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美国老年人口数量庞大且不断增长，同时，美国的老年人拥有美国2/3的个人财富总量。 到 2050 年，美国老年人的数量预计将是 2012 年的近两倍。
由于许多老年人已经为退休存足钱，因此，老年人经常成为欺诈的目标。在退休保险领域，一些老年人会面临被误导，购买了不适合自身实际需要的年金保险产品或财务规划方案。
在这种环境下，消费者应该用信息武装自己，以保护自己的利益。 美国明尼苏达州总检察长根据处理的诉讼案例，发布了以下7条提示，供投保人在购买年金保险之前应了解：
01. 当心激进和高压的销售和“讲座”
一些销售人员使用非常高压或Push的推销方式、“讲座”和“电话营销”来销售年金保险。 谨防那些“突然”给您打电话、反复联系您、提供“限时优惠”、未经预约就出现，或在您的家人在场时不与您见面的相关人员。
（“免费讲座”是最常见的营销方式）
- 谨防实际上旨在销售年金保险的遗产规划“讲座”。
- 提防提供“免费”餐点或礼物的“讲座”。
- 提防为了提高可信度而给自己假冒头衔，或谎称和有信誉的机构有关联的销售人员。
02. 小心高昂的退保罚金
与年金保险相关的最贵的一笔费用，通常是退保费，又称为退保罚金。
退保罚金是指，如果消费者提前提取资金，他或她将被收取的费用百分比。
例如，总检察长办公室曾经起诉一家保险公司，这家保险公司向一名退休农场主收取 6,800 美元的退保罚款，而这份年金保险的净资产才 24,000 美元。
另一名明尼苏达州的女性，被销售了一份年金保险，这份保险的退保罚金周期长达 16 年，直到她 95 岁才结束，而退掉这份保险的罚金额，高达她的整个投资的 17%。
03. 年金可能无法保护您的投资
卖家可能会积极描述年金保险，把它描述成既“安全”，又能推迟纳税的一种投资方式。 情况可能并非如此。根据美国证监会的说法，购买与 401(k) 计划或 IRA 相关的年金的投资者不会获得免税的提领。
证监会指出，在 59.5岁之前从年金中提取资金的人，可能需要面临缴纳 10% 的联邦税。
此外，退休投资的“安全性”取决于不同年金的类型，或不同的退休规划方案。 当心那些积极推销年金，声称“年金和定期存款一样安全”或“年金比定存更好”的代理机构。
04. 谨防催促您转换年金的经纪人
美国证券交易委员会警告消费者，一些年金保险经纪催促客户从一种年金转到另外一款年金吧先，这种做法被称为“Churning”。 这个过程中，财务顾问或经纪人可能没有充分披露与转换年金投资相关的费用。消费者应该仔细检查投资，以确定收益是否超过转换的成本。
05. 提防开户“奖金”
保险公司和代理商可能会提供奖金来吸引投资者，比如，“存10万，送2万”等等广告语。 这种“奖金”的好处往往被投资者增加的费用和管理成本所抵消。 “奖金”可能只是营销噱头。
(>>>延伸阅读：“买就送”的鼓励开户奖金的保险真的划算吗？ )
06. 不要进行您负担不起的投资
一些经纪或财务人员鼓励消费者进行他们负担不起的不切实际的投资，或购买长期延期年金，思考不考虑在这个期间，消费者可能继续存有一笔用于看病或生活费用的流动资金。 不要被这类财务顾问引诱进行风险投资。
07. 与信誉良好的经纪打交道
信誉良好的经纪会避免激进的营销，有自己的商业行为准则，往往在社区里拥有良好的口碑。
投资人应该提放那些声称“机会”，“投资诀窍”，“高回报，快速致富”的话术，这一类通常是突然联系的营销人员。
其他帮助？
向您销售年金保险的不一定是年金保险经纪，也有可能是财会人员，律师，甚至，邻居。美国证监会，金管局，以及美国各州的州保险局这三个部门有权力来监管销售投资型年金保险及所有其他年金保险的各方。您也可以联系各州的州检察总长办公室，进行监督和投诉。
美国各州保险局联系通讯录 / （点击下载）
Securities and Exchange Commission / 美国证监会
Office of Investor Education and Advocacy
100 F Street NE
Washington, DC 20549
(800) 732-0330
www.sec.gov
Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) / 美国金融业监管局
1735 K Street
Washington DC, 20006
(301) 590-6500
www.finra.org
（全文完 本文经由美国人寿保险指南网编辑整理发布）
（>>>推荐阅读：比较｜指数年金和基金年金，哪一款年金保险更好？（2022版））
附录
01. “Annuities: Unsuitable Investments for Seniors”, The Office of the Minnesota Attorney General, https://www.ag.state.mn.us/Consumer/Publications/AnnuitiesUnsuitableInvforSeniors.asp
