Dicatat oleh (Insurans Hayat AmerikaRangkaian Panduan) dalam "Laporan Pasaran LIMRA 2018:Apakah insurans yang dibeli oleh orang Amerika?Dalam artikel itu, insurans hayat penyertaan simpanan yang muncul pada tahun 50-an (Seluruh Kehidupan) kategori, yang masih menyumbang 36% daripada pasaran insurans hayat individu A.S..Dalam siri artikel seterusnya, kami akan memulakan inventori penanggung insurans akhir tahun 2018 kami, memilihNilai Tunai Terbanyak5 daripadanya menawarkan insurans hayat penyertaan simpanan (Seluruh Kehidupan) produk Syarikat Insurans Hayat Amerika Syarikat.
Pilihan kami memberi tumpuan kepada "pertumbuhan nilai tunai"Matlamat ini. Oleh itu, sebelum memulakan pemilihan, kami akan menerangkan terlebih dahulu "nilai tunai" dan menyatakan kriteria asas untuk pemilihan syarikat insurans hayat kami.
Apakah "nilai tunai" insurans hayat penyertaan simpanan?
Whole Life ialah sejenis produk insurans hayat seumur hidup.Syarikat insurans memberi jaminan kepada pemegang polisi bahawa mereka menyediakan manfaat kematian yang terjamin, premium tetap terjamin dan pertumbuhan "nilai tunai" yang terjamin.
"Nilai tunai" berkuat kuasa dengan polisi insurans hayat penyertaan simpanan.Bayangkan bahagian "nilai tunai" ini, seperti akaun simpanan, yang anda buka dengan syarikat insurans.Anda boleh melihat akaun ini pada bila-bila masa.Kami katakan ia adalah "akaun simpanan" kerana nilai wang tunai di dalamnya hanya akan naik.Ia tidak pernah naik atau turun.
Justru kerana kewujudan "nilai tunai" polisi insurans hayat dengan fungsi ini menjadi aset yang menarik untuk kita.
Bagaimanakah insurans hayat penyertaan simpanan mencapai pertumbuhan "nilai tunai"?
Kebanyakan pelan insurans hayat penyertaan simpanan mengembangkan komponen "nilai tunai" dalam dua cara, iaitu:Hasil terjamin dan tidak terjamin.
Kadar pulangan terjaminIa adalah kadar pulangan tetap yang dijamin oleh setiap syarikat insurans kepada pemegang polisi. kadar pulangan tidak terjaminTermasuk dividen yang diberikan oleh syarikat insurans yang mengambil bahagian dalam polisi.Kadar dividen tidak terjamin ini, ditambah dengan kadar pulangan terjamin, ialah pulangan keseluruhan polisi.
*Kadar Faedah Dividen (DIR)TidakKadar Pulangan Polisi, Hasil Polisi atau Hasil Nilai Tunai Polisi.Ia ditentukan oleh syarikat insurans secara unilateral mengikut tahun mengikut keadaan kewangan syarikat insurans kewangan.Hasil dividen boleh diubah, dan tidak ada jaminan sama ada akan ada dividen atau berapa banyak.
sebagai contoh:
Sebuah syarikat insurans hayat, produk polisi penyertaan simpanan, memberikan kadar pulangan yang dijamin: 4%, dan kadar dividen untuk tahun tersebut ialah 1.8%.Pada tahun itu, pendapatan keseluruhan orang itu untuk tahun tersebut ialah: 4% daripada nilai tunai yang dijamin dan 1.8% daripada dividen yang diberikan oleh syarikat insurans.
Cara Lain untuk Meningkatkan Nilai Tunai Dengan Pantas
Anda boleh mendapatkan pertumbuhan "nilai tunai" yang lebih pantas dengan membayar polisi anda secepat mungkin.Syarikat insurans yang kami pilih seterusnya semuanya menerima bayaran pendahuluan.
Polisi Pelan 10-Bayar
Pelan pembayaran premium insurans seumur hidup yang paling tradisional adalah membayar selagi anda hidup.Pendekatan ini tidak kondusif kepada pertumbuhan nilai tunai sama sekali.Tetapi insurans hayat penyertaan simpanan hari ini boleh dibayar terlebih dahulu.Di bawah rangka kerja undang-undang yang berkaitan di Amerika Syarikat, pelan pembayaran dasar yang paling sesuai untuk pengumpulan dan pertumbuhan "nilai tunai" dipanggil "nilai tunai".10-BayarIni bermakna anda hanya perlu membayar premium selama 10 tahun dan anda boleh mendapat perlindungan seumur hidup.
Bagaimanakah cara saya mengeluarkan "nilai tunai" dalam polisi hayat penyertaan simpanan?
Biasanya terdapat tiga cara untuk mengeluarkan nilai tunai dalam polisi Seumur Hidup:
- Pinjaman kepada polisi (Pinjaman)
- Pengagihan
- Keluarkan dividen (Dividen)
Cara paling biasa untuk mendapatkan wang daripada polisi jenis ini adalah melalui "pinjaman polisi".Pinjaman ini tidak tertakluk kepada pembayaran balik mandatori.Oleh kerana insurans hayat penyertaan simpanan menyediakan manfaat kematian, jika malangnya anda meninggal dunia, jumlah pinjaman tertunggak akan ditolak daripada manfaat kematian.
Satu lagi kelebihan mengambil wang melalui pendekatan "pinjaman polisi" ialah apabila anda membuat pinjaman terhadap polisi, anda tidak perlu membayar cukai ke atas pinjaman tersebut.
Adakah syarikat insurans menawarkan strategi pertumbuhan nilai tunai yang lebih baik?
Untuk memilih syarikat insurans yang menyediakan landasan terpantas untuk pertumbuhan nilai tunai, kita tidak boleh hanya membandingkan pertumbuhan premium berterusan dan tetap.
Dalam kehidupan sebenar, pada peringkat yang berbeza dalam kehidupan kita, kita sering perlu mengeluarkan wang daripada polisi insurans kita untuk menangani dan bertahan dalam situasi yang berbeza.Pada masa ini, kita perlu menilai sepenuhnya jenis strategi pertumbuhan nilai tunai yang tersedia untuk jenis polisi ini apabila wang dikeluarkan daripada polisi.Di sini, kami ingin menerangkan secara khusus konsep yang sangat penting berikut.
Pengiktirafan Bukan Langsung Vs. Langsung
Semua kontrak polisi insurans hayat (Whole Life) simpanan sertaan boleh dibahagikan kepada dua kategori:
- Pengiktirafan Langsung
- Pengiktirafan Bukan Langsung
Ini adalah penunjuk pertimbangan penting semasa menilai dan memilih produk polisi insurans universal jenis simpanan.Ini menentukan kesan kaedah pinjaman ini ke atas nilai tunai polisi insurans apabila wang dikeluarkan daripada polisi mengikut kaedah pinjaman yang dipersetujui dalam kontrak.
Kaedah pinjaman dalam polisi insurans universal jenis simpanan "tidak dikreditkan secara langsung" adalah konsisten denganInsurans Sejagat IndeksdasarPinjaman Boleh UbahCara peminjaman sangat serupa -Apabila anda mengambil wang daripada polisi, wang tersebut tidak termasuk dalam nilai tunai untuk potongan, dan jumlah nilai tunai apabila polisi masih tidak dikeluarkan akan diagihkan sebagai dividen.Oleh itu, produk polisi insurans universal jenis simpanan yang "tidak dikreditkan secara langsung" boleh memberikan pertumbuhan nilai tunai yang lebih baik.
Apabila kita menilai beberapa syarikat insurans, kita tidak hanya mengikat peningkatan nilai tunai kepada faktor tunggal yang membayar dividen paling banyak.Syarikat insurans hayat "caj langsung", walaupun ia menawarkan dividen atau dividen nilai tunai yang lebih tinggi kepada pemegang polisi, sebenarnya boleh mengurangkan wang anda.Oleh itu, faktor ini mesti dipertimbangkan sepenuhnya.
Adakah syarikat insurans ini syarikat insurans bersama?
Jika anda tidak tahu syarikat insurans yang hendak dipilih, sentiasa pilih syarikat insurans bersama.
Di dunia nyata, produk insurans hayat penyertaan simpanan yang paling berharga ditaja jamin oleh syarikat insurans bersama.
Penanggung insurans bersama membayar dividen terus kepada pemegang polisi, dan polisi sedemikian dipanggil "polisi penyertaan."
Perbezaan antara syarikat insurans jenis syarikat tersenarai dan syarikat insurans bersama ialah pendapatan dan dividen syarikat tersenarai mesti diberikan kepada pemegang saham terlebih dahulu, dan selebihnya boleh diberikan kepada pemegang polisi.Ini ditentukan oleh sifat syarikat, dan berikut ialah perbezaan antara dua jenis syarikat seperti yang ditakrifkan oleh undang-undang insurans California:
- Syarikat tersenarai dimiliki oleh pelabur awam, pelabur menyediakan dana, menikmati keuntungan dan menanggung kerugian; matlamat syarikat tersenarai adalah untuk mendapatkan faedah untuk pelabur.
- Syarikat insurans bersama dimiliki bersama oleh semua pemegang polisi untuk menikmati faedah atau menampung kerugian; matlamat syarikat insurans bersama adalah untuk menyediakan produk insurans kepada pemilik syarikat, pemegang polisi, pada kos terendah.
Jadi bagi syarikat awam, keputusan kewangan sering dibuat sekitar pendapatan suku tahunan dalam usaha untuk menenangkan Wall Street dan pelabur jangka pendek.Syarikat bersama, sebaliknya, tidak mempunyai potensi konflik kepentingan ini dan cenderung membuat keputusan stabil jangka panjang.
Mengikut undang-undang insurans Amerika Syarikat, beberapa negeri dengan jelas menetapkan bahawa syarikat insurans bersama mesti membayar lebih daripada 10% daripada keuntungan yang melebihi dana rizab kepada pelanggan dalam bentuk dividen.Penyelesaian Penn Mutual dengan pemegang polisi untuk $1,100,000,000 pada separuh pertama tahun lalu adalah contoh untuk melindungi pemegang polisi bersama.
Oleh itu, American Life Insurance Guide sentiasa mengesyorkan syarikat insurans bersama.5 syarikat insurans yang kami pilih, tanpa pengecualian, semuanya adalah syarikat insurans bersama.
Ringkasan
在jawatan seterusnyaUntuk polisi penyertaan simpanan, berdasarkan penarafan kredit syarikat insurans sendiri, data hasil dividen sejarah, data hasil dividen semasa, prestasi nilai tunai dan kriteria lain, kami akan mengumumkan tapak web "Panduan Insurans Hayat Amerika".Polisi penyertaan simpanan berprestasi terbaik pada 2018” daripada 5 syarikat insurans hayat A.S.
Sila klik komen di bawah artikel untuk menilai artikel ini, dan klik butang kongsi di bawah untuk berkongsi artikel ini ke rangkaian sosial anda, supaya lebih ramai rakan di sekeliling anda boleh mengetahui tentang produk insurans hayat Amerika.
