Geschrieben von (Amerikanische LebensversicherungGuidance Network) im "LIMRA 2018 Market Report:Welche Versicherung kaufen Amerikaner?"In dem Artikel wurde die in den 50er Jahren erschienene Spar-Dividenden-Lebensversicherung (Ganzes Leben) Kategorie, die immer noch 36% des US-amerikanischen Lebensversicherungsmarktes einnimmt.In der nächsten Artikelserie werden wir 2018 mit dem Inventar der Versicherungsunternehmen zum Jahresende beginnen und auswählenDer meiste BarwertVon 5 Unternehmen bieten Spar- und Dividendenlebensversicherungen an (Ganzes Leben) Produkte der American Life Insurance Company.
Unsere Auswahl konzentriert sich auf "Barwertwachstum"Zu diesem Ziel. Bevor wir mit der Auswahl beginnen, erläutern wir zunächst den" Barwert "und geben unsere grundlegenden Kriterien für die Auswahl einer Lebensversicherungsgesellschaft an.
Was ist der "Barwert" der Spar-Dividenden-Lebensversicherung?
Spar-Dividenden-Lebensversicherung (Whole Life) ist eine Kategorie von Lebensversicherungsprodukten.Die Versicherungsgesellschaft garantiert den Versicherungsnehmern eine garantierte Sterbegeldleistung, eine garantierte feste Prämie und eine garantierte Erhöhung des "Barwerts".
Der "Barwert" tritt mit einer an Ersparnissen teilnehmenden Lebensversicherung in Kraft.Stellen Sie sich diesen "Barwert" -Teil wie ein Sparkonto vor, das Sie bei einer Versicherungsgesellschaft eröffnet haben.Sie können dieses Konto jederzeit überprüfen.Wir nennen dies ein "Sparkonto", da sich der Barwert darin nur erhöht.Es schwankt nie auf und ab.
Gerade wegen des "Barwerts" sind Lebensversicherungen mit dieser Funktion für uns zu attraktiven Vermögenswerten geworden.
Wie realisiert die an Ersparnissen beteiligte Lebensversicherung das Wachstum des "Barwerts"?
Die meisten an Ersparnissen teilnehmenden Lebensversicherungen erhöhen den Teil "Barwert" durch zwei Aspekte: Diese beiden Teile sind:Garantierte Rendite und nicht garantierte Rendite.
Garantierte RenditeEs sind die Versicherungsunternehmen, die dem Versicherten eine feste Rendite garantieren. Nicht garantierte RenditeEinschließlich Dividenden von Versicherungsunternehmen, die an der Police teilnehmen.Diese nicht garantierte Dividendenrate plus die garantierte Rendite ist die Gesamtrendite der Police.
*Dividendenzinssatz (DIR)NichtDie Rendite der Police, die Rendite der Police oder die Rendite des Barwerts der Police.Sie wird von der Versicherungsgesellschaft einseitig nach dem Jahr entsprechend der finanziellen Situation der Finanzversicherungsgesellschaft festgelegt.Die Dividendenrendite kann geändert werden, und es gibt keine Garantie dafür, ob es eine Dividende gibt oder wie hoch die Dividende sein wird.
beispielsweise:
Eine Lebensversicherungsgesellschaft, ein Spar-Dividenden-Versicherungsprodukt, bietet eine garantierte Rendite: 4%, und der Dividendenzinssatz für das Jahr beträgt 1.8%.In diesem Jahr betrug das Gesamteinkommen der Person für dieses Jahr: ein durch den Barwertteil garantiertes Einkommen von 4% und eine von der Versicherungsgesellschaft gewährte Dividende von 1.8%.
Andere Möglichkeiten zur schnellen Steigerung des Barwerts
Sie können ein schnelleres "Barwert" -Wachstum erzielen, indem Sie Ihre Versicherungspolice so schnell wie möglich abbezahlen.Die Versicherungsunternehmen, die wir als nächstes ausgewählt haben, akzeptieren alle Vorauszahlungen.
10-Pay-Plan-Richtlinie
Das traditionellste Prämienzahlungssystem für die gesamte Lebensversicherung besteht darin, so lange zu bezahlen, wie Sie leben.Dieser Ansatz ist für das Wachstum des Barwerts überhaupt nicht förderlich.Die heutigen Spar- und Dividendenlebensversicherungen können jedoch im Voraus bezahlt werden.Im Rahmen der einschlägigen US-Gesetze wird der für die Akkumulation und das Wachstum des "Barwerts" am besten geeignete Policenzahlungsplan "10-Bezahlen". Dies bedeutet, dass Sie nur 10 Jahre Prämien zahlen müssen, um lebenslangen Schutz zu erhalten.
Wie kann ich den "Barwert" in einer an Ersparnissen teilnehmenden Lebensversicherung abheben?
Der Barwert einer Whole Life-Versicherung wird normalerweise auf drei Arten abgehoben:
- Darlehen aus der Versicherungspolice (Darlehen)
- Verteilung
- Dividende (Dividende)
Der häufigste Weg, um Geld von dieser Art von Versicherungspolice zu nehmen, ist ein "Darlehen von der Police".Es gibt keine obligatorische Rückzahlung dieser Kredite.Da die Spar-Dividenden-Lebensversicherung eine Sterbegeldleistung bietet, wird der ausstehende Darlehensbetrag von der Sterbegeldleistung abgezogen, wenn Sie leider sterben.
Ein weiterer Vorteil der Aufnahme von Geldern über eine "Darlehen an Versicherungspolice" -Methode besteht darin, dass Sie beim Aufnehmen eines Darlehens aus der Versicherungspolice keine Steuern auf das Darlehen zahlen müssen.
Bietet die Versicherungsgesellschaft eine bessere Strategie für das Wachstum des Barwerts?
Um die Versicherungsgesellschaft auszuwählen, die den schnellsten Weg für das Wachstum des Barwerts bietet, können wir das Wachstum von kontinuierlichen und festen Prämien nicht einfach vergleichen.
Im wirklichen Leben müssen wir in verschiedenen Phasen unseres Lebens oft Geld aus Versicherungspolicen nehmen, um mit verschiedenen Situationen fertig zu werden und sie zu überleben.Zu diesem Zeitpunkt müssen wir vollständig abwägen, welche Art von Strategie zur Steigerung des Barwerts diese Art von Versicherungspolice verfolgt, wenn Geld aus der Police entnommen wird.Hier möchten wir das folgende sehr wichtige Konzept speziell erläutern.
Nicht direkt gegen direkte Erkennung
Alle Spar- und Dividenden-Lebensversicherungsverträge (Whole Life) können in zwei Kategorien unterteilt werden:
- Direkte Erkennung
- Nicht direkt gezählt (nicht direkte Anerkennung)
Dies ist ein wichtiger Indikator für die Beurteilung bei der Bewertung und Auswahl von Sparversicherungen für universelle Versicherungspolicen.Dies bestimmt die Auswirkung dieser Darlehensmethode auf den Barwert der Versicherungspolice, wenn das Geld gemäß der im Vertrag vereinbarten Darlehensmethode aus der Versicherungspolice entnommen wird.
Die Ausleihmethode in der Universalversicherungspolice „nicht direkt gutgeschrieben“ ist dieselbe wieIndex UniversalversicherungVersichertVariables DarlehenDie Ausleihmethode ist sehr ähnlich.Wenn Sie Geld von der Police nehmen, ist das Geld nicht im Barwert zum Abzug enthalten, und der Barwert der Police wird immer noch nicht für Dividenden abgehoben.Daher können "nicht direkt gutgeschriebene" Universalversicherungsprodukte vom Typ Ersparnis zu einem besseren Barwertwachstum führen.
Wenn wir mehrere Versicherungsunternehmen bewerten, verknüpfen wir das Wachstum des Barwerts nicht einfach mit dem einzigen Faktor, dessen Dividenden am höchsten sind.Eine Lebensversicherungsgesellschaft mit "direktem Kredit", selbst wenn sie Versicherungsnehmern höhere Barwertdividenden oder Dividenden bietet, erhalten Sie in Wirklichkeit möglicherweise weniger Geld.Daher müssen wir diesen Faktor vollständig berücksichtigen.
Ist diese Versicherungsgesellschaft eine Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit?
Wenn Sie nicht wissen, welche Versicherungsgesellschaft Sie wählen sollen, wählen Sie immer eine Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit.
In der realen Welt werden die wertvollsten Spar- und Dividendenlebensversicherungsprodukte von Versicherungsunternehmen auf Gegenseitigkeit gezeichnet.
Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit zahlen Dividenden direkt an die Versicherungsnehmer. Diese Art von Police wird als "teilnehmende Police (teilnehmende Police) bezeichnet.
Der Unterschied zwischen börsennotierten Versicherungsunternehmen und gegenseitigen Versicherungsunternehmen besteht darin, dass die Erträge und Dividenden börsennotierter Unternehmen zunächst den Aktionären und der Rest den Versicherungsnehmern gewährt werden müssen.Dies wird durch die Art des Unternehmens bestimmt. Im Folgenden sind die Unterschiede zwischen den beiden im kalifornischen Versicherungsgesetz definierten Unternehmenstypen aufgeführt:
- Börsennotierte Unternehmen gehören öffentlichen Investoren, Investoren stellen Fonds zur Verfügung, genießen Gewinne und tragen Verluste. Ziel börsennotierter Unternehmen ist es, Vorteile für Investoren zu erzielen.
- Gegenseitige Versicherungsunternehmen sind im gemeinsamen Besitz aller Versicherungsnehmer und genießen Gewinne oder Verluste. Das Ziel der gegenseitigen Versicherungsunternehmen besteht darin, den Versicherungsnehmern, dh den Versicherungsnehmern, Versicherungsprodukte zu den niedrigsten Kosten anzubieten.
Um börsennotierte Unternehmen und kurzfristige Anleger zu beruhigen, treffen börsennotierte Unternehmen daher häufig finanzielle Entscheidungen für vierteljährliche Gewinnberichte.Gegenseitige Unternehmen haben diese potenziellen Interessenkonflikte nicht und neigen dazu, langfristig stabile Entscheidungen zu treffen.
Gemäß den Versicherungsgesetzen der Vereinigten Staaten schreiben einige Staaten eindeutig vor, dass Versicherungsunternehmen auf Gegenseitigkeit mehr als 10% ihrer Reserven in Form von Dividenden an ihre Kunden zahlen müssen.In der ersten Hälfte des letzten Jahres hat sich Penn Mutual mit Versicherungsnehmern zu einem himmelhohen Preis von 1,100,000,000 USD abgefunden, was ein Fall für den Schutz der Versicherungsnehmer von Unternehmen auf Gegenseitigkeit ist.
Daher empfiehlt American Life Insurance Guide immer gegenseitige Versicherungsunternehmen.Die fünf von uns ausgewählten Versicherungsunternehmen sind ausnahmslos alle Versicherungsunternehmen auf Gegenseitigkeit.
Zusammenfassung
在下 一篇 文章Entsprechend der Bonität des Versicherungsunternehmens, den historischen Daten zur Dividendenrendite, den aktuellen Daten zur Dividendenrendite, der Barwertentwicklung und anderen Standardüberlegungen werden wir die "Die Spar- und Dividendenpolitik schnitt 2018 am besten ab"Die 5 amerikanischen Lebensversicherungsunternehmen.
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