不再需要人寿保险了?人寿保险保单的5种另类使用诀窍

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5 ways to maximize policy

在2019年,44%的美国投保家庭,选择了有现金价值的人寿保险。

这笔现金价值,是我们随时可以提取使用的一笔资金。而随着时间的积累,现金价值的金额也会变得相当可观。

当我们可能不再需要人寿保险时——如子女已成家立业,我们没有了债务,财务状况足以支付未来的开销,我们可能会选择取消保单,并一次性把保单账户里面的现金值提取出来。

在这种情况下,其实有更好的办法,来让人寿保单的现金值为我们服务,下面这5种方法,可以帮助最大化我们的保单价值。

1.借钱

保险公司发明了一种叫“保单借贷”的概念,提供了一种自己向自己的保单借钱的方式。

policy loan

通常认为,这种用钱的方式,好过直接从保单里支取资金——因为借的钱是不用交税的。

另外,因为是借的钱,所以我们可以随时去还,如果我们不打算换,那么当我们去世的时候,这笔自己向自己欠下的债务,会从我们的身故理赔金里扣除。

在这个借钱的过程中,保险公司会收取借钱的利息——没有利息的“借钱”,并不为国税局认定是“借钱”。

在我们申请人寿保险的时候,每一家保险公司的合同里面都会写明,如果从保单中借钱,利息是多少,怎么算。各家保险公司的用词各不相同,但总的来说在4%到8%之间。

这个借钱的利率,跟市场基准利率并无大致关联。

(>>>推荐阅读:人寿保险的“借贷”和向银行借钱的“欠”有什么不同?

2.把人寿保险换成年金保险

国税局制定的特别政策,允许我们将人寿保单里的现金值,转成一张年金保险合同。这个过程是免税的,被称为保险的1035交换,有时候也被称为“保单升级”,或“保单转换”。

(点击阅读:1035转换攻略)

通过1035交换,原有的人寿保险合约被取消中止,同时开启了一份新的年金保险合约。这个过程不可逆,新的年金保险合约可以是不同保险公司的产品。

而这么做的好处是,投保人可能得到更多的退休收入。

举例来说,比如一份终身保单账户里的现金价值是$10万块,转到一份年金保险账户里以后,可能变成$12万的终身收入。

ltc-ccrc-long-banner(点击阅读:长期护理是什么?购买长期护理保险的时间窗口是多大?)

3. 支付长期护理费用

长期护理是退休家庭面临的一个主要财务风险。

如果我们考虑到长期护理的情况,并准备申请长期护理保险,那其中一个做法是,把我们现有的终身型人寿保险,转为带有长期护理附加条款的人寿保险产品,或Hybrid型长期护理保险产品。

4. 用人寿保单抵押贷款

人寿保单的现金价值是资产,可以帮助我们从借款方申请贷款。在一些特定的场合下,人寿保险的现金值可以作为贷款的抵押品。

以人寿保单的现金值作为抵押品,对银行来说,通常好过股票等金融产品作为抵押品。

如果是用人寿保险现金值作为抵押进行借贷,请在专业保险顾问的协助下进行具体了解。

( >>>推荐阅读: 福布斯|人寿保险是资产吗? )

5. 放在那里不要动

没有人强迫我们必须去使用保单里的现金价值。如果保单运行状况良好,我们也并没有财务上的风险,我们可以将人寿保险放在那里不要去动它。

保单的现金价值会继续增长和积累,而最终,我们会留下这笔人寿保险理赔金给我们的受益人。(全文完)

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