美國人壽保險漲價了嗎？

2021年6月，全美出現了5%的通貨膨脹率，這是2008年以來的第一次，也創下了美國近10年來的最高水平。

一些在年底更新換代的人壽保險產品，出現了保費趨於翻倍的趨勢。我們不經要問，雞蛋漲價，汽油漲價，難道人壽保險也「漲價」了嗎？

回顧經濟刺激法案歷史

2021年4月，美國人壽保險指南網發布了新聞報道，指出了國會對7702條款的修訂情況及影響。在新法規的影響下，人壽保險保單允許投保人或投資者，存入比之前更多的保費資金。

這到底是政府指導「漲價」？還是投保人的重大利好？

在調整後的7702相關法規框架下，各大型人壽保險集團在2021年底前，相繼發行了新人壽保險產品。美國人壽保險指南網在社區經紀機構的協助下，選擇了熱門的Whole Life（儲蓄分紅保險）及Indexed Life（指數型萬能保險）這兩類險種的兩款代表性品牌產品，以GuildeLine保費模式，做一個對比情況說明，供讀者對比參考。

1. Whole Life分紅保險對比

( p1. 12Pay-100萬分紅保單Whole Life/2021.10)

上圖(p1)是一份舊Whole Life（中文稱為儲蓄分紅保險）人壽保險產品，將於2021年年底下架。

45歲的男性投保人，選擇了12年的繳費期。12年間，紅色豎條方框顯示，投保人需要存入保費$50萬8560美元，理賠保額是$100萬。

左下角的橢圓形框部分指出，20年後，當投保人65歲時，這張儲蓄分紅保單保證能有$49萬8810美元的賬戶餘額。

而右側的橢圓形框則指出，在20年後，預測的保單賬戶現金值為$80萬2639美元。

( p2. 10Pay-100萬分紅保單Whole Life/2021.12)

上圖(p2)是一份新的Whole Life（中文稱為儲蓄分紅保險）人壽保險產品，將於2021年12月上架。

45歲的男性投保人，選擇了10年的繳費期。10年間，紅色豎條方框顯示，投保人需要存入保費$71萬6300美元，理賠保額是$100萬。

左下角的橢圓形框部分指出，20年後，當投保人65歲時，這張儲蓄分紅保單保證能有$69萬4350美元的賬戶餘額。

而右側的橢圓形框則指出，在20年後，預測的保單賬戶現金值為$127萬1525美元。

2. IUL指數保險對比

( p3. 15Pay-100萬指數保單IUL/2021.9)

上圖(p3)是一份適用於舊7702法規的指數型人壽保險產品，已下架。

45歲的男性投保人，選擇了15年的繳費期。紅色豎條方框顯示，15年間，投保人累計存入保費$22萬7685美元，終身理賠保額是$100萬。

而右側的橢圓形框則指出，在20年後，預測的保單賬戶現金值為$36萬7262美元。

( p4. 15Pay-100萬指數保單IUL/2021.11)

上圖(p4)是一份採用新7702法規的指數型人壽保險產品。

45歲的男性投保人，同樣是15年的繳費期。紅色豎條方框顯示，15年間，投保人累計存入保費$33萬8015美元，終身理賠保額是$100萬。

而右側的橢圓形框則指出，在20年後，預測的保單賬戶現金值為$59萬3145美元。

文章小結：我們的觀點

如果您是尋求人身保障，那麼按照購買消費品的思維，人壽保險身故理賠的成本，顯著增加了。

如果您是尋求資產管理，那麼按照買入資產的邏輯，新的人壽保險產品給了我們更高的資金入場額度，意味著相對更高的現金值槓桿。

不同的家庭收入情況，不同的人生階段需求，以及對金錢的理解程度各不相同，如何看待因法規調整帶來的人壽保險保費的調整，以及如何看待保費投入和中長期產出之間的利益得失，是見仁見智。

在人壽保險領域，我們需要堅持指出的是，投保人面臨的真正問題，從來不是「買不買得到」的問題，而是能否找到真正匹配自己家庭財富及知識水平所需要的保險解決方案的問題。

在美國人壽保險指南社區的「百萬保險保費價格對比評測」一文中，我們不斷指出，美國，是一個充分競爭的成熟市場經濟國家。發展長達百年的行業領域，帶給了我們極大豐富，甚至過於豐富的選擇。

投保人面臨的真正困境，並非選擇太少，而是市場的聲音過於吵雜，各種各樣的選擇太多，而又缺乏專業的引導和全面教育所隨之帶來的問題。

一位從業30多年的人壽保險理財顧問，曾向美國人壽保險指南社區坦言，在各類社交媒體營銷和FOMO情緒影響下，一些原本條件非常優秀的投保家庭，匆匆忙忙做了決定，從而失去了接觸到對自己更加有利的專業金融保險機構和設計方案的機會。

而近年來隨著1035Exchange保單Trade-In案例數量的明顯增加，TLT社區也感受到這類華人高凈值家庭開始了尋求更加全面的人壽保險理財知識教育的歷程，並開始重新審視手上的美國人壽保險保單是否合理。

尋求專業領域，具備信託責任的專業人壽保險人員的協助，是美國人壽保險指南網的一貫宗旨。在這類投保體驗過程中，我們不光能在當下，立刻避免掉銷售型人員給投保人不斷輸出的FOMO緊迫情緒，追求到保險給我們帶來的Peace of Mind，更能在一個中長期的投保階段里，通過和專業人員共同合作，積極應對不斷變化的市場利率環境和法規政策，守護好自身的長遠利益。（全文完）

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*美國人壽保險指南網為內容出版方（Publisher），本文內容並非投保建議，說明，或要約，文章僅用於一般性公眾教育。