Posted by 在财富传承的道路上，许多家庭希望能够为子女和后代提供稳固的财务基础，而夫妻联合保险正是这样一款能满足这一需求的保险工具。本文将详细解析夫妻联合保险（Survivorship人寿保险）的优势及其适用家庭，并帮助您更好地了解如何通过这类产品达成您的财富规划目标。
财富传承是什么？-老生常谈的中国爷爷美国爷爷故事
我过去经常在互联网上看到一个标题为“ 中国爷爷 vs 美国爷爷”的图片故事，讨论100万怎么传承给子女。
很长一段时间里，我曾对这个图片和故事嗤之以鼻；但多年后才发现，这个陈旧的图片，却近乎完美形象地解释了什么是财富传承，以及在美国市场上如何实现它。
让我们一起来回顾下这个故事。中国爷爷辛辛苦苦打拼一辈子，攒下了100万美元，分别给大儿子和二儿子各50万。两个儿子也将这笔遗产传给四个孙子，每个孙子各得25万——一代比一代少，财富逐渐减少。
美国爷爷同样拥有100万，但他选择了另外一种传承方式。他将100万分为两部分，70万用来享受晚年的生活，30万则用于购买200万理赔金的人寿保险。两个儿子因此各得到100万。随后，两个儿子也采取了同样的方法，将70万用于生活享受，30万购买了200万理赔金的人寿保险传给四个孙子。这样，每个孙子各得到了100万。
美国爷爷的做法，完美说明了美国家庭的财富传承。
那么，美国保险种类这么多，美国爷爷应该配置什么类型的保险产品呢？答案就是夫妻联合保险。通过美国市场的这类保险，每一个爷爷都能使用杠杆的力量，实现财富的延续，使家族财产不仅得以保持，还得到了增加。
什么是夫妻联合保险？
夫妻联合保险，英文叫Survivorship人寿保险，是一款为夫妻双方共同承保的人寿保险产品。与一般个人寿险不同，夫妻联合保险只有在夫妻双方都去世后，保单的赔偿金才会支付给指定的受益人。这意味着，夫妻联合保险特别适用于那些希望为子女或继承人留一笔现金的家庭。
这种设计使得夫妻联合保险在遗产规划中起到了独特而重要的作用，既考虑到家庭的整体财务安全，又充分保证了资产的顺利传承。
夫妻联合保险有什么优势？
1. 有效降低遗产税负担：夫妻联合保险(Survivorship人寿保险）的赔偿金通常可以用来支付遗产税，从而避免家人在继承资产时因无力支付高额税款而被迫出售家庭财产或企业股份(例子)。这一特性使得它成为高净值家庭在遗产规划中的重要工具，确保了家族财产的完整性。
2. 保费相对较低：与分别为夫妻双方购买单独寿险的保费相比，夫妻联合保险的保费通常更为低。由于保险公司只有在夫妻双方都去世后才会进行赔付，其风险评估较低，因此保费也相应较低，这对于那些想要以最小成本获得最多理赔金的家庭来说，是一个非常理性的选择。
3. 高额赔偿杠杆效应：夫妻联合保险的赔付金额通常远超保费总和，体现了强大的资金杠杆效应。这意味着，您所缴纳的保费，每一分钱都将在未来为您的子孙后代提供数倍的经济支持，有效帮助继承人支付遗产税或其他财务需求。
夫妻联合保险适用什么家庭和目标？
夫妻联合保险（Survivorship人寿保险）特别适用于以下类型的家庭和目标：
– 高净值家庭：对于那些拥有大量财产并面临高额遗产税的家庭，夫妻联合保险是一种可以确保资产顺利传承的可靠工具。它不仅能够提供充足的资金支付税款，还可以避免因为遗产税而导致家族企业或财产被迫出售的情况。
– 有给下一代或家人留钱需求的家庭：如果您希望将财富传承给子女、孙辈或其他指定受益人，夫妻联合保险能够帮助您在去世后为他们提供足够的财务支持，确保他们可以在没有财务负担的情况下继承家庭财富。
– 注重财务规划的家庭：对于那些重视长期财务规划和家庭安全的家庭，夫妻联合保险能够提供长期的财务保障，确保当夫妻双方离世后，继承人可以获得足够的资金支持，无需面对遗产继承中的财务困境。
夫妻联合保险产品及保险公司介绍
美国市场上提供夫妻联合保险（Survivorship人寿保险）产品的公司有很多，如Pacific Life/太平洋人寿保险，Prudential保德信/保诚保险、John Hancock Life/恒康人寿，National Life Group/国家人寿，MassMutual/万通人寿，Nationwide/全国人寿保险等等。这些公司在保险行业都有丰富的经验和良好的声誉，为客户提供了专业的服务和多样化的产品选择。
每一家公司具体的夫妻联合保险产品在保费、赔偿金额、保障范围等方面有所不同，客户可以根据自己的家庭情况、财务规划需求及预算，选择最适合的产品。此外，咨询专业的保险财务规划师也能帮助您更好地了解不同产品的差异，从而做出明智的选择。
文章小结
夫妻联合保险，又称为Survivorship人寿保险，它不仅是一款专业化的财务工具，更是一种对家族繁荣的承诺。夫妻联合保险通过较低的保费和高杠杆的赔付，确保了家庭财富的稳定传承。无论是降低遗产税，还是为后代提供足够的财务支持，夫妻联合保险都为高净值家庭提供了一个经济而有效的解决方案。
如果您希望进一步了解不同保险公司发行的夫妻联合保险产品各有什么特点，具备“信托”责任的保险财务规划师Heather Xiong CFP®将是您值得信赖的规划顾问。Heather在资产规划和夫妻联合人寿保险领域有着丰富的经验，她能够为您量身定制专业、高效的财务规划方案，帮助您实现家庭财富的传承目标。欢迎随时与她联系，开启您的财富传承之旅。(全文完)
