美國退休需要準備多少錢才夠？4個關於退休規劃經驗談

每個人都會提出這個問題：「在美國退休，需要存多少錢才夠」。退休到底需要存多少錢，因人而異，但是有一些常規的計算方法，可以供理論參考。

最簡單的一個說法是，存滿$100萬，就可以相對舒適一點的退休了。

而一些行業顧問則使用 80% 法則。具體來說，如果現在我們每年賺 $10萬美元，那退休後每年就需要$8萬，然後持續20年。整體計算下來，就是需要存下一筆能在退休後，穩定產生$160萬美元的資產。

在生活中，一些人認為，大多數想要退休或者提前退休的人的積蓄，都不足以達到按照這些計算方式得出的數字。真正應該做的是，應該調整自己的生活方式，量力而為。

但無論我們怎麼考慮，為退休做計劃的一個最重要的原則就是——越早越好，時間才是最大的財富和財富加速器。

退休計劃的4個方面

給自己制定退休計劃，可以一切從簡，也可以非常複雜。我們通常從下面4個角度，來考慮退休後的財務狀況。

房產規劃

對於大多數美國人來說，房子，是家庭持有的最大筆資產。那如何將這筆資產做進我們的退休計劃里呢？

在傳統觀念里，房子被認為是一種資產。但是，自從在退休年齡經歷房產價格暴跌的市場行情後，規劃專家開始更加保守的考慮房產在退休時的資產價值。

隨著房屋抵押貸款和房屋凈值信用額度貸款的日漸流行，許多擁有房產的人，在退休的時候不斷沒有降低債務，到達安全退休的基準線，反而背上了更多的中長期債務。

當我們要退休的時候，另一個需要考慮的問題是，要不要賣房，或者換房？如果我們還在撫養子女，和孩子們居住在一個房產里，那可能需要一個更大房子，而更大的房子所帶來的費用，也會增加。

遺產規劃

遺產規劃的目的，就是對我們的財產有個交代。最常見，也是最實用的做法，是留一個遺囑。

如果遺產規模較大，我們可以設立信託，或者使用一些有效的策略，來合法合理的避開遺產稅。在2020年，個人留下的資產總額里，前$1158萬是不用交遺產稅的，如果超過了這個部分，我們可以使用人壽保險理賠金，或者採用借貸給受益人子女的一些策略來規避。

繳稅的問題

當我們選擇退休，並開始從各種退休賬戶，或各類退休資產里拿錢的時候，繳不繳稅，繳多少稅就成了一個大問題。

大部分的退休賬戶，是按照常規的個人所得稅方式來對待。這意味著，如果我們從傳統的401(K) 或者 IRA 個人退休賬戶拿錢出來的時候，可能會繳納37%的稅金。

因此，個人或家庭用來做退休計劃的賬戶，它們能不能在以後以「省稅」的方式提取，是首先要考慮的問題。

根據現有的法規，Roth IRA 賬戶，或者 Roth 401(k)賬戶，代表固定收益的國債和市政債券，以及現金值人壽保險賬戶，具有上述的優勢。

如果認同，隨著年齡的增長，我們會賺得更多，或者認為以後的稅收會持續上漲，那麼選擇上面這幾類賬戶來做退休計劃，就顯得合情合理。

保險

在退休後，一個財務上的重要規劃，就是如何保護我們的資產。

隨著年齡的增長，醫療和健康相關的開銷也會水漲船高，接著，我們不得不面對「複雜又昂貴」的醫療健康體制。

很多退休一族感到，政府提供的傳統醫療保險部分，已經不足以提供足夠的保障，很多人開始選擇 MA 保險和 Medigap 保險，來對政府的醫療保險進行補充。

在這個階段，人壽保險和長期護理保險，可以對家庭及資產進行最大限度的財務保護。

保險公司發行的另一種保險產品，被稱為年金保險。這種類型的保險很像過去的養老金。我們先把錢繳存給保險公司，之後保險公司按照每月固定的金額再把錢發給我們。年金保險的種類繁多，我們需要了解哪一種類型的年金才是適合自己的。

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