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在2019年，44%的美国投保家庭，选择了有现金价值的人寿保险。
这笔现金价值，是我们随时可以提取使用的一笔资金。而随着时间的积累，现金价值的金额也会变得相当可观。
当我们可能不再需要人寿保险时——如子女已成家立业，我们没有了债务，财务状况足以支付未来的开销，我们可能会选择取消保单，并一次性把保单账户里面的现金值提取出来。
在这种情况下，其实有更好的办法，来让人寿保单的现金值为我们服务，下面这5种方法，可以帮助最大化我们的保单价值。
1.借钱
保险公司发明了一种叫“保单借贷”的概念，提供了一种自己向自己的保单借钱的方式。
通常认为，这种用钱的方式，好过直接从保单里支取资金——因为借的钱是不用交税的。
另外，因为是借的钱，所以我们可以随时去还，如果我们不打算换，那么当我们去世的时候，这笔自己向自己欠下的债务，会从我们的身故理赔金里扣除。
在这个借钱的过程中，保险公司会收取借钱的利息——没有利息的“借钱”，并不为国税局认定是“借钱”。
在我们申请人寿保险的时候，每一家保险公司的合同里面都会写明，如果从保单中借钱，利息是多少，怎么算。各家保险公司的用词各不相同，但总的来说在4%到8%之间。
这个借钱的利率，跟市场基准利率并无大致关联。
（>>>推荐阅读：人寿保险的“借贷”和向银行借钱的“欠”有什么不同？）
2.把人寿保险换成年金保险
国税局制定的特别政策，允许我们将人寿保单里的现金值，转成一张年金保险合同。这个过程是免税的，被称为保险的1035交换，有时候也被称为“保单升级”，或“保单转换”。
（点击阅读：1035转换攻略）通过1035交换，原有的人寿保险合约被取消中止，同时开启了一份新的年金保险合约。这个过程不可逆，新的年金保险合约可以是不同保险公司的产品。
而这么做的好处是，投保人可能得到更多的退休收入。
举例来说，比如一份终身保单账户里的现金价值是$10万块，转到一份年金保险账户里以后，可能变成$12万的终身收入。
(点击阅读：长期护理是什么？购买长期护理保险的时间窗口是多大？)
3. 支付长期护理费用
长期护理是退休家庭面临的一个主要财务风险。
如果我们考虑到长期护理的情况，并准备申请长期护理保险，那其中一个做法是，把我们现有的终身型人寿保险，转为带有长期护理附加条款的人寿保险产品，或Hybrid型长期护理保险产品。
4. 用人寿保单抵押贷款
人寿保单的现金价值是资产，可以帮助我们从借款方申请贷款。在一些特定的场合下，人寿保险的现金值可以作为贷款的抵押品。
以人寿保单的现金值作为抵押品，对银行来说，通常好过股票等金融产品作为抵押品。
如果是用人寿保险现金值作为抵押进行借贷，请在专业保险顾问的协助下进行具体了解。
( >>>推荐阅读: 福布斯｜人寿保险是资产吗？ )
5. 放在那里不要动
没有人强迫我们必须去使用保单里的现金价值。如果保单运行状况良好，我们也并没有财务上的风险，我们可以将人寿保险放在那里不要去动它。
保单的现金价值会继续增长和积累，而最终，我们会留下这笔人寿保险理赔金给我们的受益人。（全文完）
