Aux États-Unis, quels canaux, quelle expérience et quelles compétences sont disponibles pour la planification des revenus pour la retraite et les pensions?

Payer des impôts est une obligation des citoyens. Tout en encourageant le paiement des impôts, nous suggérons également aux lecteurs de comprendre certaines règles de base, de faire des plans juridiques et de se préparer aux finances de leur famille et à la préparation de leur retraite.

D'un certain point de vue, il n'est vraiment pas nécessaire pour nous de verser plus d'argent au gouvernement de nos propres poches.Et pour ce faire, nous devons faire le premier pas vers une compréhension proactive du revenu de retraite: "Quels sont les moyens d'économiser de l'argent pour la retraite?Quelles sont les efficiences des différents canaux?Quelles sont les différences entre les types de produits de retraite? »

1. Comprendre 3 types de canaux différents

Dans la vie de tous les jours, nous avons des comptes d'épargne bancaire, des comptes titres en actions, des comptes de retraite, des comptes d'assurance-vie, des comptes médicaux, des comptes de bourses d'études, etc.Mais pour le bureau des impôts, tous ces comptes ne sont divisés qu'en 3 types de canaux:

• Canaux d'ajournement fiscal    L'investissement générera des revenus et les revenus perçus sont imposés chaque année.Ce type de canal nous permet de reporter (retarder) le paiement des taxes sur le produit.L'avantage de ceci est que le revenu et le principal peuvent être composés plus rapidement.Certains produits appelés «comptes de retraite» sont de tels canaux qui nous permettent de différer le paiement de l'impôt jusqu'à la retraite à 65 ans (selon la réglementation en vigueur).
• Chaînes détaxées    Ce type de canal est utilisé par nous pour stocker de l'argent qui a déjà été payé pour les taxes.L'argent que vous continuez à déposer dans ces canaux est également l'argent qui a été imposé.L'avantage de ce produit de type canal est que le capital et les revenus du compte produit sont augmentés selon la méthode des intérêts composés, et lorsqu'ils sont souscrits au moment du départ à la retraite, il n'y a pas d'impôt.
• Chaînes qui doivent payer des impôts   Ces produits de canal comprennent les comptes de négociation de titres (actions) les plus courants.Si nous vendons et gagnons de l'argent, nous devons payer des impôts.Même s'il n'y a pas de transaction, s'il y a des dividendes et des intérêts courus, les impôts doivent être payés.

pourCompte d'assurance-vie à valeur de rachatOu pour les comptes de rente, retirez de l'argent du compte,Il y a trois situations différentes, il peut être reporté d'impôt, il peut être exonéré d'impôt et il peut aussi y avoir des cas où l'impôt doit être payé.Ceci est évidemment différent des autres types de comptes.Avec l'aide de professionnels, nous pouvons mener une compréhension détaillée des circonstances personnelles pour éviter une mauvaise planification.

2. Comprendre l'efficacité des différentes allocations d'actifs

Différents objectifs d'investissement ont des implications fiscales différentes.Le marché divise les produits d'investissement en produits «fiscalement avantageux» et en produits «fiscalement inefficaces», qui sont différenciés en fonction de différents taux d'imposition. «L'allocation d'actifs» est une discipline qui a été prouvée par le marché pour nous aider à minimiser l'impact de la fiscalité et en même temps à augmenter le potentiel de rendement sans augmenter les risques.

Si notre taux d'imposition annuel est très élevé, l'amélioration de l'efficacité de l'allocation d'actifs peut nous aider à économiser beaucoup d'argent:

• Produits généralement placés dans le canal fiscal:  En raison de la nécessité de payer des impôts, recherchez des produits de placement «fiscalement avantageux», tels que des fonds indiciels, des FNB, des actions et des obligations municipales non imposables.
• Produits généralement placés dans le canal hors taxes: Choisissez des produits de placement à revenu fixe, des fiducies de placement immobilier, des stratégies de gestion active ou de négociation à haute fréquence, etc. pendant la phase de boule de neige.
• Comment répartir les autres actifs: Le compte de retraite est un bon endroit pour stocker des actifs, mais l'inconvénient est qu'il comporte diverses restrictions. Nous pouvons également envisager des comptes d'assurance-vie ou des comptes de rente d'investissement à faible coût pour stocker les actifs, et obtenir en même temps un report d'impôt ou une exonération fiscale. opportunité.

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3. Comprendre les différences entre les produits et les comptes utilisés pour la retraite

Il existe jusqu'à 14 types de comptes de retraite donnés par le gouvernement.L'introduction détaillée peut être trouvée sur le site officiel de l'IRS.¹Vérifiez-le sur.Outre les limites de dépôt et les restrictions de retrait, il existe également des différences évidentes entre les comptes de retraite.Les sociétés financières commerciales ou les compagnies d'assurance fournissent des services correspondants sur le marché sur la base des 14 types de comptes de retraite fournis par le gouvernement.En outre, les sociétés d'assurance-vie commerciale fournissent égalementProduits d'assurance-vieetProduits de rente, En tant que «compte de retraite» en plus des 14 «comptes de retraite» définis par le gouvernementProduits de revenu de retraite supplémentaire".

Chacun de ces produits de retraite présente des avantages fiscaux différents. Sur la base de documents accessibles au public, nous avons analysé et comparé les principaux produits suivants:

• 401 (k) s Il s'agit d'un produit de retraite fourni par l'entreprise qui a retardé le paiement des impôts.En 2020, en tant qu'individus, nous pouvons déposer jusqu'à 19,500 50 $. Si nous avons 6,500 ans, nous pouvons déposer XNUMX XNUMX $ de plus.Lorsque vous retirez de l'argent du compte, l'impôt est payé conformément à l'impôt sur le revenu des personnes physiques.
• Roth 401 (k) s Il s'agit d'un produit de retraite non imposable fourni par l'entreprise.Les restrictions pour ce type de produit sont exactement les mêmes que celles décrites ci-dessus.La différence est que l’argent que nous déposons est de l’argent qui a déjà payé des impôts. Par conséquent, après avoir détenu ce compte pendant 5 ans et avoir atteint l’âge de 59.5 ans, nous n’aurons pas d’amende ni d’imposition pour avoir retiré de l’argent.
• Les IRA, ou «comptes de retraite individuels», sont des produits ouverts par des particuliers, dont le paiement des impôts est retardé et payés conformément à l'impôt sur le revenu des particuliers au moment du retrait. En 2020, nous pouvons déposer jusqu'à 6,000 $ sur ce compte, et si nous avons 50 ans ou plus, nous pouvons déposer 1,000 $ supplémentaires.
• Roth IRA Il s'agit d'un produit de retraite libre d'impôt ouvert par un particulier.La relation entre ces produits et les IRA est très similaire à la relation entre Roth 401 (k) s et 401 (k) s.L'argent déposé dans les Roth IRA doit être payé d'impôt. Retrait après la retraite, il n'y a pas besoin de payer d'impôt.Mais l'inconvénient est que si votre revenu est très élevé, l'IRS ne vous permet pas d'ouvrir personnellement ce type de compte de retraite.
• Utiliser l'assurance-vie à valeur de rachat pour «compléter les produits de stratégie de retraite liés au revenu de retraite».Ce type de service stratégique est fourni par des professionnelsCourtier en assurance-vieOu fournis par des institutions financières.Cette stratégie s'appuie sur des produits d'assurance-vie avec des canaux de croissance de la valeur de rachat et est construite avec l'objectif de se retirer à la retraite.Il peut être ouvert par un individu, ou par une entreprise ou une organisation.Lors du retrait d'argent, en utilisant des méthodes convenues telles que l'emprunt et le prêt, il n'y a pas de paiement d'impôt.
• Les comptes de rente fournissent des produits de retraite avec un revenu fixe à vie.L'objectif principal de ce type de produit est de nous fournir un flux de revenus à vie.L'une de ses principales caractéristiques est qu'il peut recevoir des fonds dans tous les produits de compte ci-dessus et hériter de leurs avantages fiscaux respectifs.

"Après la retraite, parce que je travaille peu, l’impôt à payer sera réduit et le taux d’imposition diminuera, de sorte que l’impôt sera reporté après la retraite.«Cette déclaration peut être vue partout sur les réseaux sociaux et les canaux de marketing.