美国有没有重疾险,中国人能不能买?

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美国有没有单独的重疾险

这是国内客户经常会问到的一个问题。

答案是有的,专门的重疾险,在美国的保险市场是非常小的一个险种。

在中国,医疗保险是一个保小不保大的制度,通常我们有个头疼脑热这类的小病,有医保去看可能不需要花钱。但中国的医保有封顶,如果得了大病,治疗程序超过一定费用之后,保险公司就不赔付了。所以在中国市场大病重疾险是一个比较大的险种。

而在美国,常规的医疗保险是保大不保小的制度,根据医保的计划不同,有不同的自付金额和支出上限,平时头疼脑热挂号看病的费用成本在有无医保的情况下相差无几。反而美国的医疗保险没有赔付的封顶。我们说美国的医保是为有大事儿的时候如果老百姓负担不起而设计的。所以在美国的保险市场里面大病重疾是一个非常小的险种。

在美国,购买医疗保险是一种“个人义务”。如果你没有购买医保,则报税时需要支付罚款。如果你有工作,一般工作单位会有优惠的保险计划可供选择,你连同配偶、孩子都可以参加。如果你没有工作,或者其他原因需要自己购买保险,则需要在公开市场上购买。最让人放心的一点是:保险公司不能因为保险人患有疾病而拒绝承保。

另外一点,在中国医疗保险和重疾保险的区别在于前者用于小病而后者用于大病;而在美国这两类保险作用的区分在于,投保人是要治病还是需要护理?也就是说你是需要生病到医院医治还是因为某些原因导致生活不能自理而需要护工或者专门的人员来照顾你的生活。

除此之外,国内对于大病和重疾的概念和定义比较混淆,而在美国这类保险有比较明晰/独立的条约定义:

「1. 重大疾病险 Critical Illness」心脏病,中风,癌症,肾衰竭,主要器官移植,肌肉萎缩症,双目失明,瘫痪等严重缩短寿命的疾病或病症;

「2. 慢性疾病险 Chronic Illness」因为某一种慢性疾病而严重影响受保人的日常生活,导致生活不能自理。根据美国卫生部们公布的六项生活能力(洗澡、如厕、穿衣、吃饭、短距离移动、大小便失禁)中的两项超过90天没有办法自己完成;

「3. 绝症险 Terminal Illness」由执照医生诊断受保人由于意外或者某种疾病导致生命会在将来的12-24个月终结;

上述三类保险的总和类似于国内的重疾医疗保险,在受保人因为重大疾病、慢性疾病或者是绝症的时候提供现金津贴,也就是通常所说的生前福利 (living benefits)

而对于很多中国客户而言,这类保险和美国的医疗保险一样,因为不是美国居民而没有办法购买。但是,外国人可以购买的美国的人寿保险里面,通常都包含重疾理赔的条款,给大家提供另外一种备选方案。

在美国的人寿保险很多都有重疾理赔的条款,英文为Accelerated Benefit Rider,意思是在被保人因病或意外导致非常严重的病情时,保险公司可以提前把寿险理赔的一部分支付出来(最高80%,不超过100万),剩下的理赔金将在其身故后再支付给受益人。其中就包含了以上重大疾病,慢性疾病和绝症三种情况。

 

美国的人寿保险曾经也只面向美国居民,但近几年,不少公司开放了海外市场。

对于中国人(非绿卡持有者)来说申请,申请美国寿险的要求大致有以下几条:

– 投保人必须在美国本土提交人寿保险申请; 

– 投保人必须在美国本土接受保险公司的体检;

– 保费必须经由一个美国的银行账户支付,在第一笔保费支付之后保单才生效;

– 有些公司要求投保人需要与美国有某种比较紧密的财务联系。例如拥有美国房产,或者在美国有经营公司等;

 

每一家保险公司都有自己的审核指南,要求不尽相同,具体细节,以及什么样的保险适合您,需要和专业的保险经纪人交流,为您设计合适的保险方案。

以最早提出生前福利概念的国家人寿保险公司为例,产品目前提供给保单持有人包括绝症(承包人剩下24个月生命)、心脏病,中风,癌症,肾衰竭,主要器官移植,肌肉萎缩症,双目失明、烧伤、外伤性脑损伤、以及慢性疾病的免费生前福利附约。

美国重疾险 重大疾病人寿保险 商业医疗补充保险 选购页面 :https://thelifetank.com/product/illness-focus-indexed-universal-life-iul

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