美國退休需要準備多少錢才夠?4個關於退休規劃經驗談
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JeffPosted by

在美國退休需要準備多少錢才夠?

每個人都會提出這個問題:「在美國退休,需要存多少錢才夠」。退休到底需要存多少錢,因人而異,但是有一些常規的計算方法,可以供理論參考。

saving for retirement

最簡單的一個說法是,存滿$100萬,就可以相對舒適一點的退休了。

而一些行業顧問則使用 80% 法則。具體來說,如果現在我們每年賺 $10萬美元,那退休後每年就需要$8萬,然後持續20年。整體計算下來,就是需要存下一筆能在退休後,穩定產生$160萬美元的資產。

在生活中,一些人認為,大多數想要退休或者提前退休的人的積蓄,都不足以達到按照這些計算方式得出的數字。真正應該做的是,應該調整自己的生活方式,量力而為。

但無論我們怎麼考慮,為退休做計劃的一個最重要的原則就是——越早越好,時間才是最大的財富和財富加速器。

退休計劃的4個方面

給自己制定退休計劃,可以一切從簡,也可以非常複雜。我們通常從下面4個角度,來考慮退休後的財務狀況。

房產規劃

對於大多數美國人來說,房子,是家庭持有的最大筆資產。那如何將這筆資產做進我們的退休計劃里呢?

House planning

在傳統觀念里,房子被認為是一種資產。但是,自從在退休年齡經歷房產價格暴跌的市場行情後,規劃專家開始更加保守的考慮房產在退休時的資產價值。

隨著房屋抵押貸款和房屋凈值信用額度貸款的日漸流行,許多擁有房產的人,在退休的時候不斷沒有降低債務,到達安全退休的基準線,反而背上了更多的中長期債務。

當我們要退休的時候,另一個需要考慮的問題是,要不要賣房,或者換房如果我們還在撫養子女,和孩子們居住在一個房產里,那可能需要一個更大房子,而更大的房子所帶來的費用,也會增加。

遺產規劃

遺產規劃的目的,就是對我們的財產有個交代。最常見,也是最實用的做法,是留一個遺囑。

如果遺產規模較大,我們可以設立信託,或者使用一些有效的策略,來合法合理的避開遺產稅。在2020年,個人留下的資產總額里,前$1158萬是不用交遺產稅的,如果超過了這個部分,我們可以使用人壽保險理賠金,或者採用借貸給受益人子女的一些策略來規避。

繳稅的問題

當我們選擇退休,並開始從各種退休賬戶,或各類退休資產里拿錢的時候,繳不繳稅,繳多少稅就成了一個大問題。

大部分的退休賬戶,是按照常規的個人所得稅方式來對待。這意味著,如果我們從傳統的401(K) 或者 IRA 個人退休賬戶拿錢出來的時候,可能會繳納37%的稅金

因此,個人或家庭用來做退休計劃的賬戶,它們能不能在以後以「省稅」的方式提取,是首先要考慮的問題。

根據現有的法規,Roth IRA 賬戶,或者 Roth 401(k)賬戶,代表固定收益的國債和市政債券,以及現金值人壽保險賬戶,具有上述的優勢。

money growth

如果認同,隨著年齡的增長,我們會賺得更多,或者認為以後的稅收會持續上漲,那麼選擇上面這幾類賬戶來做退休計劃,就顯得合情合理。

保險

在退休後,一個財務上的重要規劃,就是如何保護我們的資產。

隨著年齡的增長,醫療和健康相關的開銷也會水漲船高,接著,我們不得不面對「複雜又昂貴」的醫療健康體制。

很多退休一族感到,政府提供的傳統醫療保險部分,已經不足以提供足夠的保障,很多人開始選擇 MA 保險和 Medigap 保險,來對政府的醫療保險進行補充。

在這個階段,人壽保險和長期護理保險,可以對家庭及資產進行最大限度的財務保護。

保險公司發行的另一種保險產品,被稱為年金保險。這種類型的保險很像過去的養老金。我們先把錢繳存給保險公司,之後保險公司按照每月固定的金額再把錢發給我們。年金保險的種類繁多,我們需要了解哪一種類型的年金才是適合自己的。

文章小結

在美國退休,需要存多少錢才夠」,這個問題並沒有一個標準的答案。但我們卻有一套通用的規劃計算方式,文中也從4個方面說明了退休規劃的選項和要點。

除此之外,美國政府和商業公司,也構建了一個非常健全的退休產品及退休服務市場,並提供了非常多的產品和解決方案,供每一個個體和家庭進行選擇。

歸根結底,我們越早意識到個體家庭,政府,市場在退休問題上的角色關係,越早開始為退休進行儲蓄和投資,最終,在時間的幫助下,對達成退休計劃的財務目標就越有利。

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