Posted by 在美国人寿保险指南前面的专栏我们了解到，每一张指数型保单，是一个开设在保险公司，归属个人的“保单储蓄”账户。只是保单账户的运行和管理方式，和银行支票账户，HSAs，401Ks等账户各有不同。
社区的读者提出了新的问题，那我们申请指数型保单 IUL 时，到底应该怎么来存钱，存钱的方式和在银行账户存钱有什么不同？投进去的钱怎么分配？
insurGuru©️美国寿险学院的专栏作者 Ben，撰写了这篇文章，帮助解答上述3个问题。
IUL保单到底如何存钱
当关于“什么是美国保险理财”的5个问答中，我们用一个形象的比喻，将开设保单账户和开设银行账户做了一个比较。
当投保人在金融保险公司开设了一张保单“储蓄”账户后，接下来投保人就要选择，存钱的“子账户”。
开户时必须选择好“子账户”来存钱，这个步骤就是和在银行开户存款方式的最大不同。
IUL指数保单“子账户”是什么
IUL保单账户里，通常有多个存款“子账户”供选择。每个“子账户”，代表了保险公司提供的不同的“存钱”现金值增长策略。
往保单里存钱，就是往保单里不同的“子账户”上存钱，来获得保险公司合同约定的对应福利。
保单子账户有什么选择
我们常常听到指数保单经纪人口头上常说，“S&P500 标准普尔500指数账户，跟涨不跟跌”。这句话代表说，这个保单账户里，有一个跟踪标准普尔500指数涨幅的“子账户”，这个子账户里面存入的钱，会得到保险公司约定的“跟涨不跟跌”的福利。
通常，发行指数型保单的金融保险公司，还会在保单账户里提供一个“固定收益子账户”，这个子账户里面的钱，会得到保险公司约定的“固定收益利率”，如年度固定收益2%，3%，4%等。
每个“子账户”都有自己的名字，最主流，或者说在目前市面上的IUL保单账户里，都会有的核心“子账户”是：
- 1年期S&P500点对点/封顶 子账户
除了上述“子账户”外，保险公司通常提供不同的“子账户”，或独家注册商标的“子账户”，供保单持有人选择，如：
- 1年期 Russell 2000 点对点/封顶 子账户
- 1年期 MSCI 新兴市场 点对点/封顶 子账户
- 1年期 恒生 点对点 子账户
- 1年期 纳斯达克 100 点对点 子账户
- 1年期 混合指数 点对点/封顶 子账户
- ML Strategic Balanced Index ®️ 子账户
- … …
对于一些偏好自己打理保单财务状况的群体来说，提供了多少“子账户”的选择，也是评测一款指数型保单产品的一个参考指标。
（推荐阅读：如何选择适合你的IUL保单产品和公司？）
如何向子账户存钱
由于保单账户通常有多个“子账户”，投保人在投保时可以进行选择，把100%的比例放在一个子账户里，也可以自主分配不同比例在不同的子账户里。
选择好了“子账户”和对应比例策略后，所存入的保费，在扣除相应成本后的金额部分，会依照设定自动分配到对应账户，开始进行现金值的积累。
保费的存入方式可以是定期给保险公司邮寄支票，也可以设置银行自动转账，根据个人及家庭财务状况，按月，季度，半年，年的频率存入。年付方式比月付方式享受一定优惠。
文章小结
本文对保单怎么存钱这个读者关心的问题进行了简单的问答，在实际工作中，不同保单“子账户”，有着不同的功能和参数，通常都是动态浮动的。同样一笔的钱，也对应了不同保单设计方案和不同存入方式。我们也会在接下来的专栏文章中会进行评测和解答。如果您在准备申请保单的过程中存在任何疑问，请联系美国人寿保险指南网社区的专业经纪人进行协助。
