Posted by （ insurGuru™️保险学院 专栏 ）随着80后90后群体整体迈入30岁，生活状态往往发生了翻天覆地的变化。以前是一人吃饱全家不饿，而如今，贷款，退休，养老，子女，教育，医疗等综合问题接踵而至。
在仔细分析这个千禧一代群体将要在美国面临的财务问题后，我们不禁要发出感概：80后90后的，人到中年到底有多难？
退休，买房，不可避免的人生目标
80后90后跟之前的老一辈人对社安退休金的信任程度完全不同。根据Wells Fargo对千禧一代群体的调查显示，高达74%的群体认为，到了退休的时候，不能指望政府的社安退休金。
而随着每年的通货膨胀，到了退休的年龄，退休后的实际收入，将成为80后90后主要的理财目标。何况，现在大部分的年轻人已经在考虑FIRE——经济独立，提前退休（在50岁以前退休）。
与此同时，大多数人80后90后还将面临平均 $180,018的房屋贷款，提前进行储蓄，理财，也称为一个必须要准备的事情。
新生子女和孩子未来教育问题
对于80后90后来说，大多数群体都已经或正在组建家庭，即将迎接新生子女的到来。而根据美国农业部的“家庭子女养育报告”指出，在美国抚养一个新生儿到17岁，预计需要花费每一个家庭平均$233,610的养育费用1。
然而这并不是结束，等到我们的子女需要接受更进一步的高等教育时，4年制私立大学的平均花费达到了$181,480。
因此，对于一个家庭来说，利用时间的优势，提前为子女规划好储蓄计划和大学教育金计划，是一个财务策略上的优化选择。
80后90后面临养老问题
当操心完子女的问题后，80后90后又即将面临自己退休养老的问题。USA Today在“千禧代退休问题”中指出，将有至少180万的80后90后，需要想办法在退休后依然保持之前的生活方式2。
而如果25岁时不开始储蓄，等到10年后，就是35岁的时候才开始为67的退休进行储蓄的话，那么每年收入的34%都需要强制储蓄起来才能达到目标2。这样的情况下，这几十年间的生活质量可能会受到显著影响。
一个综合的解决之道——人寿保险
为了面对上述这些问题，我们每个人都在寻求财务上的解决方案，而美国的人寿保险，就是一个综合的解决之道。
消费型人寿保险可以帮助家庭在构建财富的道路上，进行短期的风险管理。而现金值型人寿保险可用于补充退休收入，个人储蓄借贷账户，子女终身保障和教育金计划等。在实际操作中，不少父母利用人寿保险的灵活应用性，使用人寿保险帮助子女进行家庭理财教育，为子女提供婚嫁基金，购房头款，甚至子女终身保障计划。
美国人寿保险很贵吗？
LIMRA在2017年对超过2031名受访者进行了一项名为“保险晴雨表研究”的调查。参与调查人群的年龄段分布在18岁到36岁之间。这个群体中，73%的人都主观认为“人寿保险太贵了”。在估价过程中，这个群体将人寿保险的费用过高估计超过了实际的3倍。
而在现实中，一张基础消费型的人寿保险，平均一天只需要$1块钱3，远低于一杯咖啡的价格。
附录
1. U.S. Department of Agriculture, Center for Nutrition Policy and Promotion: Expenditures on Children by Families, 2015; Revised 03/2017
2. 假设25岁年收入4万，每年收入增长2%。67岁完全退休时的收入是年收入的80%，并直到92岁时保持每年5%的年回报率。
3.使用Accuquote对一名30岁健康男性保额$50万的25年期定期寿险的平均报价。
