Posted by 随着医疗与长期护理费用的持续攀升，长期护理保险的重要性日益凸显。Genworth数据显示，到2025年，养老院私人房间的平均费用预计将达到每月10,326美元（即每年超过12万美元），而居家护理服务的平均费用则约为每月6,675美元（即每年超过8万美元）。这些数字无疑令人望而生畏，也更显长期护理保险在财务规划中的不可或缺。
2025年，老年人降低长期护理保险费用的4种策略
下面4种办法，可以帮助您减轻长期护理保险的保费支出负担，同时也兼顾了未来的长期护理需求：
1. 设置合理的等待期
等待期，即从需要护理到保险开始理赔之间的时间间隔，对保费的高低有着直接影响。较短的等待期（如30天）虽可让您尽早获得理赔，但选择较长的等待期（如90天或180天），通常能显著降低保费。值得注意的是，在做出较短的等待期选择之前，请确保您拥有足够的储蓄资金，以应对等待期内的护理费用。
此外，还可以将等待期与Medicare等短期护理保障相结合，以填补潜在的空档期。
2. 合理设定每日理赔金额
购买长期护理保险时，不必一味追求最高的每日理赔福利金。更为合理的做法是，根据自身的潜在护理需求及所在地区的护理费用水平，确定一个切合实际的理赔金额。
例如，可先了解您所在地区的平均护理费用是多少，然后选择70%至80%的每日福利理赔金，然后通过个人储蓄或其他退休收入（如年金，社安金等）补充差额。这种策略不仅能有效降低长期护理保险的保费，还能提供足够的护理保障。
最后，也需要综合考虑通货膨胀及地区性费用差异，以确保这一选择能满足将来的需要。
3. 考虑夫妻联名保单
对于结婚人士而言，夫妻联名保单是一种颇具性价比的选择。与单独购买和持有的保单相比，这类保单提供了一个夫妻双方可以共同使用的福利理赔金资金池，提供了更大的灵活性和经济性。
虽然夫妻双方都需符合投保资格，这类夫妻联名保单的总费用，通常低于购买两份独立保单。
此外，如果一方在未使用其福利的情况下过世，另一方仍可继续使用剩余福利，进一步提升保障的持续性。
4. 考虑混合型保单
混合型保单将长期护理保险与人寿保险或年金相结合，是最近这些年来市场接受度越来越高的创新方案。这类保单不仅提供传统保单所不具备的“保费保证”或“保费返还”功能，还能确保，如果我们没用到长期护理服务，制定的受益人仍然可以获得一笔身故赔偿金。
尽管混合型保单通常需要较高的前期保费投入，但从长期来看，它们在经济性与保障性方面更具优势，尤其适合寻求财务稳定性的投保家庭。
文章总结
价格合理，负担得起的长期护理保险并非那么遥远，但需要细致的规划和谨慎的选择。通过采用上述策略，我们不仅可以显著降低保费，还能确保未来的护理需求得到充分满足。然而，在制定方案时，与经验丰富的保险顾问合作尤为重要。他们能够根据您的具体情况，推荐最合适的保障方案。
在美国长期护理保险市场领域，Heather Xiong CFP®️ 是备受推崇的保险财务顾问。她以卓越的专业能力和对客户需求的深刻理解，赢得了众多客户的信任与好评。如果您需要关于长期护理保险的深入建议，Heather Xiong CFP®️ 是值得信赖的选择。最终目标应是找到既能提供充分保护，又能符合预算限制的保险产品，让您在未来的每一步都更为从容。（全文完）
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