美国退休需要准备多少钱才够？4个关于退休规划经验谈

每个人都会提出这个问题：“在美国退休，需要存多少钱才够”。退休到底需要存多少钱，因人而异，但是有一些常规的计算方法，可以供理论参考。

最简单的一个说法是，存满$100万，就可以相对舒适一点的退休了。

而一些行业顾问则使用 80% 法则。具体来说，如果现在我们每年赚 $10万美元，那退休后每年就需要$8万，然后持续20年。整体计算下来，就是需要存下一笔能在退休后，稳定产生$160万美元的资产。

在生活中，一些人认为，大多数想要退休或者提前退休的人的积蓄，都不足以达到按照这些计算方式得出的数字。真正应该做的是，应该调整自己的生活方式，量力而为。

但无论我们怎么考虑，为退休做计划的一个最重要的原则就是——越早越好，时间才是最大的财富和财富加速器。

退休计划的4个方面

给自己制定退休计划，可以一切从简，也可以非常复杂。我们通常从下面4个角度，来考虑退休后的财务状况。

房产规划

对于大多数美国人来说，房子，是家庭持有的最大笔资产。那如何将这笔资产做进我们的退休计划里呢？

在传统观念里，房子被认为是一种资产。但是，自从在退休年龄经历房产价格暴跌的市场行情后，规划专家开始更加保守的考虑房产在退休时的资产价值。

随着房屋抵押贷款和房屋净值信用额度贷款的日渐流行，许多拥有房产的人，在退休的时候不断没有降低债务，到达安全退休的基准线，反而背上了更多的中长期债务。

当我们要退休的时候，另一个需要考虑的问题是，要不要卖房，或者换房？如果我们还在抚养子女，和孩子们居住在一个房产里，那可能需要一个更大房子，而更大的房子所带来的费用，也会增加。

遗产规划

遗产规划的目的，就是对我们的财产有个交代。最常见，也是最实用的做法，是留一个遗嘱。

如果遗产规模较大，我们可以设立信托，或者使用一些有效的策略，来合法合理的避开遗产税。在2020年，个人留下的资产总额里，前$1158万是不用交遗产税的，如果超过了这个部分，我们可以使用人寿保险理赔金，或者采用借贷给受益人子女的一些策略来规避。

缴税的问题

当我们选择退休，并开始从各种退休账户，或各类退休资产里拿钱的时候，缴不缴税，缴多少税就成了一个大问题。

大部分的退休账户，是按照常规的个人所得税方式来对待。这意味着，如果我们从传统的401(K) 或者 IRA 个人退休账户拿钱出来的时候，可能会缴纳37%的税金。

因此，个人或家庭用来做退休计划的账户，它们能不能在以后以“省税”的方式提取，是首先要考虑的问题。

根据现有的法规，Roth IRA 账户，或者 Roth 401(k)账户，代表固定收益的国债和市政债券，以及现金值人寿保险账户，具有上述的优势。

如果认同，随着年龄的增长，我们会赚得更多，或者认为以后的税收会持续上涨，那么选择上面这几类账户来做退休计划，就显得合情合理。

保险

在退休后，一个财务上的重要规划，就是如何保护我们的资产。

随着年龄的增长，医疗和健康相关的开销也会水涨船高，接着，我们不得不面对“复杂又昂贵”的医疗健康体制。

很多退休一族感到，政府提供的传统医疗保险部分，已经不足以提供足够的保障，很多人开始选择 MA 保险和 Medigap 保险，来对政府的医疗保险进行补充。

在这个阶段，人寿保险和长期护理保险，可以对家庭及资产进行最大限度的财务保护。

保险公司发行的另一种保险产品，被称为年金保险。这种类型的保险很像过去的养老金。我们先把钱缴存给保险公司，之后保险公司按照每月固定的金额再把钱发给我们。年金保险的种类繁多，我们需要了解哪一种类型的年金才是适合自己的。

文章小结