posté par Dans Guide américain de l'assurance-vieDans le cadre du travail réel des courtiers communautaires, nous fournirons des packages de planification de protection financière sur mesure pour différents clients chinois, et les clients soulèveront et partageront également leurs doutes sur les questions liées à l'assurance et à la gestion de patrimoine.
Parmi eux, sur le marché des polices «protectrices», des consultants en assurance financièreFlorentJ'ai trié et partagé avec nous les 3 questions les plus représentatives et les plus fréquemment posées par les clients:
- L'assurance vie temporaire est-elle le produit d'assurance le moins cher et le plus rentable?
- J'ai entendu dire que le coût de l'assurance vie entière montera en flèche après l'âge de 70 ans et que la prime est terriblement élevée.
- Une assurance-vie avec une couverture supplémentaire contre le cancer, les accidents vasculaires cérébraux et les maladies cardiaques sera-t-elle plus chère?L'assurance ordinaire ne couvre rien: une assurance qui n'assure que des sinistres décès pur aura-t-elle un coût de prime relativement bas?
Afin de dissiper les doutes dans l'esprit des assurés et d'éviter de tomber dans des pièges cognitifs préconçus tels que "entendu", "des amis disent", "d'autres disent" et d'autres pièges cognitifs préconçus, notre équipe a dessiné des graphiques pour ces trois questions pour aider les lecteurs mieux comprendre la philosophie de fonctionnement du compte de police américain et protéger vos propres intérêts vitaux.
Q1: L'assurance-vie temporaire est-elle le produit d'assurance-vie le moins cher?
是又Ce n'est pas.Assurance vie temporaire, Ce type de produit est un produit purement de consommation. En ce qui concerne les caractéristiques de ce type de produit, nousContinuez iciL'introduction détaillée.
La raison pour laquelle vous répondez «oui» estSi le budget est limité, il est clair qu'il n'a pas l'intention de réaliser une planification financière à long terme, mais ne cherche qu'une garantie ou une fonction spécifique à court terme, comme la gestion des risques pour les prêts à l'habitat à 30 ans.L'assurance-vie temporaire est alors un bon outil.
(Tableau de comparaison des prix des primes entre l'assurance-vie temporaire pour les sinistres décès et l'assurance-vie temporaire avec prestations ante-mortem)
Comme le montre la comparaison ci-dessus,La même compagnie d'assurance, Une portionNe fournissez que des réclamations en cas de décèsProduits d'assurance vie temporaire,La prime pour un an est de 3,483 $, Une autreFournissent égalementBien-êtreIndemnisation des maladies graves (comme le cancer, etc.)Assurance vie temporaireProduit, le prix premium pour un an est3,631 XNUMX $ US.Le prix des deux est seulement12 $ / mois de différence,Cependant, les conditions de déclenchement de l'indemnisation ont radicalement changé.En revanche, on peut dire que ce dernier a plus d'avantages en échange de 12 $.
Raisons de répondre «non», Vous devez d'abord regarder Q2.
Q2: J'ai entendu dire que le coût de l'assurance-vie allait monter en flèche après l'âge de 70 ans et que la prime serait effrayante. Est-ce vrai?
faux.Par ailleurs,Les faits peuvent être complètement contraires à votre imagination.Pour illustrer cette situation, nous avons dessiné le graphique suivant.Pour l'assurance vie comparée dans le graphique, j'ai surtout choisi celle qui "j'ai entendu dire que le coût de l'assurance est très élevé"Assurance vie exponentielle.Les produits suivants sont tous émis par la même compagnie d'assurance.
Dans l'image ci-dessus, nous comparons purement du point de vue de l'achat de «protection», une assurance-vie temporaire, un produit de consommation, avecPolice d'assurance-vieCes types de comptes financiers sont examinés ensemble à des fins de comparaison.Avant que l'assuré ait 65 ans, il n'y a aucun avantage dans le coût de la prime de l'assurance-vie temporaire.Au contraire, il montre que plus le preneur d'assurance est jeune, plus le coût annuel de COI de la détention d'un compte de police à vie est bas..
À l'âge de 75 ans, 30 ansL'assurance vie temporaire expireEn haut.En ce moment, si la condition physique le permet et si la compagnie d'assurance est toujours disposée à continuer de souscrire, il y a en effet une nouvelle vague de flambée des primes annuelles, mais le protagoniste est «l'assurance-vie temporaire».Le prix de la prime annuelle est directement passé de plus de 3 à 10 fois, Envolée vers$29,917(Assurance-vie temporaire en cas de décès) et$33,211(Bien-êtreType assurance-vie temporaire).
Et le correspondantAssurance indicielleLe coût COI de la prime annuelle est de 8,567 XNUMX $.
Au fil du temps, le coût de renouvellement annuel de l'assurance-vie temporaire a continué de monter en flèche, atteignant un sommet à l'âge de 80 ans, et le coût de renouvellement annuel était d'environ 6 65 $.Par conséquent, après avoir pris sa retraite à XNUMX ans, notre état de santé commence à décliner. Lorsque notre famille a le plus besoin d'une protection complète,L'assurance-vie temporaire est devenue le produit d'assurance-vie le plus cher.
Dans le même temps, après l'âge de 80 ans, les compagnies d'assurance n'acceptent plus les demandes d'assurance vie temporaire en raison du risque élevé d'indemnisation (certaines compagnies d'assurance ne souscrivent pas d'assurance vie temporaire pour les plus de 70 ans lors de la nouvelle épidémie de coronavirus).En d'autres termes, vous ne pouvez pas l'acheter avec de l'argent.
Et regarde-le dans l'autre sensAssurance vie entièreEn plus d'offrir une protection et une indemnisation à vie, le coût de l'assurance n'atteint pas un peu plus de 100 6 $ à l'âge de XNUMX ans.Si vous utilisez un bon plan de conception lors de l'ouverture du compte de police, ainsi que le suivi et l'entretien professionnel des 20 dernières années, le coût de la prime annuelle sera couvert par le revenu de la valeur de rachat.C'est un événement inévitable(Cliquez pour voir [Évaluation de la police d'assurance] Principe de fonctionnement du compte).
Q3: Une assurance-vie avec couverture supplémentaire contre le cancer, les accidents vasculaires cérébraux et les maladies cardiaques sera-t-elle plus chère?L'assurance ordinaire ne couvre rien: les assurances-vie qui n'offrent que des indemnités de décès pures auront-elles des primes relativement faibles?
Ne fera pas.
Pour les produits de consommation, une protection supplémentaire contre le cancer, les accidents vasculaires cérébraux et les maladies cardiaquesL'assurance-vie temporaire est plus chère, Ceci a été illustré dans le graphique de Q1.
Mais pourAssurance vie entièrePour ce type de compte financier, les comparaisons entre les compagnies d'assurance ne peuvent tout simplement pas être effectuées.
Premièrement, parce que les algorithmes précis de chaque compagnie d'assurance sont différents, les idées de conception sont différentes, et les produits ne sont pas comparables; deuxièmement, chaque compagnie d'assurance s'efforce également de rechercher la différenciation et d'éviter d'être comparée; par conséquent, elle veut réaliser sous un état tout à fait acceptable, impossible à tester et à comparer.
Mais il y a des exceptions à tout: notre équipe a enfin découvert un groupe d'assurance financière «magique».Dans cette entreprise, il fournit à la fois des indemnités de décès puresAssurance-vieProduit (PureDB IUL), plus tard sous la pression de la concurrence du marché,Prestations payables avant le décèsProduits d'assurance-vie (ADB IUL).La comparaison de deux produits sous la même entreprise peut être considérée comme une situation de différence de coût relativement juste, comme le montre la figure ci-dessous.
Après avoir comparé et analysé le coût de notre police d'assurance,Constaté qu'il n'y a pas de différence dans le coût de l'assurance COI entre les deux.Cela a finalement trouvé une bonne réponse pour Q3.
Résumé de l'article
Nous espérons que grâce au partage de FAQ et de connaissances professionnelles, nous pourrons aider les clients intéressés à dissiper le brouillard dans le processus de demande d'assurance, à éviter de se tromper sur la demande d'assurance et à éviter la perte de temps et les pertes financières.
Dans le même temps, nous savons également que du point de vue du preneur d'assurance,L'utilisation des polices d'assurance financière américaines pour une protection complète et la planification de l'héritage du patrimoine n'est pas un processus cognitif du jour au lendemain.Notre expérience de croissance, notre sagesse de vie et notre abondance financière jettent souvent les bases de la profondeur et de l'ampleur de notre acceptation et de notre compréhension d'une chose nouvelle.
L'assurance-vie aux États-Unis n'est qu'un outil financier moderne largement utilisé pour aider les personnes de revenus et d'âges différents à réintégrer leur patrimoine.Nous avons partagé ci-dessous la merveilleuse vidéo de l'économiste Chen Zhiwu, interviewée sur la vie de la colonne "Thirteen Invitations", le 2020 mai 5. Peut-être que les idées de M. Chen sur les outils financiers peuvent contribuer à la croissance de l'autre.
(Le film dure 44 minutes, cliquez pour jouer, veuillez attendre patiemment 10 secondes pour se charger)
Quand on est jeune, on a le moins d'argent de sa vie, mais c'est justement là qu'il faut dépenser le plus d'argent… Comment résoudre de telles contradictions nécessitera certainement des produits financiers pour reconfigurer ces situations.
Les produits financiers fournissent des outils aux personnes libres dans une société libre.Organisez-vous à l'avance pour l'avenir, car il existe différents risques qui peuvent être envisagés sous tous leurs aspects.Indépendamment de ce qui se passera dans le futur, que ce soit une famine ou une période de malheur, gardez votre liberté personnelle, protégez vos droits personnels et maximisez votre dignité, afin de ne pas recourir aux autres pour obtenir de l'aide.C'est pourquoi les marchés financiers sont importants.
(Fin du texte intégral)
