Posted by （美国人寿保险指南网 insurGuru©️专栏）当步入婚姻时，高额人寿保单的归属问题，就摆在了夫妻双方面前。在回答关于“人寿保单”到底归谁这个问题前，不得不提及美国部分州实行的“夫妻共有财产”制度。
“夫妻共同财产制度”是什么？
夫妻共有财产制度，Community Property，是指对于在婚姻期间获得的任何财产，夫妻双方享有独立的，不可分割的和平等的所有权。
美国大多数州奉行的是“夫妻分别财产”制度，但在下面十个州，实行的是“夫妻共有财产”制度：
- 阿拉斯加州
- 亚利桑那州
- 加利福尼亚州
- 爱达荷州
- 路易斯安那州
- 内华达州
- 新墨西哥州
- 得克萨斯州
- 华盛顿州
- 威斯康星州
在上述这些州内，属于夫妻共有的财产是指，“婚姻关系存续期间，夫妻一方通过劳动（Earnings）所得获得的财产。” 即使一项财产的所有权（Title）上，只有夫妻一方的名字，但只要这个财产是在婚姻期间，用劳动所得收入获取的，都会被认为是夫妻共有财产。
人寿保险在“夫妻共同财产”制度州的情况
在婚姻生活期间购买的人寿保险保单属于“夫妻共有财产”。如果投保人因故离世，身故赔偿金额的一半金额，将会计入到投保人总的遗产里。
如果一份人寿保险保单属于夫妻一方的个人私有财产，但是在结婚后，保费是由“共有财产”来进行支付的，那么应该怎么算呢？各州有不同的法律规定。
在得克萨斯州，路易斯安那州和新墨西哥州，法庭会遵循“最早期的所有权”规则，人寿保单将会继续成为原始投保人的私有财产，而忽略到保费是由“共同财产”支付这一情况。
在上面这种情况下，如果持有保单的夫妻一方过世，还健在的另一方能从保单中拿回作为“共同财产”支付的保费总金额，但是无法享受保单的增值。
什么情况下人寿保单算私人财产？
在“夫妻共有财产制度”州，夫妻双方在结婚前获得的财产，均属于个人财产；在婚姻中，夫妻一方通过继承、遗赠、赠与的财产，也会认为是个人财产。
因此，如果您作为受益人，得到了一笔人寿保单的身故赔付时，这笔身故理赔金，属于“遗赠”情况，因此完全算是您的个人财产。同样，您在婚前已经付清的人寿保单，也算做您的个人财产。
（全文完 insurGuru©️ Heather Xiong 专栏）
