Posted by (Amerikaanse levensverzekeringGuide Network) in het "LIMRA 2018 Marktrapport:Welke verzekeringen kopen Amerikanen?In het artikel wordt de spaarrente-levensverzekering die in de jaren vijftig verscheen (Hele leven) categorie, die nog steeds goed is voor 36% van de Amerikaanse markt voor individuele levensverzekeringen.In de volgende serie artikelen zullen we beginnen met onze eindejaarsinventarisatie van verzekeraars in 2018, met het uitzoeken vanMeeste contante waarde5 daarvan bieden een spaar-deelnemende levensverzekering aan (Hele leven) product van de United States Life Insurance Company.
Onze selectie is gericht op "groei contante waarde"Dit doel. Voordat we met de selectie beginnen, zullen we daarom eerst de "contante waarde" uitleggen en de basiscriteria voor onze selectie van levensverzekeringsmaatschappijen noemen.
Wat is de "contante waarde" van een spaardeelnemende levensverzekering?
Whole Life is een soort levensverzekeringsproduct voor het hele leven.Verzekeringsmaatschappijen verzekeren polishouders dat ze gegarandeerde uitkeringen bij overlijden, gegarandeerde vaste premies en gegarandeerde "contante waarde"-groei bieden.
Bij een spaardeelnemende levensverzekering treedt 'contante waarde' in werking.Stelt u zich deze rubriek 'contante waarde' voor, zoals een spaarrekening, die u opent bij een verzekeringsmaatschappij.U kunt dit account op elk moment bekijken.We zeggen dat het een "spaarrekening" is omdat de waarde van het geld erop alleen maar zal stijgen.Het gaat nooit omhoog of omlaag.
Juist door het bestaan van "cash value" wordt een levensverzekering met deze functie voor ons een aantrekkelijk bezit.
Hoe realiseert levensverzekeringen die deelnemen aan spaargelden de groei van de "contante waarde"?
Bij de overgrote meerderheid van levensverzekeringspolissen die deelnemen aan spaargelden, groeit de component "contante waarde" op twee manieren, namelijk:Gegarandeerde en niet-gegarandeerde opbrengsten.
Gegarandeerd rendementHet is een vast rendement dat door elke verzekeringsmaatschappij aan de verzekeringnemer wordt gegarandeerd. niet-gegarandeerd rendementInclusief de dividenden die worden verstrekt door de verzekeringsmaatschappijen die deelnemen aan de polis.Dit niet-gegarandeerde dividendpercentage, plus het gegarandeerde rendement, is het totale inkomen van de polis.
*Dividendrentevoet (DIR)NietPolisrendement, polisopbrengst of polis contante waardeopbrengst.Het wordt door de verzekeringsmaatschappij eenzijdig per jaar bepaald op basis van de financiële situatie van de financiële verzekeringsmaatschappij.Het dividendrendement kan worden gewijzigd en er is geen garantie of er dividenden zullen zijn of hoeveel.
bijvoorbeeld:
Een levensverzekeringsmaatschappij, een spaarproduct, geeft een gegarandeerd rendement: 4% en het dividendpercentage over het jaar is 1.8%.Dat jaar bedroeg het totale jaarinkomen van de persoon: 4% van de gegarandeerde contante waarde en 1.8% van de dividenden die door de verzekeringsmaatschappij werden uitgekeerd.
Andere manieren om de contante waarde snel te verhogen
U kunt een snellere "contante waarde"-groei krijgen door uw polis zo snel mogelijk af te betalen.De verzekeringsmaatschappijen die we vervolgens selecteren accepteren allemaal vooruitbetaling.
Beleid voor 10-betalingen
Het meest traditionele premiebetalingsplan voor levensverzekeringen is om te betalen zolang u leeft.Deze benadering is helemaal niet bevorderlijk voor de groei van de contante waarde.Maar de spaardeellevensverzekering van tegenwoordig kan vooruitbetaald worden.In het kader van relevante wetten in de Verenigde Staten wordt het polisbetalingsplan dat het meest geschikt is voor de accumulatie en groei van "contante waarde" "contante waarde" genoemd.10-betalenDat betekent dat je maar 10 jaar premie hoeft te betalen en je levenslang verzekerd kunt zijn.
Hoe neem ik de "geldwaarde" op bij een spaar-deelnemende levensverzekering?
Er zijn meestal drie manieren om de contante waarde op te nemen in een Whole Life-polis:
- Lening aan polis (lening)
- Verdeling
- Dividend opnemen (dividend)
De meest gebruikelijke manier om geld te krijgen van dit soort polissen is door middel van een "polislening".Deze leningen zijn niet verplicht af te lossen.Omdat een spaar-deelnemende levensverzekering een uitkering bij overlijden oplevert, wordt, mocht u onverhoopt overlijdt, het uitstaande leenbedrag in mindering gebracht op de uitkering bij overlijden.
Een ander voordeel van het opnemen van geld via een "polislening"-benadering is dat wanneer u een lening afsluit tegen een polis, u geen belasting hoeft te betalen over die lening.
Bieden verzekeraars betere strategieën voor de groei van de contante waarde?
Om de verzekeringsmaatschappij te selecteren die het snelste pad biedt voor contante waardegroei, kunnen we de groei van doorlopende en vaste premies niet zomaar vergelijken.
In het echte leven, in verschillende stadia van ons leven, moeten we vaak geld van onze verzekeringspolissen halen om verschillende situaties aan te kunnen en te overleven.Op dit moment moeten we volledig evalueren wat voor soort strategie voor groei van de contante waarde beschikbaar is voor dit soort polissen wanneer het geld uit de polis wordt gehaald.Hier willen we specifiek het volgende zeer belangrijke concept uitleggen.
Niet-directe versus directe herkenning
Alle spaardeelnemende levensverzekeringen (Whole Life) kunnen worden onderverdeeld in twee categorieën:
- Directe herkenning
- Niet directe herkenning
Dit is een belangrijke beoordelingsindicator bij het evalueren en selecteren van universele verzekeringspolissen van het spaartype.Dit bepaalt de impact van deze leenmethode op de contante waarde van de polis wanneer het geld uit de polis wordt gehaald volgens de leenmethode die in het contract is overeengekomen.
De leenmethode in de "niet direct gecrediteerde" universele verzekeringspolis van het spaartype is consistent met deIndex universele verzekeringbeleidVariabele leningDe manier van lenen lijkt erg op elkaar -Wanneer u geld van de polis neemt, wordt het geld niet opgenomen in de contante waarde voor aftrek, en het bedrag in contante waarde wanneer de polis nog steeds niet is ingetrokken, wordt als dividend uitgekeerd.Daarom biedt een universeel verzekeringsproduct van het spaartype dat "niet direct wordt gecrediteerd" een betere groei van de contante waarde.
Wanneer we meerdere verzekeringsmaatschappijen evalueren, koppelen we de toename van de contante waarde niet simpelweg aan de enige factor die de meeste dividenden uitkeert.Een levensverzekeringsmaatschappij met "directe lasten", zelfs als deze een hogere contante waarde dividend of dividend aan de polishouder biedt, kan u in feite minder geld opleveren.Daarom moet deze factor volledig worden overwogen.
Is deze verzekeringsmaatschappij een onderlinge verzekeringsmaatschappij?
Als u niet weet welke verzekeringsmaatschappij u moet kiezen, kies dan altijd voor een onderlinge verzekeringsmaatschappij.
In de echte wereld worden de meest waardevolle levensverzekeringsproducten met spaarparticipatie onderschreven door onderlinge verzekeringsmaatschappijen.
Onderlinge verzekeraars keren rechtstreeks dividend uit aan polishouders, en dergelijke polissen worden 'deelnemende polissen' genoemd.
Het verschil tussen een beursgenoteerde verzekeringsmaatschappij en een onderlinge verzekeringsmaatschappij is dat de inkomsten en dividenden van de beursgenoteerde onderneming eerst aan de aandeelhouders moeten worden gegeven en de rest aan de polishouders.Dit wordt bepaald door de aard van het bedrijf, en hier is het verschil tussen de twee soorten bedrijven zoals gedefinieerd door de Californische verzekeringswet:
- Beursgenoteerde bedrijven zijn eigendom van openbare investeerders, investeerders verstrekken fondsen, genieten van winsten en dragen verliezen; het doel van beursgenoteerde bedrijven is om voordelen voor investeerders te verkrijgen.
- Onderlinge verzekeringsmaatschappijen zijn gezamenlijk eigendom van alle polishouders om te genieten van de voordelen of verliezen te dekken; het doel van onderlinge verzekeringsmaatschappijen is om verzekeringsproducten aan de eigenaren van het bedrijf, de polishouders, te bieden tegen de laagste kosten.
Dus voor openbare bedrijven worden financiële beslissingen vaak genomen rond kwartaalwinsten in een poging om Wall Street en kortetermijnbeleggers tevreden te stellen.Onderlinge bedrijven daarentegen hebben deze potentiële belangenconflicten niet en hebben de neiging om op lange termijn stabiele beslissingen te nemen.
Volgens de verzekeringswet van de Verenigde Staten bepalen sommige staten duidelijk dat onderlinge verzekeringsmaatschappijen meer dan 10% van de winst boven het reservefonds aan klanten moeten uitkeren in de vorm van dividenden.De schikking van Penn Mutual met polishouders voor $ 1,100,000,000 in de eerste helft van vorig jaar is een voorbeeld van bescherming van wederzijdse polishouders.
Daarom beveelt American Life Insurance Guide altijd onderlinge verzekeringsmaatschappijen aan.De 5 verzekeringsmaatschappijen die we selecteerden, zonder uitzondering, zijn allemaal onderlinge verzekeringsmaatschappijen.
Samenvatting
在下 一篇 文章Voor spaarpolissen zullen we, op basis van de eigen kredietwaardigheid van de verzekeringsmaatschappij, historische dividendrendementgegevens, huidige dividendrendementgegevens, contante waardeprestaties en andere criteria, de website "American Life Insurance Guide" aankondigen.Best presterende spaarpolissen in 2018” van 5 Amerikaanse levensverzekeringsmaatschappijen.
Klik op de opmerkingen onder het artikel om dit artikel te beoordelen en klik op de deelknop hieronder om dit artikel met uw sociale netwerk te delen, zodat meer vrienden om u heen meer te weten kunnen komen over Amerikaanse levensverzekeringsproducten.
