发生“触发赔偿条件”的情况时，理赔金将支付给受益人。
但是，房屋贷款保险 和 定期人寿保险还是显著的不同：
- 房屋贷款保险 的保障对象是“贷款”，理赔金只能用于指定的房屋还贷。而定期人寿保险的保障对象是您的所有潜在风险，理赔金可以自由支配，可以用于包含，但不限于还贷，也可以用于对其他房产进行还贷。
- 房屋贷款保险 的受益人是借钱的金融机构，定期人寿保险 的受益人是由我们自己决定。
- 房屋贷款保险 通常是一张面额递减的定期人寿保单，而定期人寿保险的保障金可以一直持平。
- 房屋贷款保险 通常价格比定期人寿保单贵，理由是房屋贷款保险通常不进行医学体检，保证签发。而定期人寿保险可能需要医学体检，如果身体健康状况不达标，可能会拒保。
| 房屋贷款人寿保险 | 定期人寿保险 | |
| 保障对象 | 贷款风险 | 所有风险 |
| 受益人 | 金融机构 | 自己 |
| 赔偿金 | 逐年减少 | 持平 |
| 体检 | 不需要 | 可能需要 |
我们该买房屋贷款保险 还是 定期人寿保险？
对于大多数买房的家庭来说，定期人寿保险是一个比房屋贷款保险更好的选择。理由是：
- 定期人寿保险提供了不仅是对房屋贷款的保障 您的受益人可以使用赔偿金支付子女学费，生活费等。总的来说，定期人寿保险提供了更大的灵活性。
- 我们可以选择保单保额大小 房屋贷款保险保障金融机构的风险份额，因此，这类保单的保额严格限制在贷款金额。
- 我们可以选择保单的保障期时间长度 房屋贷款保险通常是15年或者30年，跟贷款时间同步，而定期人寿保单的时长是由我们自己决定。
- 节约成本 房屋贷款保险通常比传统定期寿险保单贵。
什么情况下选择房屋贷款保险？
在一些特殊情况下，房屋贷款保险可能值得选择。
因为房屋贷款保险通常被认为是无需体检，保证签发的定期人寿保单产品，如果我们本身身体状况欠佳，存在不少医疗和疾病记录，同时，也很难通过保险公司的医疗体检核保标准。那么选择房屋贷款保险就合情合理。
专栏小结
随着保险行业和相关法律法规的不断发展，越来越多的免体检人寿保险产品在市面上涌现，申请过程逐步数字化网络化，申请保单的过程已经不再构成障碍。
对于华人家庭买房时，需要房屋贷款保险等这类保障型需求，真正需要关注的点是，优秀的专业经纪人如何帮助投保人甄别出更全面的赔付触发条件保单，以及在预算和附加条款之间的平衡拿捏，帮助每一个家庭配置到能真正保障到家人的保单产品。
The Bottom Line，花钱来保护自己，比起花自己的钱去保护金融机构，显得更加合乎情理。
（全文完）
And the Truth：定期人寿保险产品的保费，相对于终身人寿保险的费用低很多很多，而申请程序却严格意义上一致——简单的说，就是“钱少事多责任大”——因此，在人力和时间资源异常宝贵的美国社会，这种产品主要是自助申请。在美国人寿保险指南网的观察中，截至目前也还没有发现为华语社区提供专业定期寿险的服务机构。然后，对于每一个家庭和个人，这一险种却提供了最基本的有限保障。您可以访问这里访问美国人寿保险指南网提供的定期寿险在线报价和比价工具和更多说明。
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