Posted by 在美國人壽保險指南©️對「保險Rider」的專欄中，說明了Rider是什麼，中文怎麼翻譯，以及投保人應該如何去理解和選購。
在今天的專欄里，TheLifeTank©️邀請了壽險財務顧問Heather Xiong CFP®️，幫助解讀最近投保群體關注的普遍問題：保證終身收入福利Rider。
什麼是保證終身收入福利條款?
保證終身收入福利條款，英文名稱為「Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit “，簡寫為GLWB。
部分人壽保險公司發行的特定退休年金保險中，包含了這份名叫「Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit (GLWB)”的附加條款。
投保人可以自行決定選配這一款附加條款，通常默認選配。
保證終身收入福利條款如何運作？
我們可以把「保證終身收入福利條款」理解為一個額外的儲蓄理財賬戶。
舉例說明，王先生今年50歲，從401k里投入了$200,000保費，開設了這款退休年金賬戶，並選配了「保證終身收入福利條款」。
這時，保險公司幫助我們進行理財，並按照承諾和約定，積累我們的「保證終身收入福利條款」賬戶。
我們假定保險公司的承諾是年度8%的複利增長，利息鎖定10年。那麼等到王先生60歲時，經過10年的積累期，他的「保證終身收入福利條款」賬戶將有$431,785餘額。
這時王先生決定開始終身領取退休年金收入，這時，保險公司按照合約申購時的具體條款和數字，逐年或逐月給王先生支付等額養老金，直至終身。
(>>>相關閱讀：評測｜$30萬退休年金保險，每年保證可以領多少錢？)
保證終身收入福利條款的優點
保證終身退休收入的這個附加條款，核心是用來保護投保人的資金不受市場下跌影響。
這款附加條款的兩大特點是：
- 不管市場下跌得多麼厲害，投保人每年或每月領取的金額，不會受到外界影響。
- 終身能領取的退休收入金額，在申請保單這一刻就能提前確定，並得到保證。
保證終身收入福利條款的缺點
對於某些投保人來說，保證終身收入福利這個附加條款，一個「顯而易見」的缺點是，這份額外福利需要花錢，支付它的成本。
根據市場觀察數據，這類特定的退休年金保險賬戶，在添加這份附加條款後，每年會收取1%左右的管理費用。
專欄小結
由於法律法規對中老年人的保護偏向等多種因素，這類由部分人壽保險公司發行的特定退休年金保險賬戶，結構簡單，優點和缺點明顯，沒有隱藏的收費，容易中老年人理解。
投保人在購買的那一刻，就能確定未來具體的回報，和未來退休金領取數字。這些數字寫進了保單合同里，得到了人壽保險公司保證。
對比市場上大多數其他類型的退休年金保險，並不提供對終身收入的具體保證。因此，選購提供終身收入的退休年金保險的要點，在於識別這款產品，能否在申請的時候就提供未來的「保證」。此後，再進一步比較保證領取金額的多少。
通常來說，這一類特定的退休年金理財賬戶，雖然不區分年齡，但我認為在實際運作中，更適合於50歲及50歲以上的個人或家庭。（全文完）
