投稿者 （アメリカの生命保険ガイダンスネットワーク）「LIMRA2018市場レポート：アメリカ人はどのような保険を購入しますか？「記事では、50年代に登場した貯蓄配当型生命保険（一生）カテゴリー、依然として米国の個人生命保険市場の36％を占めています。次のシリーズの記事では、2018年に年末の保険会社の在庫を開始し、ほとんどの現金価値5社のうち貯蓄と配当型の生命保険を提供している（一生）アメリカン生命保険会社の商品。
私たちの選択は「現金価値の成長「この目標について。したがって、選択を開始する前に、まず「現金価値」について説明し、生命保険会社を選択するための基本的な基準を述べます。
貯蓄配当生命保険の「現金価値」とは何ですか？
貯蓄配当型生命保険（終身）は、生命保険商品の一種です。保険会社は、保険契約者に対して、保証された死亡給付金、保証された固定保険料、および「現金価値」の保証された増加を保証します。
「現金価値」は、貯蓄に参加する生命保険契約で有効になります。保険会社であなたが開設した普通預金口座のようなこの「現金価値」の部分を想像してみてください。このアカウントはいつでも確認できます。現金価値が上がるだけなので、これを「普通預金口座」と呼びます。上下に変動することはありません。
この機能を備えた生命保険が私たちにとって魅力的な資産となったのは、まさに「金銭的価値」の存在によるものです。
貯蓄型生命保険はどのようにして「現金価値」の成長を実現するのでしょうか？
貯蓄に参加する生命保険契約の大部分は、XNUMXつの側面を通じて「現金価値」の部分を増やします。これらのXNUMXつの部分は次のとおりです。保証収益率と非保証収益率。
保証収益率被保険者への一定の収益率を保証するのは保険会社です。 保証されていない収益率保険契約に参加している保険会社からの配当を含みます。この非保証配当率に保証収益率を加えたものが、保険証券の全体的な収益です。
*配当金利（DIR）ないポリシーの収益率、ポリシーの収益率、またはポリシーの現金価値の収益率。保険会社の財政状況に応じて、年に応じて一方的に保険会社が決定します。配当利回りは変更可能であり、配当の有無や配当額の保証はありません。
例えば：
貯蓄配当型の保険商品である生命保険会社は、4％の収益率を保証し、年間の配当金利は1.8％です。その年のその人の全体的な収入は、現金価値部分によって保証された4％の収入と、保険会社によって与えられた1.8％の配当でした。
現金価値を急速に増加させる他の方法
保険証券をできるだけ早く返済することで、より速い「現金価値」の成長を得ることができます。次に選択した保険会社はすべて前払いを受け付けます。
10-ペイプランポリシー
最も伝統的な終身保険料の支払いスキームは、あなたが生きている限り支払うことです。このアプローチは、現金価値の成長をまったく助長しません。しかし、今日の貯蓄と配当生命保険は前払いすることができます。関連する米国法の枠組みの下で、「現金価値」の蓄積と成長に最も適した保険金支払い計画は「10-支払う"。これは、生涯にわたる保護を受けるために、10年間の保険料を支払うだけでよいことを意味します。
貯蓄に参加している生命保険契約の「現金価値」を引き出すにはどうすればよいですか？
終身保険の現金価値は通常、次のXNUMXつの方法で引き出されます。
- 保険証券からのローン（ローン）
- 分布
- 配当（配当）
このタイプの保険契約からお金を受け取る最も一般的な方法は、「保険契約からのローン」を介することです。これらのローンの強制的な返済はありません。貯蓄配当生命保険は死亡給付金を提供するため、残念ながら死亡した場合は、ローン残高が死亡給付金から差し引かれます。
「保険証券からのローン」方式でお金を受け取るもうXNUMXつの利点は、保険証券からローンを組むときに、ローンに税金を支払う必要がないことです。
保険会社はより良い現金価値成長戦略を提供していますか？
現金価値の伸びが最も速い保険会社を選択するために、継続保険料と固定保険料の伸びを単純に比較することはできません。
実生活では、人生のさまざまな段階で、さまざまな状況に対処して生き残るために、保険契約からお金を引き出す必要があることがよくあります。現時点では、この種の保険契約からお金を引き出す際に、どのような現金価値の成長戦略があるのかを十分に評価する必要があります。ここでは、以下の非常に重要な概念について具体的に説明します。
非直接対直接認識
すべての貯蓄および配当型生命保険（終身）の保険契約は、次のXNUMXつのカテゴリに分類できます。
- 直接認識
- 直接カウントされません（非直接認識）
これは、貯蓄型のユニバーサル保険商品を評価・選択する際の判断の重要な指標です。これにより、契約で合意された貸付方法に従って保険証券からお金が引き出された場合に、この貸付方法が保険証券の現金価値に与える影響が決まります。
「直接貸方記入されていない」貯蓄ユニバーサル保険の借入方法は、インデックスユニバーサル保険被保険者可変ローン借用方法は非常に似ています-ポリシーからお金を受け取る場合、そのお金は控除の現金価値に含まれず、ポリシーの現金価値は配当のために引き出されません。したがって、「直接貸方記入されていない」貯蓄タイプのユニバーサル保険証券商品は、より良い現金価値の成長を提供することができます。
複数の保険会社を評価する場合、現金価値の増加を、配当が最も多い単一の要因に単純に関連付けるのではありません。「直接信用」の生命保険会社は、保険契約者に高い現金価値の配当または配当を提供している場合でも、実際にはより少ないお金を得る可能性があります。したがって、この要素を十分に考慮する必要があります。
この保険会社は相互保険会社ですか？
どの保険会社を選ぶべきかわからない場合は、常に相互保険会社を選んでください。
現実の世界では、最も価値のある貯蓄および配当生命保険商品はすべて相互保険会社によって引き受けられています。
相互保険会社は、保険契約者に直接配当を支払います。この種の保険は「加入保険（加入保険）」と呼ばれます。
上場会社型保険会社と相互保険会社の違いは、上場会社の収入と配当は最初に株主に与えられ、残りは保険契約者に与えられなければならないということです。これは会社の性質によって決定されます。カリフォルニア保険法で定義されているXNUMXつのタイプの会社の違いは次のとおりです。
- 上場企業は公開投資家によって所有され、投資家は資金を提供し、利益を享受し、損失を負担します。上場企業の目標は、投資家の利益を得ることです。
- 相互保険会社は、すべての保険契約者が共同で所有し、利益または損失を享受します。相互保険会社の目標は、会社の所有者、つまり保険契約者に最低のコストで保険商品を提供することです。
したがって、上場企業の場合、ウォール街や短期投資家をなだめるために、四半期ごとの収益レポートの財務上の決定を行うことがよくあります。相互会社はこれらの潜在的な利益相反を持たず、長期的に安定した意思決定を行う傾向があります。
米国の保険法によると、一部の州では、相互保険会社が準備金の10％以上を配当の形で顧客に支払わなければならないと明確に規定しています。昨年上半期、ペン・ミューチュアルは、相互会社の保険契約者を保護する事例である、1,100,000,000億ドルという超高額で保険契約者と和解しました。
したがって、American Life Insurance Guideは、常に相互保険会社を推奨しています。私たちが選んだ5つの保険会社は、例外なく、すべて相互保険会社です。
概要
で下一篇文章保険会社自身の信用格付け、過去の配当利回りデータ、現在の配当利回りデータ、金銭的価値のパフォーマンス、およびその他の標準的な考慮事項に従って、「貯蓄と配当政策は2018年に最高のパフォーマンスを示しました「アメリカの生命保険会社5社。
記事の下の評価をクリックしてこの記事を評価すると同時に、下の共有ボタンをクリックしてこの記事をソーシャルネットワークに共有し、周りのより多くの友人がアメリカの生命保険商品について学ぶことができるようにしてください。
