posté par Selon les données de CNBC, dans le passé 2019,Indice S&P 500Augmentation de 28.9% sur l'année1.
Dans la même périodeVie nationale( Nationwide ),Lincoln National Life( Lincoln ),Vie du Pacifique( Pacific Life),Assurance vie Allianz( Allianz ) Etc.La gestion d'actifsSociétés d'assurance-vie, les revenus des comptes de police détenus par leurs assurés ont également augmenté. Parmi eux, le taux d'intérêt 2019 de certains titulaires de comptes de police à stratégie indicielle, voireAtteint plus de 20%.
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Cependant, le même environnement de marché,Certains assurés ont un taux d'intérêt annuel de seulement 6-11%, tandis que d'autres assurés ont un taux d'intérêt de 15% ou même 20% +.Le même type de compte de police d’assurance, des problèmes d’entreprise différents, l’expérience du titulaire de la police en matière d’intérêts courus est complètement différente. Pourquoi?
"Protection complète" vs "Gestion des actifs"
Avec la poursuite de la segmentation du marché américain de l'assurance-vie, diverses compagnies et produits d'assurance sur le marché se sont progressivement différenciés dans deux directions.L'un est axé sur la «protection complète» et a une certaine capacité à accumuler de la richesse, l'autre est axé sur la «gestion d'actifs» et est connu pour ses solides capacités de gestion d'actifs et ses stratégies d'investissement à l'échelle mondiale.
Pour les produits de police d'assurance américains «protection complète», en raison de la plus grande protection offerte, le coût de l'assurance augmentera naturellement de manière uniforme, plusValeur du plafond des revenus du produitOutre la limitation des rendements obligataires détenus par la société, la capacité à augmenter la valeur de rachat apparaît relativement limitée.
Benchmark, un compte politique de protection complet
Nous utilisons l'un des produits de «protection complète» couramment utilisés dans la communauté chinoise: Southwest Life Insurance (également connu sous le nom de:Vie nationale) Par exemple.La figure ci-dessous indique qu’en juin 2020, Southwest LifeValeur du plafond de retour de l'indice为9.75%, Ce qui est inférieur à la moyenne d'évaluation de l'industrie de 0.25%.
Sous l'influence du plafond de revenu maximal de 9.75%, si vous regardez les performances passées du marché, alorsLe rendement moyen de l'indice de référence détenu pendant 20 ans est de 5.54%.
L'image ci-dessus est une description spécifique,Partie jauneCette colonne est pour chaque annéeIndex S & P500La tendance actuelle;Flèche bleueCette colonne représente les intérêts courus en vertu de la valeur plafonnée actuelle de la régularisation du revenu. Par exemple, en 2003, le marché a augmenté de 26.38%, la régularisation du revenu des polices a atteint la valeur plafonnée et les intérêts courus sur le revenu ont été bloqués à 9.75%;Portion rougeReprésente l'intérêt annuel moyen de la police pendant 5 ans, 10 ans, 15 ans et 20 ans.
Analyse comparative des comptes de politique de gestion des actifs
Si nous regardons le cycle de 20 ans, en fin de compte, la performance moyenne des comptes de la valeur de rachat des polices des assurés sera nettement inférieure à celle des produits similaires des compagnies d'assurance «de gestion d'actifs».
Notre activité principale est la "gestion d'actifs"Allianz Insurance Company of North America(Allianz) de la politiqueCompte de base standardExemple de comparaison.La figure ci-dessous indique qu'à partir de juin 2020, les normes d'Allianz North AmericaValeur du plafond de retour de l'indice为11.75%, Ce qui est supérieur à la moyenne d'évaluation de l'industrie de 1.75%.
Sous l'influence du plafond de rendement maximal de 11.75%, si vous regardez les performances passées du marché, dans le taux de rendement historique de la figure ci-dessus,Le taux de rendement moyen sur 10 ans de l'indice de référence est de 7.84% et le taux de rendement moyen sur la politique de 20 ans est de 6.39%.
L'image ci-dessus est une description détaillée des 25 dernières années.Colonne 2Chaque annéeIndex S & P500La tendance actuelle;La rangée de grandes lignes horizontales rouges reflète la valeur de capitalisation de l'année en cours et le calcul des intérêts de l'année en cours: par exemple, en 2003, le marché a augmenté de 26.38% et le revenu du contrat a atteint la valeur de capitalisation, et le calcul des intérêts a été bloqué à 9.75. %;Partie de ligne horizontale rougeReprésente l'intérêt annuel moyen couru pour une police de 25 ans.
Grâce à une simple comparaison, nous pouvons voir que le produit de la politique «protection complète»,Peut fournir plus de protection, comme couvrir le cancer, les accidents vasculaires cérébraux, les maladies cardiaques et autres réclamations.Et les produits de politique de «gestion d'actifs»,Même le compte standard le plus élémentaire a un potentiel d'appréciation de la richesse plus élevé.Comme indiqué ci-dessous.En raison du manque d'espace, cet article ne continuera pas à évaluer les performances des comptes sélectionnés d'Allianz North America et des comptes indiciels de dividendes.
Maintenant, la question se pose. Qu'il s'agisse d'un produit de protection complet, d'un produit de gestion d'actifs ou d'un produit complet de ratio 7/3 ou 5/5, le marché mature de l'assurance financière aux États-Unis nous offre un choix de produits C'est trop.En tant qu'assuré, comment pouvons-nous choisir?
American Life Insurance Guide Opinions de la communauté
dans"American Life Insurance Guide Stratégies d'assurance (XNUMX)"L'article a souligné que le produit à assurer dépend de nos propres besoins réels.
Une grande partie des primes est déposée dans le compte de police «gestion d'actifs» Lorsque nous sommes confrontés à des changements majeurs particuliers au cours de notre vie, nous devons détenir d'énormes polices d'assurance.Mais cela peut ne pas aider du tout dans le dilemme.
Et une grande quantité de capital est injectée dans le produit de la politique de «protection totale», qui est un autre type deAssurance «étendue» avec une efficacité d'utilisation du capital extrêmement faible, L'augmentation de richesse obtenue est un autre résultat insatisfaisant.
D'un point de vue professionnel, une protection complète et une gestion d'actifs plus forte et un potentiel d'appréciation de la richesse, les deux ne sont pas réellement en conflit.Éviter les produits insipides et les schémas de conception au milieu est la clé, et la gestion et l'entretien professionnels dans la période ultérieure est aussi Un maillon essentiel.
Il y a encore beaucoup d'expérience et de conseils à suivre dans la sélection de produits d'assurance et la conception de programmes.Notre point de vue est, Recherche et indépendance professionnelleCourtier consultant en assurance (courtier)La coopération conjointe est un meilleur choix.
Dans la fourchette de planification de patrimoine de 500 millions de dollars à 800 millions de dollars assurés, les sociétés de courtage professionnelles de la communauté des guides d'assurance-vie ont analysé et expliqué des solutions de conception plus raffinées aux éditeurs, aidant les assurés à améliorer considérablement l'efficacité des primes et à atteindre la même prime annuelle.Prise en compte des prestations garanties et augmentation du ROI « asset management »Deux avantages majeurs,Guide américain de l'assurance-vie© ️ sera également démontré dans la prochaine colonne d'évaluation. (Fin du texte intégral)
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appendice
01. "Les actions enregistrent le meilleur gain annuel en 6 ans avec le S&P 500 en hausse de plus de 28%", 12/31/2019, CNBC, https://cnb.cx/2ZyAwzR
*Cet article utilise des légendes et des chiffres, dérivés des documents contractuels spécifiques effectivement détenus par les différents assurés et des indicateurs de données fournis par les compagnies d'assurance aux consommateurs lors de la publication de l'article. Cet article n'est pas une recommandation pour l'assurance, mais est uniquement utilisé pour éduquer et expliquer aux assurés l'objectif de.
