Posted by 在美国社会里，有现金值的人寿保险是一个功能全面的金融工具，也是财富积累的基础策略。
根据MarketWatch的统计报道1显示，超过一半的美国人（51%）配置有人寿保险保单。
对于每一个华人家庭来说，随着财富的累计，阅历的增长，分别在不同的人生阶段，我们最终都会接触和面临选择使用到美国人寿保单这款综合性的工具。
而大多数人认为，人寿保险，只是当我们不幸发生意外的时候，赔付给我们的家人和子女的一个保障。但在今天的专栏里，insurGuru™️保险学院将分享，人寿保险在美国社会里的3种其它重要作用。
1. 使用COLI增强我们的生意
COLI是“公司机构持有人寿保单”的缩写。
对于那些经营企业或创立公司的人来说，人寿保险“现金价值”能用来直接支付这类保单的保费。
哪些公司或者机构最喜欢为公司高管或者成员购买人寿保险？答案是：商业银行。
商业银行为公司成员购买人寿保险的图表
银行机构一直是人寿保险的大买主。而作为一家商业公司，COLI人寿保险可以让公司对管理层及员工提供额外福利的同时，同时扩大公司的净资产规模。举例来说，作为企业主，我们可以通过向COLI人寿保单借贷的方式，来支付为员工提供的各类保险的成本（健康保险，人寿保险等）。
在美国人寿保险指南网的保单融资专栏里分析指出，企业还可以使用COLI人寿保单进行保单的融资，从而以较低的投入，获得更多的信贷资金。
COLI保单的融资和向保单借贷这两种方式的合理运用，将显著帮助企业增加净资产，提高抵抗流动性短缺等财务等风险的能力。
最后，由于保单的所有权归属于公司，当公司合伙人或关键成员发生不幸时，保单的身故赔偿金能帮助公司应对股权分配的复杂问题，或简单地用于收回长期投入的各项成本。
2. 成为收入的来源
随着我们每一个人年龄的增长，步入不同的生活阶段，我们在累计了不少生活经验的同时， 也累计非常多的开销——比如，大的方面有房贷和车贷，小的方面有日益增长的健康保险，水电煤气网等家庭方面的各项支出。
如果在某些时候我们的财务状况不是很顺利，支付账单变成了一件有压力的时候，投保人可以从人寿保单的现金值账户中“支取”现金出来支付生活的费用。
在专业的规划领域，一些家族财富规划专家会推荐使用人寿保险来支付遗产税。当投保人去世时，我们可以不动用投保人当前还在继续盈利的投资组合，转而使用人寿保险理赔金支付相关税费，同时，由于美国人寿保单的赔付杠杆较高，受益人将得到远超过实际支付的理赔款。
随着美国人寿保险行业的产品演进，绝大多数美国人寿保险保单已经可以在投保人还“活”着的时候，进行支取和理赔。
比如，如何考虑投保人长期患病，无法工作和赚取收入，或者需要额外的资金来照顾孩子或照顾亲人这些情况，投保人的某些人寿保险保单也可以在这些意外情况下提供急需的额外资金。
这种的理赔是通过“Rider（附加条款）”的方式实现的。我们在投保的时候，对附加条款的深入了解，将帮我们了解我们拥有的所有福利。
3. “公平”的财富传承
在一个理想的世界里，我们会想要把财富，“公平”地传承给我们的子女继承人。然而现实却是另外一个情况——我们复杂的资产配置情况让分配显得很为难，子女继承人眼中的资产价值又总是各不相同，在这种情况下，人寿保险就成了一个最常用的解决工具。
人寿保险使用现金赔付的方式，将我们的遗留资产全部以“现金”的方式统一结算。我们可以将所有“现金”留给一名子女，然后将资产留给另一名子女。
换句话说，人寿保险可以提供同等资产规模的现金价值。在面临财富传承问题时，不用先清算和出售我们持有的资产，结算成现金后，再在家庭成员之间分配这笔现金。 这种传统的做法不光效率低下，还会中断财富的长效累计。因此，使用人寿保险，家族企业所有者可以将业务赠予给子女之一，同时还将现金赠予对运营公司不感兴趣的子女。
文章小结
人寿保险的一个传统功能，是当我们不幸发生意外时，赔付给我们的家人和子女的一个保障。但是，美国人寿保险指南网强调，美国人寿保险的本质，是一个灵活、甚至说完美的金融工具——这款工具在每一个家庭的财富道路上，提供了最核心的保驾护航能力。
在美国当前的社会经济制度下，人寿保险并非是一个模板化的商品，而是一个非常灵活的金融工具，具有高度的通用性和可定制性，经过专业人员的配置组合和靶向性设计，可以从容应对未来的各种不可预测性。
附录
01.”New Study Reveals More Than 40 Percent of Americans Don’t Have Any Form of Life Insurance”, 2018.09, MarketWatch, https://on.mktw.net/2UlXdFi
