Posted by 當我們完成一疊手續，買到了心愛的房子的時候，我們通常也「擁有」了房屋貸款。在這個過程中，我們不可避免的會遇到房屋貸款保險（Mortgage Protection Insurance），或稱為，房屋貸款人壽保險 的問題。這個保險到底是什麼？究竟有什麼用？跟傳統定期壽險有什麼區別？是法律要求必須強制購買的嗎？我們可以如何選擇？對於這一大串問題，美國人壽保險指南網 insurGuru專欄將進行解答。
房屋貸款保險是什麼和不是什麼
通常在我們買房時，或者買房後，借款銀行或金融機構會提出購買房屋貸款保險的建議。如果我們剛買了房，或者剛做了Refinance，我們的郵箱也可能有過收到大量的房屋貸款保險廣告的經歷。在我們作出決定購買之前，我們需要先了解一下它到底是個什麼東西。
房屋貸款保險，Mortgage protection insurance，簡寫為MPI，是定期人壽保險的一種應用。
它，僅僅，對每個月應付房屋貸款提供保障。當您不幸離世的時候，身故賠償金保證繼續支付房貸，讓家庭不至於必須賣房，失去居住的地方。
這類常見保單的受益人是借錢的金融機構，當您身故去世後，金融機構會收到保險公司理賠。通常認為，房屋貸款保險更偏向於保障借錢的金融機構。
房屋貸款保險MPI和買房時的PMI有什麼區別
房屋貸款保險MPI跟買房的PMI (Private Mortgage Insurance)完全不同。
PMI保險是當我們無力支付購房頭款（通常是20%）時，為了應對風險，由借錢給我們的人要求我們去購買。
而房屋貸款保險MPI，是解決我們失去收入能力後，每個月是否還能繼續還房貸的問題。
因此，房屋貸款保險MPI 不是，也不包含在買房時的PMI (Private Mortgage Life Insurance)裡面。
房屋貸款保險是法律要求必須購買的嗎？
不是。
房屋貸款保險 和 定期人壽保險有什麼不同？
房屋貸款保險 是 定期人壽保險 的一種應用，屬於「消費品」性質，運行機制也相同。
購買這兩類保險後，我們選擇保障多少年，然後每月支付保費，當發生「觸發賠償條件」的情況時，理賠金將支付給受益人。
但是，房屋貸款保險 和 定期人壽保險還是顯著的不同：
- 房屋貸款保險 的保障對象是「貸款」，理賠金只能用於指定的房屋還貸。而定期人壽保險的保障對象是您的所有潛在風險，理賠金可以自由支配，可以用於包含，但不限於還貸，也可以用於對其他房產進行還貸。
- 房屋貸款保險 的受益人是借錢的金融機構，定期人壽保險 的受益人是由我們自己決定。
- 房屋貸款保險 通常是一張面額遞減的定期人壽保單，而定期人壽保險的保障金可以一直持平。
- 房屋貸款保險 通常價格比定期人壽保單貴，理由是房屋貸款保險通常不進行醫學體檢，保證簽發。而定期人壽保險可能需要醫學體檢，如果身體健康狀況不達標，可能會拒保。
| 房屋貸款人壽保險 | 定期人壽保險 | |
| 保障對象 | 貸款風險 | 所有風險 |
| 受益人 | 金融機構 | 自己 |
| 賠償金 | 逐年減少 | 持平 |
| 體檢 | 不需要 | 可能需要 |
我們該買房屋貸款保險 還是 定期人壽保險？
對於大多數買房的家庭來說，定期人壽保險是一個比房屋貸款保險更好的選擇。理由是：
- 定期人壽保險提供了不僅是對房屋貸款的保障 您的受益人可以使用賠償金支付子女學費，生活費等。總的來說，定期人壽保險提供了更大的靈活性。
- 我們可以選擇保單保額大小 房屋貸款保險保障金融機構的風險份額，因此，這類保單的保額嚴格限制在貸款金額。
- 我們可以選擇保單的保障期時間長度 房屋貸款保險通常是15年或者30年，跟貸款時間同步，而定期人壽保單的時長是由我們自己決定。
- 節約成本 房屋貸款保險通常比傳統定期壽險保單貴。
什麼情況下選擇房屋貸款保險？
在一些特殊情況下，房屋貸款保險可能值得選擇。
因為房屋貸款保險通常被認為是無需體檢，保證簽發的定期人壽保單產品，如果我們本身身體狀況欠佳，存在不少醫療和疾病記錄，同時，也很難通過保險公司的醫療體檢核保標準。那麼選擇房屋貸款保險就合情合理。
專欄小結
隨著保險行業和相關法律法規的不斷發展，越來越多的免體檢人壽保險產品在市面上湧現，申請過程逐步數字化網路化，申請保單的過程已經不再構成障礙。
對於華人家庭買房時，需要房屋貸款保險等這類保障型需求，真正需要關注的點是，優秀的專業經紀人如何幫助投保人甄別出更全面的賠付觸發條件保單，以及在預算和附加條款之間的平衡拿捏，幫助每一個家庭配置到能真正保障到家人的保單產品。
The Bottom Line，花錢來保護自己，比起花自己的錢去保護金融機構，顯得更加合乎情理。
（全文完）
And the Truth：定期人壽保險產品的保費，相對於終身人壽保險的費用低很多很多，而申請程序卻嚴格意義上一致——簡單的說，就是「錢少事多責任大」——因此，在人力和時間資源異常寶貴的美國社會，這種產品主要是自助申請。在美國人壽保險指南網的觀察中，截至目前也還沒有發現為華語社區提供專業定期壽險的服務機構。然後，對於每一個家庭和個人，這一險種卻提供了最基本的有限保障。您可以訪問這裡訪問美國人壽保險指南網提供的定期壽險在線報價和比價工具和更多說明。
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