Posted by 在退休之前我們應該把房貸付清嗎？對於這個問題，其實並沒有標準的回答。付清貸款的策略，取決於我們的稅務情況，資產和收入水平，以及看待債務和投資的個人態度。美國人壽保險指南社區的 RetireGuru©️退休學院 分享了由CNBC專欄作者Deborah Nason關於在退休前還清貸款的優點和缺點。
退休前提前還貸的優點
在退休前還清貸款減少了壓力，讓退休時的主觀心態要平和一些。這種做法也為退休後提供了更多的現金流，為未來發生突發緊急狀況，比如需要長期看護等，提供了財務上的緩衝。
「當聽到一些人說，他們從股市裡能賺到8到10個點，而貸款只花掉3到4個點，你得謹慎行事，」 R.S. Crum 財務規劃總監 帕特尼克斯塔克說，「雖然歷史長期的平均值可能會達到這麼高，但我們作為投資者，是按照天來計算獲得回報，而不是以50年的周期來算回報。」
「市場的波動可能超過了你能保持冷靜的周期,」 斯塔克說。
Sensible Money首席執行官黛娜認為，在一些情況下，還清貸款，是更好的處理稅務的方式。
她對從401k和IRA賬戶中支取現金來還貸的方式提出了警告。她舉了一個例子：如果每個月只需要償還貸款$1,500元，但如果從上述賬戶支取的方式，每月需要提取超過$2,000才能支付對應的稅費和貸款。
「額外的支取會把你放到一個更好的稅率區，甚至讓您更多的社安退休金被收稅，」 她說. 「這些額外的稅費，可能遠遠超過您在貸款利息上可能獲得的稅收減免。」
那麼在退休前把貸款還清具體有哪些好處呢：
- 還清貸款後，可以降低在這方面的現金流需求，你可以改變你的資產配置可以更加大膽一點了。
- 擺脫負債 – 就像投資一樣。 您償還在本金上的每一美元，您都要不在需要為這部分本金支付利息。 舉例來說，付清利率為4％的貸款，等同於您得到4％收益，還沒有管理費。
- 付清貸款是100% 安全的行為，不會再承擔任何市場風險。
- 眼不見，心不煩。
退休前還清貸款的缺點
法學博士，LJPR 財務顧問公司首席執行官 Leon LaBrecque也指出了在退休前就還清貸款的缺點：
- 當利率增加的時候，本來你可以以4%的利息來償還貸款，現在從銀行去借貸卻是5%了。
- 存到401k，IRA賬戶的錢，都是可以抵稅的。相對的，使用這些錢來支付貸款，可能只會有一部分的稅務優惠。
- 部分支付抵押貸款，有一定幫助，但不會改變您的現金流情況。 最好是在退休時徹底還清抵押貸款。
提前還清貸款的最大缺點是，本來使用的固定利率還貸，銀行承擔了所有的對抗通貨膨脹的風險，提前還清後，該風險進行了轉移。
「對於那些擁有充足的資產，能面對股市波動的人來說，利用貸款來釋放其他資產，並使用槓桿，來獲取股票市場歷史上更高的長期回報。」他說。
Warren Street Wealth的創始合伙人表示，不用來提前還貸款的資產，有很多優化的選擇。
如果你已經放滿了401(k)賬戶或IRA賬戶，那麼建議您在允許的情況下，繼續往賬戶里放入稅後的錢。
「如果上面這些做法都用完了，你可以開始建立一個更加具有流動性的投資賬戶，投資到對稅務比較友好的資產上，比如市政債券，或者低換手率的共同基金或ETFs」。
邁克爾麥克維特，來自Guillaume & Freckman的財務規劃師，提醒說，使用資產償還貸款的同時，也會減少人們可以只有支配的資金總額。
文章來源：CNBC
