posté par (Assurance vie américaineGuidance Network) dans le "LIMRA 2018 Market Report:Quelle assurance les Américains achètent-ils?"Dans l'article, l'assurance-vie de type épargne-dividende apparue dans les années 50 (Vie entière), Qui occupe toujours 36% du marché américain de l'assurance-vie personnelle.Dans la prochaine série d'articles, nous commencerons l'inventaire des compagnies d'assurance de fin d'année en 2018 et sélectionneronsLa plupart de la valeur monétaireSur 5 entreprises offrent une assurance-vie d'épargne et de dividende (Vie entière) Produits de l'American Life Insurance Company.
Notre sélection se concentre sur "Croissance de la valeur de rachat"Sur cet objectif. Par conséquent, avant de commencer la sélection, nous expliquons d'abord la" valeur de rachat "et énonçons nos critères de base pour choisir une compagnie d'assurance-vie.
Quelle est la «valeur de rachat» d'une assurance-vie de type dividende d'épargne?
L'assurance-vie de type épargne-dividende (Vie entière) est une catégorie de produits d'assurance-vie.La compagnie d'assurance garantit aux assurés une prestation de décès garantie, une prime fixe garantie et une augmentation garantie de la «valeur de rachat».
La «valeur de rachat» entre en vigueur avec une police d'assurance-vie avec participation à l'épargne.Imaginez cette partie «valeur de rachat», comme un compte d'épargne, que vous ouvrez auprès d'une compagnie d'assurance.Vous pouvez consulter ce compte à tout moment.Nous disons qu'il s'agit d'un «compte d'épargne» parce que la valeur en espèces ne fera qu'augmenter.Il ne fluctue jamais de haut en bas.
C'est précisément en raison de l'existence de la «valeur de rachat» que les polices d'assurance-vie avec cette fonction sont devenues des actifs attractifs pour nous.
Comment l'assurance-vie avec participation à l'épargne réalise-t-elle la croissance de la «valeur de rachat»?
La grande majorité des régimes d’assurance-vie avec participation à l’épargne augmentent la partie «valeur de rachat» de deux manières. Ces deux éléments sont les suivants:Taux de rendement garanti et taux de rendement non garanti.
Taux de rendement garantiCe sont les compagnies d'assurance qui garantissent un taux de rendement fixe à l'assuré. Taux de rendement non garantiY compris les dividendes des compagnies d'assurance participant au contrat.Ce taux de dividende non garanti, plus le taux de rendement garanti, est le rendement global de la police.
*Taux d'intérêt des dividendes (DIR)PasLe taux de rendement de la politique, le taux de rendement de la politique ou le taux de rendement de la valeur de rachat de la politique.Il est déterminé unilatéralement par la compagnie d'assurance en fonction de l'année en fonction de la situation financière de la compagnie d'assurance financière.Le rendement du dividende peut être modifié et rien ne garantit qu'il y aura un dividende ou quel sera le montant du dividende.
par exemple:
Une certaine compagnie d'assurance-vie, un produit de police de type épargne-dividende, donne un taux de rendement garanti: 4%, et le taux d'intérêt du dividende pour l'année est de 1.8%.Cette année-là, le revenu global de la personne pour l'année était: un revenu de 4% garanti par la partie valeur de rachat et un dividende de 1.8% donné par la compagnie d'assurance.
Autres moyens d'augmenter rapidement la valeur de rachat
Vous pouvez obtenir une croissance plus rapide de la «valeur de rachat» en remboursant votre police d'assurance dès que possible.Les compagnies d'assurance que nous avons sélectionnées ensuite accepteront toutes le paiement à l'avance.
Politique du plan de 10 paiements
Le système de paiement des primes d'assurance vie entière le plus traditionnel consiste à payer aussi longtemps que vous vivez.Cette approche n'est pas du tout propice à la croissance de la valeur de rachat.Mais les assurances vie d'épargne et de dividendes d'aujourd'hui peuvent être payées à l'avance.Dans le cadre des lois américaines pertinentes, le plan de paiement de la police qui convient le mieux à l'accumulation et à la croissance de la "valeur de rachat" est appelé "10-Payez". Cela signifie que vous ne devez payer que 10 ans de primes pour bénéficier d'une protection à vie.
Comment retirer la «valeur de rachat» d'une police d'assurance vie avec participation à l'épargne?
La valeur de rachat d'une police d'assurance-vie entière est généralement retirée des trois façons suivantes:
- Prêt sur police d'assurance (Prêt)
- Distribution
- Dividende (dividende)
Le moyen le plus courant de soustraire de l'argent à ce type de police d'assurance est un «prêt sur la police».Il n'y a pas de remboursement obligatoire de ces prêts.Étant donné que l'assurance-vie épargne-dividende prévoit une prestation de décès, si vous décédez malheureusement, le montant du prêt impayé sera déduit de la prestation de décès.
Un autre avantage de prendre de l'argent par le biais d'une méthode de «prêt de la police» est que lorsque vous contractez un prêt de la police, vous n'avez pas à payer d'impôts sur le prêt.
La compagnie d'assurance propose-t-elle une meilleure stratégie de croissance de la valeur de trésorerie?
Afin de sélectionner la compagnie d'assurance qui offre la voie la plus rapide pour la croissance de la valeur de rachat, nous ne pouvons pas simplement comparer la croissance des paiements de primes continus et fixes.
Dans la vraie vie, à différentes étapes de notre vie, nous devons souvent retirer de l'argent des polices d'assurance pour faire face et survivre à différentes situations.À l'heure actuelle, nous devons évaluer pleinement le type de stratégie de croissance de la valeur de rachat de ce type de police d'assurance lors du retrait de l'argent de la police.Ici, nous voulons expliquer spécifiquement le concept très important suivant.
Reconnaissance non directe vs directe
Tous les contrats d'assurance vie (Vie entière) de type épargne et dividende peuvent être divisés en deux catégories:
- Reconnaissance directe
- Reconnaissance non directe
Il s'agit d'un indicateur important de jugement lors de l'évaluation et de la sélection de produits d'assurance universelle de type épargne.Cela détermine l'impact de cette méthode de prêt sur la valeur de rachat de la police d'assurance lorsque l'argent est retiré de la police d'assurance conformément à la méthode de prêt convenue dans le contrat.
La méthode d'emprunt dans la police d'assurance universelle épargne «non directement créditée» est la même queAssurance universelle indexéeAssuréPrêt variableLa méthode d'emprunt est très similaireLorsque vous retirez de l'argent de la police, l'argent n'est pas inclus dans la valeur de rachat aux fins de déduction et la valeur de rachat de la police n'est toujours pas retirée pour les dividendes.Par conséquent, les produits de police d'assurance universelle de type épargne «non crédités directement» peuvent permettre une meilleure croissance de la valeur de rachat.
Lorsque nous avons évalué plusieurs compagnies d'assurance, nous n'avons pas simplement lié la croissance de la valeur de rachat au facteur unique dont les dividendes sont les plus importants.Une compagnie d'assurance-vie à «crédit direct», même si elle offre aux assurés des dividendes ou des dividendes de valeur en espèces plus élevés, en réalité, vous pouvez obtenir moins d'argent.Par conséquent, nous devons pleinement tenir compte de ce facteur.
Cette compagnie d'assurance est-elle une compagnie d'assurance mutuelle?
Si vous ne savez pas quelle compagnie d'assurance choisir, choisissez toujours une mutuelle.
Dans le monde réel, les produits d'épargne et d'assurance-vie les plus précieux sont tous souscrits par des mutuelles.
Les sociétés d'assurance mutuelles versent des dividendes directement aux assurés. Ce type de police est appelé «police avec participation».
La différence entre les sociétés d'assurance de type société cotée et les sociétés d'assurance réciproques est que les revenus et les dividendes des sociétés cotées doivent d'abord être versés aux actionnaires, le reste pouvant être versé aux assurés.Cela dépend de la nature de la société. Voici les différences entre les deux types de sociétés définis par la loi californienne sur les assurances:
- Les sociétés cotées appartiennent à des investisseurs publics, les investisseurs fournissent des fonds, réalisent des bénéfices et supportent des pertes; l'objectif des sociétés cotées est d'obtenir des avantages pour les investisseurs.
- Les compagnies d'assurance réciproques sont détenues conjointement par tous les assurés et réalisent des bénéfices ou supportent des pertes; l'objectif des compagnies d'assurance réciproques est de fournir des produits d'assurance aux propriétaires des entreprises, à savoir les assurés, au moindre coût.
Par conséquent, pour les sociétés cotées, afin d'apaiser Wall Street et les investisseurs à court terme, elles prennent souvent des décisions financières pour les rapports de résultats trimestriels.Les sociétés mutuelles n'ont pas ces conflits d'intérêts potentiels et ont tendance à prendre des décisions stables à long terme.
Selon les lois sur les assurances des États-Unis, certains États stipulent clairement que les mutuelles doivent verser plus de 10% de leurs réserves à leurs clients sous forme de dividendes.Au cours du premier semestre de l'année dernière, Penn Mutual a réglé avec les assurés à un prix exorbitant de 1,100,000,000 XNUMX XNUMX XNUMX $, ce qui est une affaire de protection des assurés de sociétés mutuelles.
Par conséquent, American Life Insurance Guide recommande toujours les compagnies d'assurance réciproques.Les cinq compagnies d'assurance que nous avons sélectionnées, sans exception, sont toutes des compagnies d'assurances réciproques.
Résumé
Dans Article suivantEn fonction de la notation de crédit de la compagnie d’assurance, des données historiques sur le rendement des dividendes, des données actuelles sur le rendement des dividendes, de la valeur de rachat et d’autres considérations standard, nous publierons le "Les politiques d'épargne et de dividende ont obtenu les meilleurs résultats en 2018"Les 5 compagnies d'assurance-vie américaines.
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