投稿者 歴史的な観点から、401（k）は強固な基盤ではありません退職後の保護計画、しかし1981年に始まった実験。今がキャッシュアウトを開始する時です。
401（k）の縦断的研究実験によって「選択された」団塊の世代のバッチが生まれ、70〜80年代に働き始めました。15年以上の観察と投資の後、彼らはこの実験を分析するようになりました。最終結果。そして、あなたが聞いて見たように、過去401年間、データレポートに示されている結果は楽観的ではないようです。景気循環が高まると、XNUMX（k）が上がり、喜びが生まれます。景気が落ち込むと、年金は一夜にして縮小したり、蒸発したりします。破産清算が企業に転記される例はたくさんありますが、論理とリスク、このシステムの本当の受益者が誰であるかを考えてください。
401（k）の7つのリスクは次のとおりです。
1.一晩で年金を失います！
60（k）に関するよく知られた質問が、リアルタイムのアメリカのニュース番組であるCBSの「401Minutes」で発生しました。
「何百万人もの人々が退職に近づいたときに彼らの命の節約の30-50％を失うことを可能にするのはどのような退職計画ですか？」（「どのような種類の退職計画により、何百万人もの人々が、退職間近のときに、貯蓄の30〜50パーセントを失うことができますか？」）
この質問は、401（k）の本質を401つのステップで明らかにします。リスクを回避し、損失を回避する一部の投資とは異なり、XNUMX（k）は金融投資市場の変動に従います。この不確実性は増加します個別に管理されている退職金口座リスクの。
1987年以来、米国の金融市場は4つの大きな危機を経験しており、投資家が定年を迎える危機により、退職後の口座が底を打つ可能性があります。
市場があなたが望むものであるときだけ、あなたは401（k）に投資したときにあなたが想像した理想的な退職後の生活を送ることができます。
しかし、40年のサイクルで、市場は常に同意するでしょうか？市場が落ち込んだときに引退した場合でも、市場が回復するのを待つために、さらに数年間働くエネルギーはありますか？
2.管理費と複合費用を十分に理解していない！
401（k）とその投資信託関連の複合経費は、収入の半分以上を消費する可能性があります。
あなたが支払う401つの主な費用はプロバイダー料金と投資料金から来ています。これには、一連の小額の印刷物または非公開の料金が含まれる場合があります。法律サービス料金、管財人料金、取引料金、管理者料金、会計料金、検索料金などです。後者の料金は通常、XNUMX（k）料金の大部分です。
しかし、これはほんの始まりに過ぎません。401（k）の投資信託は、通常2ポイントのリターンを取ります。ファンドが7年に2ポイント上がると、5ポイントの収入が得られ、XNUMXポイントの収入が得られます。もっと手に入れたようですね。当初はこんな感じでしたが、相互財団が最後に笑いました。
ヴァンガードの創設者であるジャック・ボーグルの言葉を引用すると、「ファンド事業の原則は、複利の巨額の利益が複利のリターンの魔法を打ち砕くことです」と述べています。（ファンドビジネスで起こることは、複利収益の魔法が複利コストの専制政治に圧倒されることです。」）
たとえば、25歳から60歳まで、401（k）アカウントに毎年5ドルを預金し、年間7％の収益率で複利を支払います。定年に達すると、定年アカウントは合計になります。 65歳で1,143,000ドル。これは素晴らしいことのように聞こえますが、$ 669,400、または60％未満しか手に入れることができません。なぜなら、年間7％の複利はかなり寛大ですが、それはもうあなたの財布に届かないからです。 2％の複合費用はあなたの収入を75倍にします。上記の例では、2歳まで生きている場合、投資信託はウォレットからの収益の3/XNUMXを受け取っている可能性があります。
それで、あなたは本当に長期口座に投資し、あなた自身に100％資金を供給し、それをあなた自身で管理し、そして100％のリスクを取り、そしてそれから利益の40％に食い尽くされることをいとわないでしょうか？
3.より良い機会が現れると、キャッシュフローが失われます。
401（k）と従来の退職金口座に投入されるお金は、基本的に流動性がありません。
IRSは、59歳半より前に401（k）および従来のIRAアカウントからお金を引き出す場合、10％のペナルティを支払う必要があると規定しています。また、個人所得税率や個人のニーズに関係なく、70月4日から1歳半の誕生日以降、退職金の引き出しを開始する必要があると規定されています。必要に応じて引き出しを開始しない場合最小分配（RMD）、国税局はまた、RMDの罰金または引退額の50％を課します。
一言で言えば、このお金はまだあなた自身のお金ですか？
4.専門的な投資知識の欠如、通常は盲目的に投資します！
401（k）の多くの場合、多くの投資家が無意識のうちに大手石油会社に投資しており、禁煙の人々でさえタバコ会社を購入し始めています。簡単に言えば、401（k）は、投資するときに一部の投資家を目的のないものにします。
その前に、401（k）についてどれだけ知っているか考えてみてください。購入したファンドを知っていますか？ファンドの背後にある会社を知っていますか？このファンドの運用会社の哲学、歴史的背景、業績を知っていますか？答えがノーの場合、少しの知識で彼から豊かな利益を得ることができるとどのように感じることができますか？この行動自体を「投資」と呼ぶことができますか？
これは投資ではなく、ギャンブルです。
5.政府はあなたの401（k）を所有しており、いつでもゲームのルールを変更する権限を持っています。
税法によれば、401（k）は理論上はあなたのものではなく、政府が所有しているが、「FBO」（の利益のために）はあなたに提供される福祉であることに驚かれるかもしれません。政府。
米国の個人所得税の歴史を通して、現在の税率は過去の平均よりはるかに低くなっています。
米国の過去200年間の歴史の中で、2008年の金融危機で国債は8兆米ドル（兆）に蓄積されました。過去8年間で、債務は19.5倍の2046兆（兆）近くになりました。根本的な社会福祉と医療保険は米国の財源を使い果たしました。議会予算局のデータによると、経済政策と税制政策が変わらなければ、XNUMX年の米国の財政赤字は米国史上かつてないほどの高さに達すると推定されています。
赤字は主に政府債務、メディケア、社会保障への関心から生じています。政府はいつでも債務を繰り越して財政赤字を抱えることができますが、世界には無料の昼食はありません。債務は債務であり、遅かれ早かれ返済されるでしょう。
個人所得税率は同じままですか、それとも数年以内に私たちの期待に向かって変化しますか？
政府が中産階級が支払うようにゲームのルールを変更するかどうかが考えられます。
そして、私たちは常に心に留めておく必要があります：
「政府は常に友人のふりをします。政府を守り、監督することは、すべての市民の生涯にわたる責任です。」
6.撤退すると、より高い税レベルに遭遇します！
非常に劇的なのは、現在の税率が過去と比較してすでに記録的な低さであると同時に、国の債務が記録を打ち立てたことです。将来的には、税率が上がる可能性が90％あります。単純な理由は明らかです。現在401（k）の税の繰り延べを使用している場合、給与収入なしで退職するときに、より高い税率を支払う予定ですか。
あなたがこれらの数十年の間にキャリアの成功と富の達成を達成したならば、あなたが引退するときあなたは間違いなくより高い税レベルにあるでしょう。したがって、あなたはより高い税金を払わなければなりません。しかし奇妙なのは、401（k）を推進するほとんどのファイナンシャルプランナーと専門家が反対の仮定をしていることです。最悪の場合、より高い税率に対応する税率は将来高くなる可能性があります。
だから、より過激な金融専門家は、401（k）は基本的に政府によって設定された罠であると考えています。これにより、事前にいくらかの税金を節約できますが、目的は、人々が税金を回避するためのツールではなく、より多くの税金を徴収することです。最終的な分析では、税務ツールは維持します。国民ではなく国益について慎重に考えることは不合理ではありません。
7.撤退のメカニズムはなく、死後の政府の目には甘いペストリーがあります
早期撤退ペナルティ制度、条件付き貸付制度、予測不可能な税率変更があります。これらはあなたがお金に触れるのを難しくするメカニズムであり、401（k）と会社の資金調達の試合に参加するための低いしきい値ですあなたの献身は人々を無料の昼食のように感じさせます。
さらに、世界が死ぬ前は、蓄積された401（k）は通常使われず、これらの残りの資金は政府の目から見て切望されたお菓子やペストリーになっています。この富が次世代に引き継がれると、以前の個人税から引き落とされるだけでなく、相続税の対象にもなります。
サマリー
401（k）プランでは、不良チェックを使用して、投資エンティティが投資勘定を管理する責任を移転するように促しています。お金を入れれば誰かがそれを管理し、30年後にはたくさん収穫できると人々はいつも思っています。退職現金の。しかしながら、投資ウェルスマネジメント口座会社の経営はあなたの裏庭の世話をするようなものであり、それは長期的な努力と責任です。あなたは皆、あなたのお金に対して自由放任の態度をとりますが、他の人はまだ彼らに責任がありますか？
簡単に言えば、退職のために貯蓄することは賢明で賢明です。しかし、他の投資と貯蓄の概念、製品、戦略は、401（k）よりも早く安全に財務目標を達成することができます。ある観点からすると、高利のローンを返済するためにお金を受け取ることは、401（k）にお金を入れるよりも賢明な動きかもしれません。
（内容は「アントレプレナー」誌からのものです）
（>>>関連資料：株式市場が7兆ドル急落したとき、どのような保険が私たちの個人資産と年金を保護することができますか？)
付録：
01.401（k）退職プランとは何ですか？
https://zh.wikipedia.org/wiki/401(k)401(k)退休福利計畫
02. 401K、IRA、新しいコロナウイルスの下での社会保障年金、およびアメリカ人の退職の夢
