Posted by 根据斯坦福大学长寿中心的研究人员统计，如今每两个五岁的孩子中，就有一个可能活到100岁。如果你认为您的寿命将会超越美国人的平均预期寿命（77岁），并活到100岁，那么你需要做好充分的财务准备。
人们越来越长寿这一现象被联合国称之为“长寿革命”，《时代》杂志指出，这将彻底挑战我们对医疗保健、个人理财、退休、政治等各方面的认知。
“我们需要以相当激进的方式来改变我们的生活方式，我们需要重新构想人生的历程，思考今天的人生可以是什么样的，以及我们需要应对的重大挑战。”
——公共政策和心理学教授Laura L. Carstensen
其中一个重大挑战是：如果你活到100岁，需要存多少退休金？
一般认为，你需要大约退休前收入的80%来维持退休后的生活水平。如果你在退休时的年收入为美国全国平均工资63,795美元，那么你每年需要大约51,036美元来维持生活。
通过细分这些成本，你可以更清楚地了解退休金的具体用途。假定你在65岁标准退休年龄退休，下面的文章内容将帮助你了解，如果活到100岁，在退休期间究竟需要多少退休金。
退休期间的食物费用
为长达35年时间的食物开销做估算至关重要。根据美国劳工统计局（BLS）最近的消费者支出调查，65岁及以上年龄段的人在家庭食品方面的支出为4,797美元。根据BLS的月度估算（不包括外出就餐），35年的食物费用总计可能高达167,895美元。
退休期间的医疗费用
医疗费用是退休期间不可忽视的重要开销之一。首先，2022年联邦医疗保险（Medicare）保费为每月164.90美元（来源：Medicare.gov）。不过，保费可能会因收入和社会保障福利而有所不同。联邦医疗保险和医疗补助服务中心宣布，2024年标准B部分的月保费将为174.70美元，增加了9.80美元。
医疗保险的覆盖范围有限，因此，65岁以上人群包括保险费和其他相关费用在内的总年度医疗支出为的7,540美元（BLS估算）。
以每年7,540美元为基准，35年的医疗费用至少需要263,900美元。为了保险起见，还应规划更高的医疗费用。
退休期间的住房费用
在退休期间，你的住房费用将取决于你是选择居家养老，还是入住专业养老机构。BLS支出调查发现，65岁以上人群的平均住房费用为每年20,362美元。
“如果你已还清按揭，居住在自己的家中相对经济实惠。最好的办法是对住宅进行改造，让我们能够尽可能长时间独立居住在自己的家中。” HomeAdvisor前首席经济学家Brad Hunter表示，这些改造项目包括为家中添加坡道、扶手杠杆式门把手、防滑地板和加宽的出入大门等。
与此同时，根据Genworth Financial年度护理成本调查，全国养老设施的中位数费用为每月4,500美元，即每年54,000美元，而独立房间的私人护理院每月费用为9,034美元，即每年108,408美元。
按照每年20,362美元的估算，如果你选择居家养老，35年的住房费用为817,670美元。但是，但同时也要为可能更高的长期护理费用做好准备。
退休期间的杂项和可自由支配的开销
退休生活不只包括食物、住房和医疗。还有一些杂项开销，比如出行、娱乐，以及其他费用，例如购物和朋友亲人外出就餐。此外，你还该为退休后的兴趣爱好做好规划，比如旅行、探亲访友，而这些活动都需要钱。
根据BLS的调查，每年用于交通、娱乐及各种其他开销的费用为14,483美元，这意味着35年的杂项和可自由支配的支出将花费506,905美元。
活到100岁的总费用
把活到100岁所需的各项开销相加，你会发现，80%的收入比例计算方式，其实是一个合理的经验法则。
– 35年的食物费用为167,895美元。
– 35年的医疗费用为263,900美元。
– 35年的住房费用为817,670美元。
– 35年的杂项支出为506,905美元。
退休35年的预计平均总费用为1,756,370美元。而其中，最不确定的因素就是，你需要在养老机构里度过多长时间，花多少钱。
退休期间的收入
社会保障和你的储蓄，会保证你在退休期间将有一定的收入。根据社会保障福利计算器，如果你在2023年底满65岁退休，你当年的收入为全国平均工资63,795美元，那么预计你每月可领到1,642美元的社安退休金。在35年里，不包括通货膨胀的调整，你将累计收入689,640美元。
你还需要1,066,730美元的个人储蓄和收入来弥补差额。如果你过去提前通过年金，人寿保险，或者其他退休账户存钱来补充退休收入的话，这些账户的资金可以弥补差额。如果你身体条件允许，也可以考虑在退休初期从事兼职工作赚取收入。
“兼职工作、社会保障和养老金的结合，让这个数字看起来没有那么可怕。”《The Motley Fool》专栏作家Brian Stoffel说，“此外，你对自己的支出其实比你想象中有更多的掌控力。”
退休规划指南
随着退休的日子越来越近，你可以采取一些行动。为退休储蓄永远不会太晚，合理的储蓄策略能带来巨大帮助。个人理财专家、共同撰写《AgeProof: 活得更长，不用担心没钱或摔断髋骨》一书的作者Jean Chatzky表示，许多人的退休金不够用。她建议尽量储蓄收入的15%.
如果你离退休还很远，通过自动储蓄和投资理财计划，可以大大提升退休后的生活质量。对于那些即将退休但退休金不足的人，现在可以考虑增加收入、尽快还清债务、充分利用更高的退休储蓄额度，并显著削减生活成本。
在退休规划过程中，找到一位具备“受托人资格”的财务顾问是非常重要的。Heather Xiong CFP®是一位经验丰富的补充退休收入财务顾问，擅长为客户提供个性化的退休规划服务。她致力于帮助客户在确保生活质量的前提下实现财务目标，确保退休生活更加无忧。欢迎随时联系Heather Xiong CFP®，开始您的退休规划之旅。（全文完）
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