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Comparatif : rente indicielle et rente de fonds, quelle assurance rente est la meilleure ?

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Les comptes d'assurance-rente américains sont principalement émis et gérés par des compagnies d'assurance-vie.Guide américain de l'assurance-vie©️ Q2021 de 3Rapport de donnéesLi a souligné que les deux types de comptes d'assurance de gestion de patrimoine de rente suivants sont le courant dominant absolu du marché américain de la gestion de patrimoine de rente.

  • Comptes d'assurance des rentes capitalisées (rentes à capital variable, également appeléesRente de sécurité/ représentaient 36.0% )
  • Compte d'assurance de rentes indexées (rentes indexées / 29.0 %)

rente Tout différé-3Q wm2021T3 U.S. Annuity Insurance Type de compte Répartition des parts de marché

Pour les assurés ou investisseurs,Quel type de compte d'assurance rente est le meilleur ?

Dans cet article,Guide américain de l'assurance-vie©️et les membres de l'agence communautaireLa vie bourdonnante(La vie des colibris d'Amérique du Nord) Travailler ensemble, prendre comme exemple un compte d'assurance rente décennale, à travers la comparaison de légendes spécifiques et de données historiques, expliquer les deux au publicLes avantages et les inconvénients des comptes d'assurance de rente peuvent aider les investisseurs à comprendre les attentes en matière de risque et de rendement des différents types d'assurance de rente et à prendre des décisions optimales en matière de répartition des actifs de retraite.

Un compte d’assurance de rente indexée traditionnel

Mme Lee (pseudonyme), 50 ans, vit actuellement à New York.Considérant que la retraite approche, les comptes de retraite traditionnels ne peuvent pas économiser plus d'argent, alors Mme Lee envisage d'ouvrir un compte de rente de retraite.

Mme Lee prévoit de déposer 2 50 dollars américains chaque année, de 59 à 10 ans pour un total de XNUMX ans.Mme Lee est plus conservatrice, elle n'a traité qu'avec des banques tous les jours, Par conséquent, Mme Lee a choisi d'ouvrirRente indicielleCompte à sauvegarder.

Le tableau de calcul de la figure ci-dessous, dans la deuxième colonne de gauche, montre comment Mme Lee a déposé 50 60 dollars américains chaque année de 2 à XNUMX ans.

rente-indexée©️TheLifeTank.com Ceci n'est pas une offre ou une illustration d'un produit d'assurance. À des fins éducatives uniquement.

Sur l'image ci-dessus, nous pouvons voir que la ligne horizontale orange se situe 10 ans plus tard, lorsque Mme Lee a 60 ans.Assurance de renteLes fonds sur le compte,C'est environ 27.5 XNUMX $.

En 25 ans, dans le compte de rente de Mme Lee, le rendement annuel le plus élevé était de 8.35 % et le rendement annuel le plus faible était de 0.15 %.

C'est exactementAssurance de rente indicielleLe plus grand avantage deLa compagnie d'assurance accorde un taux de rendement minimum de 0 % au compte de rente indicielle et ne perdra pas le capital..Par conséquent, que Mme Lee ait subi l'éclatement de la bulle Internet en 2000 ou la crise financière en 2008, nous pouvons voir dans la case ovale ci-dessus que l'argent de son compte de rente,La croissance a toujours été maintenue, et il n'y a pas eu de diminution.

Cette assurance rente indexée traditionnelleLes avantages sont aussi ses inconvénients,Bien que la compagnie d'assurance accorde un taux de rendement minimum garanti de 0 %, elle accordera également un maximumTaux de rendement plafonné(Cap), le taux de rendement plafonné donné par différentes compagnies d'assurance est également différent.Dans une période de prospérité économique et d'augmentation constante du marché, les comptes d'assurance de rente exponentielle ne peuvent pas partager davantage les fruits du marché.

Une explication typique est qu'au cours de la décennie dorée de la prospérité économique de 2011 à 2021, le rendement annuel le plus élevé de ce compte de rente indicielle n'a pas dépassé 10 %.

Afin de dépasser cette limite supérieure, il existe actuellement sur le marché des bénéfices non plafonnés.Produits alternatifs de rente indexée.Sur la base des taux d'intérêt de septembre 2023, l'accumulation d'intérêts annuels la plus élevée pour ce type de produit amélioré au cours des 9 dernières années a atteint plus de 10 %.

La comparaison suivante montrera en outre les avantages et les inconvénients des deux différents comptes de rente.

Compte d'assurance de rente de fonds

Également à l'âge de 50 ans, Mme Lee a passé en revue son expérience en investissement, a pleinement évalué son propre niveau de tolérance au risque et a ouvert unFonds de renteCompte (alias :Rente d'investissement en valeurs mobilières).

Mme Lee dépose 2 10 USD sur le compte de rente de type fonds chaque année pendant XNUMX années consécutives, comme indiqué sur le côté gauche de la figure ci-dessous.

variable-annuity©️TheLifeTank.com Ceci n'est pas une offre ou une illustration d'un produit d'assurance. À des fins éducatives uniquement.

D'après l'image ci-dessus, nous pouvons voir que la ligne horizontale rouge indique que 10 ans plus tard, lorsque Mme Lee aura 60 ans, les fonds dans le compte d'assurance-rente,Accumulé à environ 60.5 2.5 $, soit XNUMX fois celui d'un compte de rente indicielle au cours de la même période.

En 25 ans, le revenu annuel le plus élevé du compte de rente de Mme Lee était de 36.68 %.

Cela a soulignéAssurance rente de fondsLe plus grand avantage de ——Dans la période de boom économique où le marché est stable et en hausse continue, le compte de rente de type fonds participe directement et partage les résultats en hausse du marché, et l'effet des intérêts composés est incroyable.

Tout a deux faces.En raison de la participation directe au marché,Assurance de rente de placement de titresSon plus grand avantage est aussi son inconvénient -Lorsque le marché boursier baisse, le preneur d'assurance assumera le risque, les fonds du compte constitueront en conséquence une perte et le montant du compte subira des fluctuations relativement plus importantes.

Une illustration typique (la ligne horizontale verte dans la figure ci-dessus), pendant la crise financière de 2008, le compte de fondsEn baisse de 41.95%, Le solde du compte est passé de 93.6 54.3 $ l'année précédente à XNUMX XNUMX $.

Comparaison des rentes indicielles et des rentes de fonds

Sur la base des mêmes données historiques de marché, nous résumons la comparaison des montants des comptes des deux prochaines assurances rentes,

*Simulez la comparaison de différents types de soldes de comptes de rente de 1991 à 2020
年龄 Indexer le montant du compte de rente Montant du compte de rente de fonds
55 岁 $139,821 $250,350
60 岁 $275,446 $605,994
65 岁 $329,879 $862,865
70 岁 $403,075 $812,955
75 岁 $501,287 $1,537,125

©️TheLifeTank.com Ceci n'est pas une offre ou une illustration d'un produit d'assurance. À des fins éducatives uniquement.

Notre résumé

Assurance de rente indicielleetRente d'investissement en valeurs mobilièresL'assurance, ni l'un ni l'autre n'est « mieux » ou « pire ».

La rente exponentielle sacrifie le potentiel de hausse en échange d'une protection sous-jacente des fonds.D'autre part, les rentes de type fonds ont renoncé à la protection des fonds, en échange du potentiel de croissance le plus élevé.

Chaque assuré doit choisir son propre compte de rente en fonction de son âge, de sa tolérance au risque et de ses objectifs financiers.

Types et risques de produits d’assurance de rente aux États-Unis
©️Types et risques de produits d'assurance de rente américaine

En fonctionnement réel, le compte d'assurance rente de type indiciel et le compte d'assurance rente de type placement titres ne sont pas monolithiques.

Si vous devez gérer et réduire les risques liés aux actifs, vous pouvezConseiller financier en assuranceAvec l'aide de, transférer les fonds du compte de rente de placement en titres vers le compte d'assurance de rente indicielle avec moins de volatilité ;

De même, si l'environnement de marché est prospère et qu'un potentiel de revenu plus élevé est recherché, les fonds du compte de rente indicielle peuvent également être transférés vers un compte de rente d'investissement en titres, ou vers un nouveau produit de rente indicielle dédié à l'accumulation d'actifs.

Guide américain de l'assurance-vie©️Toujours préconiser LBYB-"Apprenez avant d'acheter",Étudiez avant d'acheterConcept et fournit des informations surDescriptions détaillées et avantages et inconvénients de la souscription d'une assurance de renteL'introduction et les autres colonnes sont pour référence.

Au moment de décider enfin de demander l'ouverture d'un compte individuel de rente de retraite, vous pouvez, avec l'aide de conseillers professionnels en assurance financière, évaluer vos propres conditions globales pour trouver un produit d'assurance de rente qui vous convient vraiment, afin de prendre soin de nos actifs au maximum. (Fin du texte intégral)

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